上市險企中報里的AI價值

近期，中國人壽、中國人保、中國平安、新華保險、中國太保五大A股上市險企相繼披露中期業績報告。在業績發佈會上，數字化、人工智能(AI)成為貫穿各家險企業務的核心關鍵詞。

整體來看，從前端服務到后端運營，從銷售賦能到風險管控，隨着人工智能、大數據等技術的深度滲透，保險業的數智化轉型正在從「后臺支撐」走向「前臺亮劍」，為行業高質量發展注入全新動能。

服務端升級秒級理賠提升用户體驗

對於普通消費者而言，數智化最直觀的感受，來自服務效率的提升。

「在消費者最關心的理賠環節，中國人壽最快理賠已邁入‘秒級時代’，‘算力驅動’已成為公司關鍵生產要素和生產力。」中國人壽總裁利明光在業績發佈會上表示。據瞭解，依託大模型對意外險、重疾險的責任輔助判定、信息分析能力，中國人壽理賠服務時效已降至0.36天，相當於不到9小時就能完成一筆理賠審覈。

同樣的效率提升也在覈保環節落地。中國太保構建覆蓋病歷解析、風險分層、承保決策的全鏈路智能覈保體系，在乳腺癌這一高發病種上率先實現商用級突破，全鏈路智能覈保準確率達96%，達到甚至超越資深覈保專家水平，審覈效率提升7.5倍，這讓很多曾經「投保無門」的帶病群體獲得了精準保障的可能。

智能覈保、智能核賠早已不僅是「加分項」，更是行業的「必修課」。新華保險副總裁秦泓波在業績發佈會上舉了一個例子：「在和互聯網平臺的合作中，能否進入合作名單與智能覈保核賠效率直接掛鉤。從這一點來看，AI是壽險公司運營服務鏈條的‘必修課’。」

銷售端賦能「數字搭檔」緩解替代焦慮

對於AI是否會取代保險代理人的擔憂，險企高管們給出了幾乎一致的答案：AI不是替代者，而是賦能者。

中國平安副總經理兼首席財務官付欣對《金融時報》記者表示，銷售的核心是建立信任。代理人通過持續地連接、觸達客户，為客户提供專業建議並建立信任，才能獲得長期為客户服務的機會。「這一過程很難被AI替代。哪怕是全球領先的AI公司也需要大量銷售和市場人員。這説明越是複雜、高價值的產品，人與人之間的連接和信任越重要。」

在銷售領域，AI已經成為百萬名保險從業者的「數字搭檔」。中國人壽已打造超過500個智能體，應用於銷售服務、運營作業和風險管控等重點環節，其中，專為銷售人員打造的「AI私教」培訓體系，將AI技術融入銷售人員全周期技能提升，成效顯著。中國太保構建了覆蓋18萬名代理人的「小藍」外勤智能體，秉承為每位業務員配備專屬導師與助理的理念，針對新人「塑形」、資深「躍進」、主管「進階」不同階段提供精準策略支持，讓智能助手成為代理人的隨身「外掛」。今年上半年，新華保險營銷智能助手累計自動生成計劃書400余萬份。

付欣認為，銷售業務可能是未來AI發揮價值的最大領域，也是當前落地難度最大的領域之一，中國平安還在持續探索。

經營端提效智能風控兑現真金白銀

AI對保險經營全鏈條進行了深度重塑，帶來的降本增效、風險減損價值，已經成為險企業績里的真金白銀。

中國太保抓住車險減損價值最大的人傷環節，打造AI人傷專員，建成覆蓋欺詐識別、責任認定、醫療費控、三期鑑定、訴訟裁定、品質評測等全鏈路的系列智能體。具體而言，責任認定智能體壓降責任水分，醫療費控智能體壓降醫費水分，傷殘鑑定智能體壓降定殘水分，僅這一項應用的年減損價值預計就超過3億元。

今年上半年，人保財險車險實現承保利潤99.17億元，同比增長13.6%；進一步看，關鍵指標綜合成本率同比下降0.7個百分點，至93.5%。中國人保集團副總裁兼人保財險總裁張道明表示，該公司在承保端充分發揮風險識別和定價優勢，創新定價因子，優化風險定價模式，如針對新能源車在車輛構造、智能化程度方面的特點，將特有物理參數、高級駕駛輔助系統(ADAS)因子引入車險定價模型，細化車型風險識別；在理賠端，強化智能應用和成本管控，完善人傷理賠舉措，促進新能源車社會化維修網絡建設，不斷提升服務質量和效率。

長期佈局深度賦能行業轉型

在保險業高質量發展的關鍵時期，AI正以前所未有的速度重塑行業格局。中國太保在半年報中表示，人工智能技術正加速滲透並深度賦能行業轉型，保險業迎來重要的戰略機遇期。

「展望未來，對於人身險公司而言，尤其是對於中國人壽，具有很多機遇。」中國人壽總裁助理張新宇表示，在擁有全業務類型、大量客户的背景下，中國人壽沉澱了長周期的數據資產，這些數據資產在AI時代將發揮更大的作用。同時，AI的出現能夠讓大量的標準化作業效率得到極大的提升，使員工能夠有更多的時間和精力投入到高度複雜的個性化作業中。另外，長期積累的專業能力也能夠迅速傳遞給一線的服務人員和客户。

在中期業績發佈會上，多家險企高管都透露了未來在AI領域的佈局方向。

中國人保集團副董事長、總裁趙鵬表示，下半年，中國人保將堅定發展信心，保持戰略定力，蹄疾步穩推進高質量發展。其中，將加快科技體制改革，推動人工智能應用深度融入經營管理、作業、客服等場景，以數智化提升一線服務能力。

付欣表示，中國平安下一階段的AI應用重點明確：對外，做強綜合金融客户經營、做深專業醫療健康服務；對內，加速企業效率變革。最終的目的是讓AI真正進入業務內核，形成規模化的價值。

「新華保險將堅定數字新華、智能新華、創新新華的發展理念。」秦泓波表示，具體而言，要在加快構建數字員工的體系、繼續深度挖掘大數據要素的價值、推動運營服務更加智能化、深化科技賦能生態建設以及夯實數字底座的根基這5個方面實現突破。