銀行為何開始封堵AI代理？一旦自動搬錢，低成本存款可能被重新定價

加拿大皇家銀行首席執行官戴夫·麥凱（Dave McKay）本周表示，該行正在考慮阻止Meta旗下人工智能代理Muse訪問客户信息，但尚未作出最終決定。他在彭博電視採訪中提到，客户隱私、交易監控和銀行承擔的責任均需進一步釐清。

隨着AI代理可以替用户尋找收益更高的賬户並執行資金調撥，銀行面對的爭議同時涉及交易授權和存款定價。花旗、美國銀行、摩根大通及嘉信理財已採取或公開討論限制第三方代理訪問賬户的措施。

多家銀行限制代理訪問

麥凱説，加拿大皇家銀行擔憂外部代理在缺乏有效同意的情況下讀取客户數據，或執行銀行無法充分追蹤的交易。該行仍在評估消費者需求與系統安全之間的安排，目前的考慮不應被寫成已經實施封鎖。

《金融時報》上周報道，花旗明確不允許第三方AI代理直接登錄客户賬户或在數字銀行平臺執行交易，但保留部分經授權的只讀開放銀行訪問。美國銀行首席執行官布賴恩·莫伊尼漢（Brian Moynihan）主張轉款應有人類參與批准。

嘉信理財首席執行官里克·沃斯特（Rick Wurster）則表示，公司正在阻止未經授權的AI代理替客户轉賬。他提出使用受控接口供外部模型查詢賬户余額與開展研究，但不會放開資金轉移權限。

自動調撥可能抬高存款成本

《金融時報》援引阿波羅首席經濟學家托爾斯滕·斯洛克（Torsten Slok）的分析稱，AI代理可能把家庭閒置資金自動轉入收益率3.3%至5%的賬户，而美國支票賬户平均利率約為0.1%。這是一種潛在的遷移機制，並非資金已經按該規模流出。

斯洛克測算，摩根大通、美國銀行和富國銀行合計持有1.6萬億美元不計息存款，佔三家銀行負債的16%；若需為這部分資金支付3%利率，年度成本約為470億美元。

德意志銀行在本月初的美國大型銀行研究中提出了較謹慎的判斷：網上開户和現金優化工具早已存在，存款成本至今仍低於歷史相對水平。其統計顯示，2026年第二季度付息存款平均成本為2.32%，同期有效聯邦基金利率為3.63%。

銀行尋求受控連接渠道

德銀進一步估算，在排除近零利率時期后，1984年以來付息存款成本平均約相當於聯邦基金利率的87%，2026年第二季度該比率約為64%。這提示代理技術能否顯著改變客户行為，仍是需要觀察的問題。

嘉信提出建立受控的模型上下文協議接口，並限制外部模型的操作範圍；花旗則將只讀訪問與直接交易分開管理。兩種安排均保留一定數據連接能力，但把身份驗證和資金劃轉控制留在銀行體系內。

《金融時報》稱，金融機構已向美聯儲監管人員反映代理執行交易的責任問題；美聯儲未就相關討論置評。加拿大皇家銀行方面，麥凱周二表示仍在研究細節，不會倉促作出決定。