科技賦能丨民生銀行上海分行探索智能體技術應用 積極構建信貸風控「智變」新範式

（來源：上觀新聞）

當前，人工智能、大模型、智能體等前沿技術正深度滲透金融領域，推動銀行業風控體系從傳統人工管控，邁向智能化、自主化、全鏈路數字化新階段。信貸業務是銀行核心經營板塊，而貸后風控是守護信貸資產安全、防範金融風險的核心防線，直接決定銀行資產質量與穩健經營水平。

立足金融科技賦能轉型大勢，民生銀行上海分行依託總行iAgent 智能體技術平臺標準化技術底座，聚焦貸后風控一線真實痛點，創新落地「貸后風險巡檢」智能體專屬應用，全方位重構貸后巡檢、風險預警、資金監管全業務流程，實現貸后風控從人工粗放管理到 AI 精準智控的跨越式升級。

直擊痛點，告別低效人工貸后管理模式

在數字化轉型的浪潮中，傳統貸后管理模式因流程壁壘與信息孤島而深陷效率瓶頸，尤其是工單明細覈對環節，人工需手動跨系統調取 7 套報表、逐條覈驗數萬條數據，耗時 3 至 4 天且極易引發數據錯漏與風險研判滯后，導致專業風控人才被低價值事務擠佔，嚴重製約了信貸資產安全與風控專業化水平的提升。

面對這一難題，民生銀行上海分行跳出傳統流程線上化的淺層思維，依託總行成熟的 iAgent智能體底座，以「場景革新、模式重構、價值升級」為核心，打造全新智能化貸后巡檢體系，通過 AI 智能體替代人工完成數據篩選、清洗與智能覈驗，將原本數天的人工作業壓縮至分鍾級，不僅徹底消除了數據孤島與作業盲區，實現風險隱患的「早發現、早處置」，更將專業風控人員從煩瑣機械勞動中解放出來，使其迴歸風險研判與策略優化的高價值核心，真正推動貸后風控從「人海戰術」向「AI 驅動」的根本性變革。

智能落地，構建全自動貸后風控體系

當前該體系聚焦「現場檢查、預警通報、租金監管」三大貸后核心場景，構建了「工單智能生成、貸后預警點評、租金自動對賬」三大標準化能力引擎，通過多智能體協同編排技術，打通數據處理、風險研判、工單流轉、異常預警全鏈路，實現貸后風控全流程自動化、智能化、閉環化運轉。

一是工單智能生成引擎，智能體依託大模型自主學習全行貸后管控規則與數據邏輯，自動完成多源數據歸集、清洗與標準化處理，無需人工干預即可智能匹配風控規則、批量生成檢查工單，精準推送對應責任人，實現規則分析、數據處理、工單生成全周期智能管控，徹底告別人工製表、手動督辦的低效模式。

二是貸后預警點評引擎，定期抓取預警工單處理明細，通過深度語義解析與智能研判，快速生成規範精準的預警點評與通報材料，將數小時的人工撰寫工作壓縮至分鍾級完成，大幅提升風控通報的專業性與時效性。

三是租金自動對賬引擎，智能體突破傳統系統無法解析非結構化文件的短板，可直接識別解析 PDF 租賃合同，自主提取租金金額、支付周期、客户基本信息等核心信息，對接資金監管流水自動智能對賬，統計分析資金未回籠數據，精準識別逾期、流水異常等風險並自動告警，實現租金風險動態監控、提前預警。

價值躍升，解鎖智能風控全新發展勢能

一是效率量級躍升，降本增效成果突出。貸后風控作業效率實現突破性提升，智能體僅需1—2 小時即可高精度完成工單明細覈對工作，核心場景作業效率提升超 90%，預警通報等工作實現分鍾級自動化輸出，全面提升貸后作業的標準化、高效化水平。

二是風控關口前移，資產防控更穩健精準。依託大模型穿透式、多維度分析能力，系統可深度挖掘信貸業務隱性、潛在風險，彌補人工風控視角侷限、研判片面的短板。徹底扭轉傳統貸后風控事后補救的被動局面，構建起事前智能預警、事中動態管控、事后可溯覆盤的全流程風控體系，精準捕捉風險信號、提前處置隱患，有效防範信貸資產風險。

三是釋放人力價值，重塑專業風控能力。智能體全面承接數據覈對、文書撰寫、流水比對等機械性重複工作，大幅減輕事務性工作壓力，從源頭規避人工操作失誤。讓專業風控人員徹底從低效事務中解放，聚焦客户風險深度研判、風控策略優化、存量資產精細化管理、風險處置等核心高價值工作，重塑崗位核心能力，全面提升團隊專業化風控水平。

「貸后風險巡檢」智能體項目的落地是民生銀行上海分行以金融科技賦能信貸轉型、深化智能風控建設的重要實踐。展望未來，民生銀行上海分行將持續深化大模型、智能體技術與信貸業務的深度融合，將智能賦能模式延伸至貸前調查、貸中審查全信貸生命周期，構建全覆蓋、一體化的智能風控生態，持續以科技創新賦能銀行業務高質量發展。

「生成 — 驅動 — 通報 — 進化」 四位一體的智能化貸后管理體系

供稿：民生銀行上海分行

原文刊載於公會會刊《上海銀行同業》2026年9月

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