騰訊金融科技副總裁陳起儒：正與國際卡組織探討「多元網絡互聯」方案

轉自：財聯社

財聯社11月6日訊（記者 郭子碩）跨境支付的網絡邊界正在加速消融。

騰訊金融科技副總裁陳起儒近日接受財聯社記者採訪時表示，騰訊正在與國際卡組織及銀行探討如何將「二維碼互聯」進一步升級為「多元網絡互聯」。以國際銀行卡為例，當前，雙方已通過連接卡組織網絡與境內二維碼受理體系，讓境外用户無需改變原有支付習慣，就能在中國境內數千萬家微信支付商户付款。在此基礎上，雙方也在探討反向的銜接可能——屆時用户在境外消費時，僅通過電子錢包即可在國際卡組織受理網絡上支付。

「現在的‘外包內用’屬於‘碼碼互聯’，下一步希望實現的是‘多元網絡互聯’。」陳起儒説。本屆香港金融科技周期間，騰訊旗下跨境支付平臺TenPay Global分別與萬事達卡、銀聯國際簽署合作備忘錄，進一步拓展和全球卡組織網絡互聯互通合作。此前，騰訊也與Visa宣佈簽署合作備忘錄，升級全球支付體驗。

所謂「外包內用」，即境外錢包用户在中國境內掃描微信支付二維碼完成消費，或中國用户使用微信支付在境外掃碼支付。陳起儒認為，國際銀行卡網絡、二維碼網絡、匯款網絡長期處於相對獨立的體系中，推動多元網絡銜接，可以進一步擴大跨境支付的覆蓋範圍。

陳起儒表示，如果不同支付網絡能夠進一步開放和互補，全球支付網絡的覆蓋效率和使用體驗都將得到提升。

「多元網絡互聯」仍需監管與行業共建

「多元網絡互聯」涉及支付機構、卡組織、清算網絡、銀行以及監管部門等多方參與。陳起儒坦言，行業標準無法由一家企業或一家清算網絡單獨制定。

他進一步表示，在跨境業務中，不同地區需要圍繞賬户體系、數據合規、交易清算、風險控制和費用安排等問題，形成各方均可接受的規則。相關方案還需要與央行系統和區域性支付網絡銜接，並在監管框架下逐步推進。

據陳起儒介紹，騰訊將與監管部門及相關合作機構共同討論，把各方的實踐方案提交監管參考，探索兼顧效率、成本和合規要求的實施方式。他將這一過程概括為「Co-design」，即共同設計。未來若要在中國境內落地相關業務，可能需要國內外支付網絡、支付機構以及監管機構共同參與方案討論。

在陳起儒看來，跨境支付的基礎設施並非某一個系統，而是由政策、賬户體系和多張支付網絡共同構成。跨境支付通、數字人民幣、人民幣跨境支付系統CIPS等均屬其中一部分，但各自解決的問題不同，覆蓋範圍也存在差異。

他舉例稱，部分跨境支付網絡目前主要覆蓋特定地區或特定場景，尚未連接所有國家和地區。騰訊推進Visa Direct與微信支付之間的合作，正是希望在不同網絡發展程度不均衡的情況下，增加支付通道之間的銜接。

國際卡組織合作進一步轉向多元網絡互聯

對於本屆香港金融科技周期間，騰訊與國際卡組織達成的合作，陳起儒表示，合作內容正在變得更加具體。隨着各家機構在自身網絡內可以開發的增量空間逐步減少，開放商户網絡、共享基礎設施，成為繼續擴大業務規模的重要方式。

他舉例稱，境外用户來華消費，需要接入中國的商户網絡。境內用户出境后，如果希望從機場免税店進一步進入當地街區、餐飲和生活服務場景，也需要使用境外卡組織和商户網絡。通過雙方網絡開放，可以避免逐一鋪設商户，提升合作效率和商業價值。

為何現階段優先選擇這三大卡組織？陳起儒認為，Visa、Mastercard和銀聯在全球範圍內擁有較廣泛的商户和受理網絡。未來，其他卡組織和支付網絡也可能參與進來，形成更多元的合作格局。

「找標杆合作伙伴，先把樣板打出來，剩下的人可能都會跟進。」他表示，這種合作方式與開放創新和API連接的理念相契合，重點在於推動網絡之間持續開放。

跨境支付網絡將向更多場景延伸

在陳起儒看來，跨境支付網絡的建設不會停留在支付環節，而將隨着貨物貿易、服務貿易和人員往來不斷延伸。

他判斷，未來的跨境支付網絡將由多個網絡縫合而成，參與者包括支付平臺、銀行賬户、匯款機構、生活服務平臺以及不同形式的數字化載體。網絡既要向上拓展新的金融和商業場景，也要向下兼容短信等傳統服務，並適應未來代幣化、穩定幣等新技術形態的發展。

「這張網很難由哪一家機構包打全場。」陳起儒説，未來更有可能形成由不同機構共同連接、共同維護的多元網絡。各方根據具體場景、合規要求和成本條件選擇合作方式，再通過風控和監管機制使網絡運行可控。

他表示，相關探索仍在推進，距離形成覆蓋廣泛的跨境支付網絡還有較長距離，但支付網絡之間的連接速度正在加快。隨着支付能力進一步嵌入數字化服務，跨境支付有望從單一交易工具，逐步發展爲連接用户、商户和服務生態的基礎設施。

（財聯社記者 郭子碩）