破舊局 蓄新能 啟遠航 郵儲銀行新一代核心系統智啟數字金融新生態

文/中國郵政儲蓄銀行黨委委員、副行長 牛新莊

站在新質生產力加速涌現的數字時代關口，核心系統已成為現代商業銀行的「數字心臟」，直接關係着金融服務的質效與韌性。自 2019 年起，郵儲銀行以六年磨一劍的戰略定力和久久為功的工匠精神，完成了從核心系統重構到數字金融重塑的深層次變革。

回首來路，郵儲銀行以破局之勇直面「發展瓶頸、技術依賴與能力短板」，開啟分佈式、自主可控、智能化的技術攻堅之路；俯瞰當下，郵儲銀行以蓄能之智積澱「戰略、組織、技術、安全、價值」五維數字金融動能，構築起可代際傳承的智慧金融新範式；展望未來，郵儲銀行秉遠航之志向智而行，以「大數據 +大算力 + 大模型」為翼，全面構建「數據驅動、智能決策、價值共創」的數字金融新生態，將服務實體經濟、惠及千家萬戶的使命，作為金融高質量發展最厚實的底色，努力為中國銀行業樹立自主創新、科技引領、金融報國的大行新典範。

中國郵政儲蓄銀行黨委委員、副行長 牛新莊

破舊局：因時而動，開啟核心系統六年攻堅之路

六年前，互聯網浪潮席捲而來，線上金融業務指數級增長，同時，金融業技術依賴的潛在風險也日益凸顯。郵儲銀行舊核心系統在擴展性、敏捷性及自主可控等方面面臨嚴峻挑戰，難以長期有效地支撐業務創新發展。在此背景下，郵儲銀行以壯士斷腕的決心和推倒重來的魄力，對核心系統進行了一場從底層架構到應用體系的全面重構。通過六年來的艱苦攻堅，實現了從系統支撐到生態重塑的全面蜕變，從技術追趕到創新引領的歷史性跨越。目前，郵儲銀行已連續三年獲得人民銀行金融科技發展獎一等獎，以碩果累累的科技創新成果實現了「發展瓶頸」「技術依賴」「能力短板」的全方位破局，打造了一個全棧可控、敏捷智慧、生態協同的新一代銀行核心系統示範樣板。

破「發展瓶頸」之局，擘畫新一代核心系統新藍圖

在金融科技發展浪潮中，銀行業與時代發展脈搏同頻共振，先后經歷了從電子化、信息化到數字化的技術演進歷程。2014 年，郵儲銀行完成了第一版 IT藍圖建設，通過「八大平臺、百項工程」建設，奠定了信息化技術應用的基礎。2015 年，隨着互聯網機構在支付市場的持續發力，高頻電子支付成為商業交易的主渠道，郵儲銀行舊核心系統日均交易量每年以20% ～ 30% 的幅度快速提升。但系統的陳舊老化未能跟上業務的創新增長，功能擴展困難、自主可控和運行保障能力不完善、開發測試周期長、新產品推出不及時等問題已成為業務快速發展的掣肘。

站在技術變革的歷史關口，郵儲銀行摒棄了局部修補的短視思維，謀劃了「新架構、敏響應、強安全、穩運行」的全新藍圖，從頂層設計上完成了破局第一步——明確「為何破」「向何變」。建設初期，郵儲銀行確立了自主可控部署、分佈式架構、組件式設計等攻堅方向，並在建設中逐步探索出「無感化在線遷移、敏捷化實施工藝、智能化全景運維」等郵儲特色創新實踐，支撐郵儲銀行實現一流大型零售銀行與智慧銀行的轉型目標。

破「技術依賴」之局，創新分佈式架構實施新模式

2019 年 3 月，郵儲銀行新一代個人業務核心系統正式啟動建設，首創了「分佈式微服務技術變革與業務流程全面重構同步推進」的實施模式，成為大型銀行中率先同時採用企業級業務建模和分佈式微服務架構建成的核心繫統，也是首個把全量個人業務全天候(7×24) 運行在全棧自主可控分佈式架構之上的核心繫統。新核心系統創新了「新舊切換不停機，在線無感遷移」的投產模式，開創了大型銀行核心系統切換上線新模式，並以第一名的成績獲得 2022 年人民銀行金融科技發展獎一等獎。

2022 年系統全面投產后，性能指標實現跨越式提升，高峰期交易處理能力達每秒 6.7 萬筆，整體交易成功率達 99.99% 以上，整體效能滿足未來 8 ～ 10 年業務發展需求。該系統的成功建設，標誌着郵儲銀行擺脫對國外集中式技術架構的依賴，形成了從硬件適配到軟件研發的全棧自主可控能力，是中國銀行業金融科技關鍵技術突破的重大實踐，也為后續其他核心系統建設奠定了堅實基礎。

破「能力短板」之局，鍛造數字化金融服務新體驗

郵儲銀行以新一代個人業務核心系統建設為起點，持續深耕自身能力建設，將核心系統建設的經驗沉澱為從技術基座到數字生態的全域重構能力，先后完成了新一代公司業務和信用卡業務核心系統全面上線，第三代資金業務核心系統首批業務功能投產上線，走出了一條自立自強、自信自主、篤定前行的「核心之道」。

在覈心技術方面，構築全棧自主可控能力。新核心系統軟硬件均採用自主可控產品，基於自主研發技術平臺建設，構建起企業級分佈式核心系統新引擎。例如，公司核心系統創新全棧自主可控單軌運行體系，資金業務核心系統打破資金交易領域長期依賴國外成熟產品的局面，在關鍵業務領域掌握科技主動權。

在創新引領方面，打造全流程貫通的科技創新能力。以「分佈式技術平臺、代碼級自主可控、企業級建模重構、全景掌控運維體系、在線遷移無感切換、業技融合協同作戰」六大創新為牽引，全面夯實金融行業科技革新的根基。例如，創新打造的郵儲特色業務建模方法工藝，通過積木式拼裝滿足客户個性化、差異化、定製化、場景化的金融需求；創新打造的無感在線遷移模式，在新老核心系統不停機的情況下實現 6.5 億個人客户的無感在線遷移。

在服務升級方面，激活全鏈路協同的業務運營能力。郵儲銀行通過核心系統重構有效推動了個人金融服務的流程重塑，打造了公司金融服務的個性套餐，支撐了信用卡業務的億級服務，突破了資金業務系統的國外依賴，最終實現了銀行業務的全面優化、客户體驗的全面提升。例如，個人核心系統將交易明細查詢的歷史數據範圍從 1 年擴大到 10 年，在時間維度上延伸金融服務的長度；公司核心系統升級全渠道智能協同服務體系，將櫃面交易功能從 1100 支整合為 336支，在空間維度拓展金融服務的深度。

蓄新能：積微成著，構築五維智慧金融經營範式

走過六年核心攻堅之路，郵儲銀行成功將躬身破局的實踐經驗轉化成為可承續的「系統性能力」，構建起一套覆蓋「戰略—組織—技術—安全—生態」的五維智慧金融經營範式，推動核心系統從「技術替代」全面邁向「生態自主」，為金融業的數字化轉型提供了可借鑑的「郵儲方案」。

蓄戰略之能，以「長期主義」錨定固本革新航向

轉型始於清晰的戰略洞察，成於堅定的戰略定力。新一代核心系統最大的成果不僅僅是系統的重構上線，更是全行上下形成的科技自立自強的戰略共識，重塑了自主可控技術創新的強大信心。核心系統涉及技術架構的顛覆變革、業務流程的深度再造、全棧自主可控的艱難突破，以及數萬郵儲人思維模式的轉變，每一步都面臨着技術、風險、成本甚至文化的多重挑戰。郵儲銀行堅定做「難而正確」的長期主義者，紮實地走出了核心技術的實踐之路，為高質量發展注入了強大的動能，牢牢掌握了發展的主動權。

蓄組織之能，以「業技融合」重塑金融創新基因

高效敏捷的組織是創新的土壤，是實現金融創新從「輸血」轉向「造血」的關鍵。組織保障方面，郵儲銀行組建行級工作小組，採用聯合設計、自主研發、業技融合的模式，實現業務需求與技術實現的高效銜接。人才培育方面，推行「項目制 + 導師制 + 實戰化」培育模式，形成 1500 余人的攻堅團隊，在實踐中錘鍊和提升能力，培養覆蓋業務全鏈條的複合型人才梯隊。創新文化方面，健全科技攻關激勵機制，構建創新人才內循環生態，為銀行業自主創新人才供給提供可複製的經驗。

蓄技術之能，以「全棧自主可控」築牢自立自強根基

郵儲銀行在覈心繫統建設中開展多個技術攻堅項目，形成破解關鍵技術瓶頸的有效實踐。數據庫層面，選用自主可控數據庫並結合金融業務場景優化了 100余項內核性能，有效突破容量與擴展性瓶頸，保障了海量交易下的業務連續性和系統穩定性。應用架構層面，縱深推進自主研發模式，「十四五」期間自主研發系統佔比從 34% 提升至 87%。算力平臺層面，自主建設企業級雲平臺，打磨雲計算核心技術，為業務高效運行提供堅實支撐。新質生產力培育層面，積極應用大模型等前沿技術，提升全流程智能化水平，構建從基礎軟硬件到上層應用的全棧自主可控能力。

蓄安全之能，以「全鏈管控」構建智能防禦體系

郵儲銀行堅持安全與發展並重，全面構建起智能感知、動態響應的「全鏈管控」智能防禦體系。安全機制方面，建立覆蓋系統規劃、開發、測試、運維全生命周期的安全管控機制，核心關鍵信息基礎設施系統在行業內率先通過商用密碼應用安全性評估，實現安全標準與業務流程的無縫嵌入。安全運營方面，依託自主研發技術搭建多活數據中心與智能運維平臺，實現數據異地實時同步與故障自動化處置，並通過「自主可控技術 + 全流程管控 + 彈性容災架構」三重保障機制，持續築牢金融安全防線。

蓄價值之能，以「智能創新」釋放數字生態活力

新一代核心系統不僅系統化重構了科技底座，更為構建全域智能的數字生態帶來三個層面的根本性躍升：在數據層面，實現全域數據資產的貫通與標準化治理，構築了高質量的數字基石；在流程層面，打通前中后臺之間的業務斷點，推動全鏈路協同效能的躍升；在服務層面，增強了對客户需求的實時感知與敏捷響應能力，有效激發了智能金融創新的裂變潛能。依託新一代核心系統所釋放的生態價值勢能，郵儲銀行以人工智能為創新驅動，逐步構建起「對外全域觸達 + 對內全員提效」的「AI2ALL」數字生態。例如，藉助新一代核心系統強大的支撐能力，手機銀行實現了從系統架構到客户體驗的深度革新，打造了「併發性能更強大、系統擴展更靈活、產品交付更敏捷」的新一代手機銀行。目前，手機銀行已迭代至 11.0 版本，月活客户規模（MAU）突破 9000 萬戶，用户體驗連續三年在中金金融認證有限公司（CFCA）測評中位列榜首。線下網點通過全面深化集約化運營，規模化應用「現場 + 遠程」相結合的雲櫃服務模式，突破了網點物理限制，實現金融資源的最優調度和客户體驗的全面提升。目前，雲櫃服務已覆蓋 90 支高頻自助交易，人工作業效率提升達 40%。

啟遠航：向智而行，打造郵儲數字金融服務生態

郵儲銀行新一代核心系統的重建重構實現了「破舊局、蓄新能」的華麗蝶變，成為驅動銀行業務高質量發展的核心引擎。然而，堅實的技術底座本身並非終點，在智能浪潮席捲千行百業的今天，金融服務的競爭本質已從「流程效率」升維為「智能決策」。新核心系統所匯集的海量數據與實時能力，只有通過智能技術轉化為深度洞察與精準服務，才能真正釋放其價值潛能。未來，郵儲銀行將錨定「科技興行」戰略，加速提升以「大數據 + 大算力 + 大模型」為支撐的核心競爭力，從系統賦能邁向生態共創，全面構建「數據驅動、智能決策、價值共創」的三位一體數字金融新生態。

釋放「大數據」價值，激活經營決策新動能

郵儲銀行將以新核心系統積累的海量高價值數據為基礎，全面推進數據要素化、數據資產化進程，充分激活大數據對經營決策的價值動能。一方面，夯實數據治理根基，完善覆蓋「採、存、算、管、用」全生命周期的數據治理體系，強化統一數據中臺能力，構建高質量、高可信的數據資產。另一方面，深化數據價值挖掘，運用機器學習、知識圖譜等深度分析技術，提升多維、實時、精準的數據洞察能力，驅動數據從資源向資產、從資產向價值躍遷，完善面向全客户、全產品、全渠道的智能營銷體系，支撐百億元規模的零售金融產品銷售和對公信貸營銷，以及數億客户的線上運營。

夯實「大算力」底座，築牢業務發展新根基

郵儲銀行持續強化自主可控的大算力體系建設，為新核心系統及業務發展構築高性能、高可靠的算力根基。基礎設施層面，構建自主可控算力底座，加快芯片、服務器及存儲設備的規模化部署，持續升級數據中心算力能級，滿足「開門紅」營銷、社保代發、貸款審批等業務高峰期及複雜場景的算力需求。資源調度層面，優化智能算力管理平臺，以算力集群的持續擴容與技術迭代，為數字員工、智能營銷、智慧風控等創新場景提供強大的算力支撐。安全保障層面，始終將業務連續性與系統穩定性視為業務發展生命線，強化安全保障體系與智能運維機制，為業務穩健發展築牢最后一道防線。

深耕「大模型」應用，升級智慧銀行新體驗

2025 年 12 月，郵儲銀行發佈「AI2ALL」數字生態（如圖 1 所示），標誌着全行已邁入全面擁抱人工智能的嶄新時代。未來，郵儲銀行將依託新一代核心系統的開放性與連接力，持續深化自有「郵智」大模型迭代升級，以數字技術和數據要素驅動業務全流程和全場景的深度重塑，全面升級智慧銀行新體驗。一方面，加快打造「算力、算法、數據、場景」四位一體的大模型應用技術體系，以技術突破釋放智能金融乘數效應，實現人工智能對企業經營模式、業務流程、文化理念與價值體系的系統性重塑。另一方面，加快建設「全域智能、全程融合、全時陪伴」的數字生態銀行，深化人工智能在對客服務、智能營銷、內部運營、科技管理等領域的規模化場景應用，推動技術勢能向業務價值加速轉化，在普惠金融、鄉村振興、新型城鎮化等重點領域釋放數字生態價值，在服務國家大局與惠企利民中踐行金融使命。

以六年之蓄，赴萬里之航。六年攻堅是「咬定青山不放松」的戰略堅守，也是「水滴石穿」的日夜打磨。回顧百年前，「人嫌細微、我寧繁瑣」是郵政儲匯恪守的服務信條；百年后，這句箴言在郵儲銀行新一代核心系統建設中煥發了新的時代內涵。郵儲銀行不僅傳承了「我寧繁瑣」的精神內涵，更是用六年攻堅的日夜兼程創造了一個個行業新突破，用科技力量破舊局、蓄新能、啟遠航，將系統建設帶來的效率躍升轉化為普惠萬家的民生服務。站在「十五五」規劃的歷史關口，郵儲銀行始終初心如磐，以技術突破的「關鍵變量」撬動民生服務的「最大增量」，在服務國家戰略與增進民生福祉的交匯點上精準發力，以國有大行的鏗鏘步履丈量社會責任，用實干實績繪就金融高質量發展新畫卷。

（此文刊發於《金融電子化》2026年8月上半月刊）