健康險開始「拼」用藥保障

一直不斷升級迭代的健康險又出現了新的動態，用藥保障成了新的競爭點。

9月10日，京東保、京東健康、平安產險聯合發佈「好藥保3.0普惠版」。與此前版本相比，好藥保3.0普惠版進一步降低了投保門檻，每月保費最低僅18.8元，每月報銷2次、每次30元，年度最高報銷720元。

無獨有偶，眾安保險的拳頭產品「尊享e生.中高端醫療險2026系列」近期對用藥保障進行了升級，將符合條件的「超適應症用藥」納入保障責任。對於三級醫院具有授權資質的高級職稱醫師，結合患者實際病情開具的相關處方，可按產品責任約定獲得賠付。

隨着DRG(病組)/DIP(病組分值)醫保支付方式改革的推進，患者自費支出的場景和規模都隨之發生變化，其對健康險的期待早已不侷限於就醫環境，而是希望保險能夠覆蓋更多新增的治療場景。

以「好藥保」為例，用户在京東購買藥品后，點擊「去報銷」，系統自動計算可報銷金額、自動提交理賠材料、自動審覈、自動賠款至京東賬户。過去一年，該款產品完成超17萬人次理賠，累計報銷藥品價值超過5000萬元。

眾安保險升級產品保障的需求場景，則是在臨牀腫瘤治療中，藥品説明書更新往往滯后於臨牀指南。當權威指南已推薦使用但藥品説明書尚未更新適應症時，患者可能面臨一個現實問題，醫生認為可以用，保險卻未必能夠賠。

值得注意的是，不久前，保險行業就曾出現因超適應症用藥被拒賠的案例。有急性淋巴細胞白血病患者依據CSCO(中國臨牀腫瘤學會)指南推薦用藥，卻因「不符合適應症」遭保險拒賠，最終累計承擔80萬元的自費費用。

對保險公司而言，用藥保障領域既存在顯著的需求缺口，也是實現差異化競爭的重要抓手。傳統健康險長期存在理賠流程煩瑣、條款複雜難懂、定價不夠精準等痛點，產品同質化嚴重。在藥品保障上下功夫，有望讓增速放緩的