不唯抵押 看經營 精準滴灌到田間 渤海銀行構建全鏈條助農金融服務體

來源：@經濟觀察報微博

從吉林延邊的延黃牛養殖場，到雲南麗江的高原花卉智能温室，近期，兩筆跨越三千余公里的涉農金融實踐，成為渤海銀行助農金融服務的最新註腳：涉農主體最值錢的資產，往往正是銀行傳統標準下最難合格的抵押物，而該行選擇用真實經營替代抵押依賴。個案之外，一套覆蓋產品、渠道、風控與資源保障的助農體系正在成形。

腳下沾泥進村頭 金融活水潤產業

在吉林省龍井市新化村，一家以延黃牛繁育及屠宰加工為主業的清真肉業有限公司，近期通過渤海銀行長春分行與國有擔保公司的合作模式獲得流動資金貸款，並享受普惠優惠利率，全程無需提供房產、土地等傳統抵押物。該企業系國家級農業產業化重點龍頭企業，現存欄肉牛800頭、年出欄1000頭，採取「自繁自養＋農户代養」模式帶動周邊多户農民參與養殖；其主打的延黃牛，是農業農村部主推的前三大肉牛品種中唯一擁有中國完全自主知識產權的品種。企業計劃擴大產能，急需流動資金採購活牛與飼料，但資產以活牛、庫存及租賃場地為主，此前在多家銀行融資受阻。長春分行客户經理兩次到場區實地盡調，點數存欄活牛、覈對飼料庫存、查閲採購合同與銷售回款流水，確認經營穩健、訂單充足、現金流能夠覆蓋還款；隨后聯合國有擔保公司，由擔保公司提供連帶責任保證擔保、分行憑擔保函放款。貸款期限1年、一次性發放，企業當日即用於支付活牛採購款；隨借隨還功能按實際用款天數計息，進一步壓降財務成本。

兩千里外的雲南，同樣的服務邏輯在花田間展開。渤海銀行昆明分行為麗江高原特色現代化農業示範園運營主體——麗江佳潤農業科技有限公司落地1000萬元普惠授信。該示範園總規劃面積1萬畝，核心智能種植區佔地1100畝，總投資6.4億元，集科研育苗、數字化智能種植、冷鏈物流外銷、鮮花深加工、農旅休閒體驗於一體，是滇西北「美麗經濟」一二三產深度融合的標誌性平臺。面對園區轉型升級的資金缺口，分行組建專項金融服務專班，上門查看建設進度與訂單合同，開通綠色審批通道、簡化辦理環節，快速完成授信審批與投放。

 兩筆業務落在不同產業、不同地域，解決的卻是同一個問題：延邊800頭活牛、麗江園區連年投入形成的花卉產能，在傳統信貸標準下都難以順暢轉換為授信依據。渤海銀行把審查重心從「有沒有可抵押的房產土地」移到「經營是否真實、現金流能否覆蓋還款」，用看得見的經營事實替代看不見的抵押物，一批原本被擋在門外的涉農主體由此獲得融資入口。

健全體系強支撐 深化創新促振興

個案背后是體系。圍繞涉農主體資產形態多樣、生產周期各異的現實，渤海銀行在產品期限、還款方式、抵質押方式上同步作出調整：季節性種養按產季還款、靈活設置用款寬限期，設施農業與林果培育匹配中長期期限和差異化分期計劃，林權、農村承包土地經營權等資產逐步納入可抵質押範圍，渠道上，建立涉農重點客户清單及項目庫，與農業信貸擔保體系深化風險分擔，主動對接地方財政與主管部門，用足貸款貼息、風險補償、擔保補助等惠農政策，構建「信貸＋財政＋擔保」多元化服務體系；同時依託手機銀行推進線上服務，緩解物理網點覆蓋不足的問題。

風控方式的轉變，是這套體系能否持續的關鍵。該行正推動將大數據、人工智能、區塊鏈、衞星遙感、物聯網等技術用於涉農風險的識別與監測，輔以農業保險、訂單合同、農業補貼等多種組合緩釋風險，同步強化涉農領域盡職免責機制，消除基層「不敢貸、不願貸」的顧慮。資源保障上，涉農貸款單列信貸計劃，實施內部資金轉移定價優惠，用足小微企業貼息、農業設施貼息等政策工具以低成本資金支撐涉農業務。

佈局還在向前延伸。針對種業振興、智慧農業、高端農機裝備等前沿領域，該行着手建立有別於傳統農業的差異化評估標準，探索打造適應農業科技企業輕資產、重「知產」、長周期特點的專屬服務方案；面向農户、新型農業經營主體和脱貧人口，持續加大信貸支持，推動信貸資源向欠發達地區傾斜。

渤海銀行相關負責人表示，服務鄉村振興是踐行金融工作政治性、人民性的具體行動。下一步，將把鄉村振興作為長期戰略方向，持續深化銀擔協同，推廣「銀行＋擔保」模式，為更多缺乏傳統抵押物的涉農主體提供便捷、低成本的融資服務，以高質量助農金融服務助力農業農村現代化。