當「一人失能」不再是「全家失衡」：中國人壽長護險十年的温度與力量

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（來源：安徽網）

轉自：安徽網

當人生進入暮年，最令人擔憂的或許不是年齡增長本身，而是在疾病、意外或身體機能衰退之后，生活還能否保持應有的尊嚴。對於一個失能老人而言，一次起身、一次進食、一次洗漱，都可能需要專業照護；對於一個家庭而言，長期照護帶來的經濟壓力、時間成本和情感負擔，也可能改變整個家庭的生活軌跡。「一人失能，全家失衡」，折射的是千千萬萬個家庭面對長期照護風險時的現實困境。

隨着我國人口老齡化程度不斷加深，長期護理保險正在成為應對這一社會挑戰的重要制度安排。在這一進程中，保險機構發揮着重要作用。作為壽險「頭雁」，中國人壽保險股份有限公司（以下簡稱「中國人壽」，股票代碼：601628.SH，2628.HK）自制度試點啟動以來持續深耕，從政策落地、專業經辦，到商業保障補充和養老生態建設，探索保險力量參與社會保障體系建設的新路徑。

迴應人口老齡化時代命題

人口結構變化正在深刻影響社會保障需求。國家統計數據顯示，截至2025年末，我國60歲及以上人口達到3.23億人，佔全國人口的23.0%，其中65歲及以上人口2.23億人，佔全國人口的15.9%。隨着老齡人口規模擴大，高齡化、失能化趨勢帶來的長期照護需求持續增長。

與養老需求相比，長期護理需求具有更加特殊的屬性。養老保障主要關注退休后的經濟收入和生活安排，屬於廣義的生活支持；而長護險則聚焦於其中更為特殊的一類群體——因年老、疾病或傷殘而失去生活自理能力的人，為其基本生活照料和密切相關的醫療護理提供持續性的服務或資金保障。

因此，長期護理需求具有周期長、成本持續、家庭影響廣等特點。一名家庭成員失能后，照護責任往往會由家庭內部承擔，部分家庭成員需要減少工作時間甚至退出就業市場。這也意味着，失能風險已經從個人健康問題，逐漸演變為涉及家庭穩定、社會運行和公共服務體系建設的重要議題。

正是在這樣的背景下，長護險制度不斷探索完善。2016年，我國啟動長護險制度試點，探索通過社會互助共濟方式籌集資金，為失能人員提供基本護理保障。經過多年實踐，制度覆蓋範圍不斷擴大，服務體系持續完善。截至2025年底，長護險國家試點已覆蓋92個城市，覆蓋人群已經達到了3.08億，基金累計支出也超過1000億元，為超過330萬失能人員提供了護理服務支持。

2026年，長護險制度建設迎來新的階段。《關於加快建立長期護理保險制度的意見》明確提出，用3年左右時間基本建立適應我國基本國情的長護險制度，進一步完善制度安排、資金籌集、待遇保障、管理運行等方面核心政策措施。

對於失能人員而言，長護險提供了獲得專業照護的機會；對於家庭而言，專業護理服務能夠緩解長期照護壓力，讓家庭成員重新擁有工作和生活空間；對於養老服務產業而言，穩定的支付機制也有助於培育護理服務人才、完善服務供給。

從制度設計到現實需求，長護險正在成為連接家庭保障、社會治理和養老產業的重要紐帶。

探索長護險落地「最后一公里」

制度能夠真正惠及群眾，離不開高效、專業的經辦服務。長護險涉及失能評估、待遇審覈、服務機構管理、基金監管等多個環節，對運營能力和專業管理提出更高要求。

作為較早參與長護險制度探索的保險機構，中國人壽自2016年試點啟動以來持續投入長護險領域，持續發揮保險機構在風險管理、服務網絡、信息系統和運營管理方面的優勢。截至2026年6月，已在20多個省（區、市）開展90多個長護險項目。

在這個過程中，中國人壽充分發揮網點、精算、風控等核心優勢，為各地長護險制度落地建言獻策、「量體裁衣」。通過專業化、市場化的經辦運作，與各地政府部門形成了優勢互補的社會治理共同體。

中國人壽一步一個腳印，走出了多個特色鮮明的「國壽樣本」。

在四川成都，中國人壽連續9年承辦長護險，累計服務15個區縣的800余萬參保人員。公司搭建長護險經辦體系、充實長護險服務力量、完善標準體系制定、參與多項課題研究、助力長護文化體系建設、賦能成渝異地互認，有效推動政策落地、提升經辦質效。

在江蘇，公司全面參與省內13個地市長護經辦，服務參保人數近1100萬人。公司依託專業服務與數字化支持，圍繞政策宣傳、評估受理、待遇落實、稽覈監管及費用結算等環節精準發力，構建「標準化經辦、創新化服務、立體化監管」的長護險運營體系，成效顯著。

在山東，中國人壽濟寧分公司高效推進建成長護險專屬服務中心，組建專業化專職服務團隊。公司創立三張清單和5511工作模式，打造長護輔具租賃展廳，開展偏遠農村地區重點失能人員服務保障，有效改善了老人的健康狀況，維護了老人的生命尊嚴。項目獲評山東省「2025好品金融—養老金融創新案例」。

在廣東廣州，中國人壽廣州市分公司組建了專門的長護險服務團隊，服務約650萬長護險參保人群。在日常監督巡查之余，專員們注重温馨探視與人文關懷，幫助失能老人開展康復訓練並重拾生活信心，服務約650萬長護險參保人群。

在陝西漢中，中國人壽探索出了「多元籌資、多元照護、多元服務、以險帶產」的「漢中模式」， 公司專門部署應用了數字化管理平臺——智慧長護信息系統，實現長護經辦「全網通」，對40余萬參保職工長護服務實行全鏈條智慧管理。該項目成功入選「2025年度卓越養老金融服務案例」。

作為專業服務者，該公司圍繞長護險經辦全流程搭建服務體系。從政策諮詢、失能評估，到待遇支付、服務監管，再到信息系統建設，保險機構參與的不只是事務性辦理，而是通過專業能力提升制度運行效率，通過專業運營服務觸達社區和家庭。

長護險打開養老金融發展新空間

隨着長護險制度不斷完善，群眾對於護理保障的需求也正在發生變化。

基本長護險主要承擔「保基本」的制度功能，而隨着居民養老需求升級，如何通過商業保險、養老服務和健康管理形成補充，成為行業探索的重要方向。

近年來，中國人壽持續探索「保險+服務」模式。自2008年推出首款護理保險產品以來，該公司持續完善商業護理保險產品體系，探索壽險責任轉換、適用個人所得稅優惠政策的商業護理保險以及「保險+服務」等模式，為消費者提供更加多元的保障選擇。

這一探索背后，是人口結構變化帶來的養老需求升級。過去，人們關注養老更多聚焦於養老金儲備；如今，隨着平均壽命延長，健康管理、疾病預防、失能照護等需求逐漸成為養老保障的重要組成部分。

因此，保險機構的角色也在發生變化。從單純提供資金補償，到鏈接醫療、護理、康養資源，保險行業正在探索更加綜合的養老保障模式。

中國人壽圍繞「養老金融+養老服務」持續佈局，發起設立大健康基金、大養老基金和銀發產業基金，推進公司「CCRC養老社區、城心養老、居家養老、旅居養老」多元化養老服務體系建設。

在長護險領域，服務供給能力同樣決定製度運行質量。一方面，需要培養更多專業護理人員，提升長期照護服務質量；另一方面，也需要推動養老服務機構、醫療機構、康復資源之間形成更加緊密的協同。在江蘇等地，中國人壽圍繞失能評估、護理服務、機構管理、人才培養等環節持續完善服務體系，推動長護險與養老服務產業形成聯動。未來，隨着長護險制度進一步完善，基本保障與商業補充將形成更加多層次的保障體系。

一場關於養老保障的制度探索，正在進入新的階段。從一位失能老人的日常照護，到一個家庭的生活穩定，再到整個社會養老體系的完善，長護險承載的是對生命不同階段的迴應。

十年深耕，中國人壽將保險專業能力融入長護險制度建設，也在一次次服務實踐中回答着一個時代命題：如何讓每個人在人生后半程，依然擁有被照護的尊嚴與温度。