中國銀行關停信用卡APP，信用卡行業加速重構

　　來源：消費日報財經

　　消費日報訊 信用卡行業正告別粗獷擴張，進入「存量精耕」與「風險出清」並行的階段。

　　6月30日，中國銀行信用卡獨立APP「繽紛生活」全面停止服務，相關功能及服務遷移至「中國銀行」主應用。1985年，該行珠海分行發行境內首張人民幣信用卡，開啟信用消費時代。時隔四十余年，其信用卡獨立APP正式關停，頗具標誌性意義。

　　在信用卡前端業務持續「做減法」的同時，銀行后端貸后管理正走向集中化與標準化。記者注意到，郵儲銀行信用卡中心近期陸續發佈多份2026至2029年委外清收外包服務採購公告，將貸后清收整合為跨區域、長期化的統一採購。

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中國銀行關停信用卡獨立APP

　　「繽紛生活」的謝幕並非孤例。過去幾年，中小銀行已普遍放棄開發信用卡獨立APP，將功能併入手機銀行主應用。此次中國銀行將運營多年的信用卡專屬APP遷移，背后或是規模見頂后對成本的主動壓縮。

　　數據顯示：截至2025年末，中國銀行信用卡貸款余額較上年末下降18%至4860.05億元，信用卡年累計消費額和分期交易額同樣雙位數下降。

　　信用卡貸款余額是衡量信用卡業務活躍度、規模體量的核心指標，其變化直接反映業務發展態勢。值得注意的是，類似中國銀行這樣信用卡貸款規模縮表的銀行不止一家。

　　A股33家披露2025年末信用卡貸款余額的上市銀行中，超八成較上年末出現縮表，其中包括6家國有大行。建設銀行作為唯一一家信用卡貸款余額超萬億元的大行，其余額也較上年末減少了567.83億元，降幅5.33%。

　　這僅是行業收縮的一個側面。2025年以來，多家銀行陸續關閉異地信用卡分中心，將垂直管理轉為屬地經營。據瞭解，截至2025年末，17家原設立獨立專營中心的銀行中，已有7家完成撤併，5家啟動調整，另有5家雖保留獨立專營制但已弱化獨立考覈。

　　另外，銀行停發聯名卡、主題卡產品的動作也較為密集。其中，據不完全統計，2025年以來，六家國有大行宣佈停發旗下至少20款聯名信用卡產品。2026年以來，農業銀行已停發餓了麼聯名卡等13款信用卡產品，建設銀行旗下龍卡變形金剛主題信用卡銀聯單標產品於6月1日正式退市。

　　從關閉獨立APP到裁撤分中心、密集停卡，銀行信用卡產品端與渠道端正同步收縮，發卡量持續縮表或是原因之一。

　　央行《2025年支付體系運行總體情況》顯示，截至2025年末，全國信用卡和借貸合一卡存量為6.96億張，跌破7億張關口，較2022年三季度歷史高點減少1.11億張，且2023年至2025年連續三年同比負增長，降幅呈逐年擴大態勢。

　　進入2026年，形勢仍未逆轉。根據央行發佈的《2026年第一季度支付體系運行總體情況》，截至今年一季度末，信用卡和借貸合一卡為6.87億張，較2022年三季度末的頂峰8.07億張減少1.2億張，降幅約14.87%。

　　背后，我國信用卡行業從「規模擴張」轉向「質量提升」。據上海金融與發展實驗室副主任、招聯首席研究員董希淼的相關研究，這一轉折受到多方面因素推動。

　　包括信用卡新規實施之后，銀行加快調整業務策略，從追求規模轉向注重質量；支付市場與消費信貸市場的激烈競爭是推動信用卡轉型；用户需求的不斷升級；資產質量壓力也在倒逼信用卡業務進行風控模式的變革等。

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郵儲銀行信用卡清收外包大區採購

　　前端收縮的同時，后端催收管理卻在加壓重構。進入2026年二季度，多家銀行密集發佈信用卡不良委外催收採購公告，其規模、周期和組織方式與此前相比有很大不同。

　　近日，郵儲銀行信用卡中心陸續發佈多份「2026-2029年委外清收外包服務採購項目」招標公告。標包被劃分爲東部大區、西部大區、南部大區、北部大區、中部大區，以及單獨的江西分行。

　　不同於以往，本次招標主體為信用卡中心，而非地方分行。其中，東部大區服務分行包括江蘇、浙江、安徽等7家分行；西部大區服務分行包括甘肅、寧夏、青海等8家分行；南部大區服務分行包括貴州、廣西、海南等5家分行。北部大區和中部大區則未公佈所服務的分行。

　　並且，郵儲銀行信用卡中心要求投標人服務期限達到三年。這意味着郵儲銀行並非在信用卡不良壓力陡增時臨時「救火」，而是從總行層面將貸后清收整合為一套跨區域、長期化、可統一考覈的外包採購。

　　記者注意到，公告將逾期賬齡細分為M3、M4-M6、M7-M12及M12+，其中M12+對應逾期一年以上的長賬齡資產。這類資產失聯比例高、協商空間小、回收周期長，處置成本遠高於早期逾期案件。

　　採購內容亦超出傳統電話催收範疇：公告明確要求提供一定數量的強制上門服務，並設定了上門固定費用單價上限，意味着外訪清收成為硬性任務。供應方門檻也在提高，須具備服務國有大行或全國性股份行信用卡催收的案例，小型機構或臨時團隊基本出局。對信息安全的要求同樣嚴格，投標人須承擔信息泄露的賠償責任。

　　有行業人士表示，當逾期進入M2階段（1至2個月），部分客户還款意願下降，催收難度加大，銀行此時會啟動委外催收，將大額或難溝通客户分流外包。一旦逾期超3個月，失聯率高，需實地走訪、聯絡和取證，內部團隊受限於人力、地域和成本，難以全域深耕，故基本將高賬齡資產全面外包。

　　此外，6月9日，交通銀行廣東省分行掛出2026-2029年信用卡司法催收服務項目招標公告，擬選取13家供應商，為全轄提供主要針對逾期兩年以上賬户的訴訟或非訴訟服務。公告明確「不承諾實際發生數量，服務期內根據實際採購數量據實結算」，銀行將案件分配的主動權牢牢握在自己手中。

工商銀行甘肅省分行則拿出另一套方案。同樣在6月9日，該行個人類風險資產委外合作催收項目中標結果公示，在供應商安排上，信用卡風險資產標段配置6家主選加2家備選，形成「主力+補位」的梯隊結構。在付款方式上，按照還款金額和費率支付服務費用，即「催回來纔有錢拿」，銀行不會為人頭和時間成本買單。