盤點15家俬人銀行「人家企社」戰略：各有所長，殊途同歸

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（來源：WEALTH財富管理）

智庫導語

根據各大上市銀行2026年半年報、三季報及相關業務披露，招商銀行將「常態化資產檢視」納入私行服務；平安銀行依託集團資源落地了「保險+醫養」；浦發銀行則圍繞「傳家、興家、養家、善家」組織「靠浦管家」財富管理信託服務；中信銀行通過「亮燈工程」推進私人銀行與公司業務板塊共同拓客、雙向共營；農業銀行協同信託機構，協助院士設立生物醫學工程慈善信託。

上述5家俬行的具體動作，分別對應着高淨值客户在個人財富、家庭安排、企業經營與社會責任四個維度的真實需求。

當同一位客户兼具投資者、家庭成員、企業經營者與公益參與者等多重身份時，私行的競爭已跳出單一的產品銷售或資產規模比拼，更看誰能持續滿足這些彼此交織的多元需求。

本文以6家國有大行和9家上市股份制銀行為樣本，結合各行2026年三季報、半年報及相關業務原文進行梳理。

從披露內容來看，15家銀行均在向「人、家、企、社」綜合服務延伸，但發力重點與本行資源稟賦直接相關：

• 投研體系成熟的銀行重在組合配置與持有期檢視；

• 具備集團醫養生態或信託優勢的銀行發力養老服務與家庭賬户；

• 擁有深厚對公基礎的銀行則從科研轉化、產業集群和跨境服務切入。

沿着「人、家、企、社」這四個維度橫向對比，不僅能看清各家俬行當下的路徑選擇，還能發現服務鋪開之后，私行在團隊中臺賦能、跨條線銜接與長期履約上需要解決的經營問題。

全文目錄

01個人財富：資產配置與醫養服務

02家庭財富：家財顧問與信託賬户

03企業經營：公私聯動支持企業成長

04社會責任：慈善信託與公益計劃

第一章

個「人」財富：

資產配置、醫養服務各有千秋

資產配置與持有期服務並行

招商銀行

招商銀行在2026年半年報中提出，將常態化資產檢視納入私行服務體系，把客户的風險偏好、長期財務目標與資產配置后的持續跟進結合起來。

如上圖所示，「資產檢視」要求銀行在提供初始配置方案后，繼續跟進客户在持有期的資產狀況。如果市場環境發生變化，原有投資組合是否依然適合客户，或者客户的養老、傳承等長期目標是否需要調整，都需要銀行團隊與客户保持持續溝通。招行披露的投研支持機制與常態化檢視工作，為這項持有期跟進服務提供了有力抓手。

交通銀行／民生銀行

交通銀行與民生銀行則分別從資產組合結構與合作產品體系切入。

交行在2026年半年報的私人銀行業務部分提出，在穩固低波穩健產品基本供給的同時，豐富多元策略並增加含權類產品供給。

由於不同客户對淨值波動的承受能力存在差異，銀行在組合中配置穩健資產與含權資產的比例也會相應不同。

民生銀行

民生銀行升級推出的「磐石3.0」體系，將從財富管理產品體系入手，整合民生理財、公募基金、券商等合作機構的資源，強調多資產、多策略配置與全周期陪伴服務。

對比來看，招行側重配置后的持續檢視，交行聚焦豐富底層的組合供給，民生則旨在整合外部產品資源與持有期陪伴。

對私行而言，今后的能力差距將更多體現在客户持有資產期間，銀行能否持續向客户解釋清組合變化的原因，並協助客户作出符合自身目標的持倉調整。

醫養服務依託集團與合作機構

在資產配置之外，平安銀行與光大銀行均將私行服務拓展至客户的醫療與養老生活安排上，但兩家銀行組織服務資源的方式不同。

平安銀行

平安銀行依託平安集團內部的醫療養老資源，把保險配置與醫療、養老服務結合起來。

據其2026年三季報披露，該行已提供「保險+居家養老」「保險+高端養老」等服務；針對頂級私行客户，該行還設置了「1+1+N」團隊，由專屬私行金融顧問、總行綜合顧問（或投資顧問）以及細分領域專家共同參與服務。

這類服務需要同時兼顧客户的資金規劃與日常生活照護需求。保險配置決定了養老與醫療資金如何儲備和給付，醫養服務則涉及客户在居家或社區場景下會獲得哪些具體照護。憑藉集團已有的醫養資源，平安銀行得以將保單規劃與后端的醫養服務放在同一體系內協同安排。

光大銀行

光大銀行通過引入外部合作機構來補充養老服務。

其2026年半年報顯示，其私行業務整合了手機銀行養老專區的105家品質機構資源，向客户推出康養護理、居家養老、高端社區、中醫保健等服務。與平安銀行依託集團自有資源的方式相比，光大銀行更側重篩選和整合外部合作機構資源。

無論是依託集團內部生態，還是引入外部合作方，兩家銀行均將私行服務延伸到了客户的日常醫養照護中。

不過，醫養服務落地的環節越具體，越考驗銀行金融顧問與醫養服務商之間的銜接效率。銀行需要讓客户清楚具體由哪家機構提供服務、使用什麼條件，以及當客户健康狀況或養老需求變化時該如何更換或升級服務。

區域中心與專業團隊擴大服務覆蓋面

在拓展線下服務網絡的同時，多家銀行也在同步加強總行對分支機構的專業中臺支持。

郵儲銀行／興業銀行

郵儲銀行在2026年三季報中介紹，該行已在超過40個城市佈局區域私行中心；

興業銀行半年報也披露，其直營私行服務也已覆蓋了30家分行、42個城市。

區域中心的網點佈局決定了客户在哪里能夠接觸到私行服務，而總行專業人員如何支持當地團隊，則直接影響着客户最終獲得的服務質量。

興業銀行

對此，興業銀行實施了「中臺支援一線」的組織機制。

該行由私行投資顧問、客群經理、產品經理等人員組成專業中臺，並通過內部培訓、對客策略會和客户沙龍，把總行的投研支持傳遞到各分支機構。

藉助這一機制，當地一線團隊在面對客户多元化的配置、保障和醫養需求時，可直接調用中臺專業資源來向客户解釋投資策略，從而把私行服務從初次接觸延續到日常跟進。

第二章

「家」庭財富：

家財顧問與信託賬户承接客户長期安排

顧問服務與信託賬户的不同用途

在家庭財富管理領域，建設銀行與浦發銀行分別從家族信託顧問分工與家庭資金場景化賬户兩個方向展開實踐。

建設銀行

建設銀行2026年半年報披露，其家族顧問業務規模已突破2000億元。

在家族信託顧問服務中，建行明確劃分了銀行與受託人的職責：建設銀行為家族信託財產的配置提供投資建議；建信信託則作為受託人，根據客户需求並按照信託合同約定管理信託賬户。

其官網列舉的服務場景包括家庭成員的生活保障、學業支持、健康醫療、養老照護以及跨代財產傳承等。

在這樣的合作架構下，銀行的投資建議與受託人的賬户管理各司其職，共同服務於客户的家庭規劃。客户指定哪些家庭成員作為受益人、資金用於何種目的、按什麼條件分配，都會直接影響后續的投資與賬户管理。這也要求銀行顧問與信託受託人在設立后的漫長存續期內保持密切配合。

浦發銀行

浦發銀行則按照家庭資金的具體用途來設計信託賬户服務。

其「靠浦管家」體系圍繞「傳家、興家、養家、善家」四大場景組織財富管理信託服務。

截至2026年三季度末，該行財富管理信託產品已覆蓋全行，存續賬户超過5000户。

由於代際傳承、家庭發展、養老照護與公益慈善對資金流動性、收益水平和分配周期的要求各不相同，按用途劃分信託賬户功能有助於客户將各類家庭目標分別納入長期資金安排。

建行的家族信託顧問業務與浦發的場景化信託賬户服務，反映出銀行切入家庭財富服務的兩條不同路徑：建行理順了銀行投資顧問與信託受託人之間的職責分工，浦發則將抽象的信託工具拆解為貼閤家庭實際用途的賬户方案。

由於家族信託往往存續十年以上，家庭成員結構、受益人需求及外部環境極有可能中途生變，銀行要想把這項業務做深做細，還需與受託人建立常態化的條款檢視與賬户調整機制。

數字系統支持家族信託服務

爲了支撐存續期內的複雜管理，多家銀行開始升級家族信託的數字化系統。

招商銀行

招商銀行在半年報中提出，將構建服務於家族信託日常經營的數字化系統。

華夏銀行

華夏銀行則同步推進服務體系與業務平臺線上化改造。

在其半年度業績説明中就提出，要將「家業財富管家」納入私行服務體系，而新華網對其三季度業績的報道也進一步指出，該行已重構財私系統平臺，實現了家族信託業務的全線上化辦理。

從日常客户經營到具體業務辦理，兩家銀行的數字化建設分別對應家族信託服務中的不同環節。

由於家族信託的存續期橫跨多年，線上系統不僅要解決初期簽約的便捷性，還要在后續存續期間釐清操作流轉。若家庭成員結構或分配需求發生變化，何時由客户經理跟進溝通、何時對接受託人調整方案，以及需求變更后如何落實到線上辦理，都需要銀行與合作的信託機構明確各自職責，並將日常跟進流程與系統功能銜接起來。

第三章

「企」業經營：

公私聯動支持企業成長

從產業與科研領域拓展企業家客户

在服務企業家客群時，工商銀行與農業銀行均把私行觸角延伸至具體的科研轉化項目與區域產業集群中。

工商銀行

據2026年半年報披露，工商銀行將私行服務延伸到科學家、科創企業家等客群，並通過「科創之橋」支持科研成果轉化。

在這一場景下，高校院所的科學家與企業經營者們往往會共同參與同一科研項目，但雙方在成果轉化中的角色不同，所需的個人財富管理與企業金融服務也存在差異。

科學家群體會更關注知識產權作價入股后的個人股權架構與財富規劃，而企業家人群則更關心技術落地所需的項目融資與運營資金。

所以，私行團隊在接觸這類客群時，需要根據客户在成果轉化鏈條中的具體角色，去匹配相應的個人與企業金融方案。

農業銀行

農業銀行則依託產業集群與區域市場基礎推進公私聯動。

其半年報顯示，農行圍繞產業集群、專業市場和高校院所開展服務，並通過總行私人銀行中心與科技金融服務中心「雙中心」協同機制，為科創企業家提供公私一體化服務。

無論是工行面向科學家與科創企業家搭建的「科創之橋」，還是農行總行層面設立的「雙中心」協同，都將私行服務嵌入了具體的產業孵化與經營場景。

對於成長期企業的創始人而言，個人家庭財富安全與企業經營擴張緊密交織。銀行通過公司金融與科技金融條線掌握企業的研發、融資動態后，可以及時識別創始人在股權質押、分紅規劃或家企資產隔離上的需求。反之，私行團隊在日常陪伴企業家時發現的企業授信、併購或結算需求，也可及時移交給對公業務團隊來承接。

公私雙向互薦機制與企業出海綜合服務

圍繞公私條線的協同方式與服務內容，中信銀行與中國銀行分別披露了更為詳盡的公私聯動機制和業務清單。

中信銀行

中信銀行的「亮燈工程」在制度層面進一步明確了對公與私行雙向協作的規則。

其三季報對「亮燈工程」的定義如下，核心在於私人銀行部與公司銀行兩大板塊聯合拓客，並在客户互薦后開展共同經營。

上圖提到的「客户互薦、客户共營、資源共享」，説明私行與對公兩個板塊的合作已從單純的介紹客户，深化為轉介后的聯合維護。

中信銀行

三季報數據顯示，中信銀行通過「公轉私」渠道新獲取的私行客户數同比增長57.91%。

這一增速體現了公司業務條線向私行批量輸送企業家客户的成效。

而在客户完成開户轉化之后，如何圍繞企業家個人及其背后企業的綜合需求做好持續共營，則是檢驗公私聯動效果的關鍵。

中國銀行

中國銀行則通過「企業家辦公室」整合跨條線與跨境服務資源。

其半年報披露，企業家辦公室的服務範圍已涵蓋科創培育、上市服務、出海護航等企業生命周期事項，同時為企業家提供全球一體化的賬户管理與資產配置服務。

針對處於不同成長階段的企業，銀行調動的專業資源也各不相同：

• 初創期重在科技信貸與早期培育；

• 成長期（擬上市階段）對接投行與股權架構籌劃相關服務；

• 而當企業啟動海外建廠或跨國併購時，則聯動境內外分支機構，協同提供跨境結算、融資及境外家族財富管理服務。

對比來看，中信銀行的「亮燈工程」展示瞭如何通過內部考覈與互薦機制打通公私獲客渠道，中國銀行的「企業家辦公室」則細化了獲客之后如何圍繞企業全生命周期與跨境佈局展開服務。

未來衡量一家銀行公私聯動的實際成效，不僅要看對公渠道向私行轉介了多少客户，還要評估客户轉入后，私行能否協同公司金融、投資銀行及海外分行真正滿足那些複雜的跨條線與跨境需求。

第四章

「社」會責任：

以慈善信託推進客户公益計劃

當高淨值客户希望長期支持教育、科研或其他公益事業時，慈善信託成爲了私行承接這類需求的主要工具。

工商銀行

據工商銀行官網披露，該行已形成定製型、集合型、區域型三類慈善信託綜合顧問模式，並配套推出了私行客户專屬慈善賬户。

通過劃分這三類模式，工行可以根據客户的出資規模、捐贈地域及獨立運作意願，靈活匹配信託架構與受託機構。

農業銀行 × 國投泰康信託

農業銀行與國投泰康信託在2026年上半年合作落地的一個慈善信託項目，清晰地展現了各方在慈善信託中的協作分工。

據國投泰康信託披露，在農業銀行私人銀行部及四川省分行的支持下，由張興棟院士發起的「張興棟生物醫學工程獎勵基金慈善信託」正式設立，初始規模為1355.72萬元。

該筆信託資金專項用於獎勵在生物醫學工程領域作出突出貢獻的優秀人才，並資助青年科研人員成長。

在這一案例中，張興棟院士明確了公益資助的學科方向與受助群體，農行總分行私行團隊負責客户溝通、方案撮合與資金賬户服務，國投泰康信託則作為受託人負責信託設立、備案及財產專户管理。通過銀行與信託公司的分工配合，科學家個人的公益意願轉化爲了一項受法律保護、專款專用的長期制度安排。

不過，慈善信託的設立只是第一步，后續公益項目如何執行、年度獎項如何評審、資助款項如何合規撥付、以及銀行與受託機構如何向客户定期反饋項目進展，仍需私行、信託公司與公益項目執行方在存續期內明確分工並持續配合。

浙商銀行

浙商銀行也在半年報中披露，該行正在搭建專業的慈善信託服務平臺。

不管是搭建標準化平臺，還是落地單筆定製項目，私行開展慈善服務都需要跨越金融與公益兩個領域的專業壁壘。

要想讓慈善信託真正成為維繫超高淨值客户長期信任的紐帶，銀行不止要協助客户完成前期的信託架構設計與資金交付，更要與信託機構、慈善組織劃分好存續期內的項目執行與信息披露分工，確保每一筆善款的去向與成效都能清晰反饋給客户。

結語

縱觀這15家國股行私行的業務實踐，「各有所長」源自各家銀行在投研能力、集團牌照、信託渠道、產業客群基礎和全球網絡上的不同積累；而「殊途同歸」則在於各行都不再侷限於單一的個人理財產品銷售，更希望是圍繞客户在「人、家、企與社」這四個維度的交織需求，搭建起一套跨條線、跨機構的綜合服務體系。

當私行服務的邊界從個人財富管理擴展到家企籌劃與社會公益后，銀行內部的跨部門協同效率，以及對外部信託、醫養、公益機構的整合能力，將直接決定了這些戰略構想能否真正落地。

未來各家俬行的差異化經營，將進一步體現在各項綜合服務能否穩定開展、客户關係能否長期維繫，以及這些服務最終能否轉化為穩固的客户粘性與可持續的業務增長。