以僑為橋、融通四海，廈門國際銀行築牢差異化競爭力「護城河」

清晨，廈門國際銀行北京三元橋支行剛開門，華僑客户林先生便前來諮詢跨境資產配置業務。他常年往返於中國與東南亞之間從事貿易，是該行「京僑卡」的首批用户。「在這里辦業務不僅順暢，更有一種親切感，他們懂華僑的需求。」林先生笑着説。

這樣的場景，正是廈門國際銀行深耕「跨境金融」「華僑金融」戰略的生動縮影。從廈門經濟特區的一隅出發，到如今資產規模突破萬億元、國際化業務佔比超過三分之一的銀行，廈門國際銀行用四十余年時間走出了一條獨特的發展道路。

這條路，始終以「跨境」為翼，與「華僑」緊密相連。作為新中國第一家中外合資銀行，它深深烙刻着華僑基因，更是攜手附屬機構澳門國際銀行、集友銀行，將這一「特色」淬鍊為「特長」，在華僑金融與跨境金融的廣闊天地中，書寫着聯通港澳，服務全球的金融篇章。

從「特色」到「特長」的戰略深耕

在銀行業基礎服務高度同質化的今天，一條「特色化」發展之路往往是區分銀行生存狀態的關鍵分水嶺。這種深層價值創造的差異，不僅能夠開闢差異化收入來源，穿越周期，還能聚焦資源，在細分領域形成絕對優勢，進而塑造清晰品牌人設，將「特色」轉化為難以逾越的「特長」。

而「華僑金融」是廈門國際銀行四十余年如一日深耕的業務特色，是一塊具有歷史積澱的金字招牌。

走進廈門國際銀行總行展廳，一幅幅泛黃的僑批靜靜陳列，字里行間訴説着海外僑胞「寄款歸鄉、報效桑梓」的深厚家國情懷。這份情懷源自根植於血脈的華僑基因。

廈門國際銀行的誕生，本身就是一部華僑金融的縮影，1985年，在廈門經濟特區建設的浪潮中，由愛國華僑李文光等人蔘與創辦的廈門國際銀行正式成立。其附屬機構集友銀行由「華僑旗幟」陳嘉庚先生於1943年倡辦，澳門國際銀行亦由李文光先生於1974年在澳門創辦。其與生俱來的「華僑基因」，讓該行從成立之初就肩負起服務僑胞僑企的特殊使命。

為使「特色」轉化成「特長」，廈門國際銀行構建起華僑金融的三道「護城河」。

其一是組織架構的全方位支持，2021年，廈門國際銀行將華僑金融上升爲全行戰略，在總分行及附屬機構成立華僑金融部門，推動分支機構設立華僑支行或華僑金融特色專營團隊，5家華僑特色支行、2個「僑胞之家」陣地、2個僑胞會客廳、2個僑商聯絡點、13個「新僑驛站」服務點，形成了「從總行到分行」「從境內到境外」的華僑金融服務架構。通過明確各部門和團隊的職責分工，加強協同配合，提高服務效率和質量，為華僑客户提供全方位、一站式的金融服務。

其二是首創華僑金融標準。標準化是服務走向成熟的重要標誌，2022年，廈門國際銀行發佈銀行業首個《華僑金融服務標準》；2024年，華僑金融服務標準化項目獲批國家級服務業標準化試點，成為福建省首個獲批該試點的金融機構；同年，其牽頭編制的全國首份華僑金融服務團體標準被中銀協正式發佈成為行業標準。

從企業標準到團體標準再到國家級試點，廈門國際銀行以標準引領，讓華僑金融服務實現了從「經驗化」到「標準化」的飛躍。

在標準的引領下，廈門國際銀行推出了一系列特色金融產品和服務。例如，推出華僑專屬借記卡「僑心卡」，「僑抵貸」「僑税貸」「僑心貸」等特色信貸產品以及「僑愛心」等華僑專享理財及資金管理服務，開通手機銀行「華僑金融專區」，配套提供跨境匯款、結售匯、境外用卡優惠等各項權益，落地福建省和漳州市首筆僑匯結匯便利化試點業務，有效滿足海外僑胞融資匯款等需求。

目前，廈門國際銀行已構建起完整的華僑客户認定系統、客户標籤、業務報表等管理體系，初步形成手機銀行專區、綠色服務通道、華僑業務專營團隊等特色服務。

其三是廈門國際銀行積極構建華僑金融生態圈，與各地華僑商會、涉僑社團等建立長效合作機制，通過舉辦各類活動，加強與華僑華人的溝通與聯繫，深入瞭解他們的需求和意見建議，不斷優化金融服務。華僑金融生態圈已觸達超160家僑務機構及華僑華人社團，與超30家涉僑組織簽署了戰略合作協議，意向合作金額超千億元。

截至2025年末，廈門國際銀行累計服務華僑客户超9.8萬戶，華僑金融業務量突破2500億元，較年初增長24%。這一串數字背后，是無數僑胞僑企的信任與託付。

三地聯動的融通優勢

如果説華僑金融是「客户」和「目標」，那麼跨境金融就是實現服務、滿足客户需求的核心能力與業務抓手。華僑客群最核心的痛點和需求正是「跨境」，包括資金的跨境流動、資產的跨境配置、企業的跨境經營。

跨境經營網絡是銀行跨境金融的重要依託，與其它銀行不同的是，廈門國際銀行形成了獨特的「一體兩翼」佈局，即總部紮根福建，並以澳門國際銀行、集友銀行兩家港澳附屬機構為依託，輻射粵港澳大灣區，連接東南亞。

這一獨特佈局，也使得廈門國際銀行成為我國國際化業務佔比最高的中小銀行之一，國際化業務佔比超過三分之一。

依託三地機構聯動，廈門國際銀行充分發揮「境內+境外」雙平臺優勢，構建「一站式」無縫銜接的跨境金融服務體系，為跨國經營企業提供跨境擔保、匯率避險、境外貸款、票據貼現、境外發債、跨境銀團等多元化服務。

以債券發行為例，去年9月，廈門國際銀行聯動附屬機構助力復星國際旗下上海復星高科技（集團）有限公司通過上海清算所發行全球首單民營企業「玉蘭債」——復星高科10億元「玉蘭債」在澳門交易所上市，彰顯了集團內外協同與跨境聯動的獨特優勢。

截至2025年末，廈門國際銀行已助力130余家中資企業發行境外債券，規模逾2500億元。

值得一提的是，2025年，廈門國際銀行福州分行獲批成為跨境貿易高水平試點資質，以此為依託，該行聯動境外附屬機構鋪設多渠道服務網絡，為閩企「走出去」按下「快捷鍵」。福州某進出口貿易公司主營食品生產與經營以及家禽飼養和屠宰，產品遠銷美國、加拿大、韓國、日本等數十個國家和地區。高頻次的跨境收匯及佣金支付，曾讓企業面臨材料製備繁複、業務耗時長等難題。獲批試點后，廈門國際銀行大幅優化業務流程，企業僅需線上提交業務指令即可完成外匯支付，全程無需紙質材料，單筆業務辦理效率提升超80%，人力和時間成本顯著降低。

另外，在粵港澳大灣區加速建設高水平金融基礎設施的背景下，跨境支付便利化已成為促進區域融合的關鍵環節。

廈門國際銀行珠海分行推出的「跨境速匯通」產品，正是這一領域的破局之作。該產品依託廈門國際銀行與澳門國際銀行客户間的系統直連，無需經SWIFT中轉，即可實現跨境匯款「秒到賬」。更令人稱道的是，該產品支持7×24小時全天候辦理，覆蓋個人手機銀行、企業網銀等多重渠道，並全面實施「三免」政策——免收匯款手續費、電訊費及境外賬户行費用。自2025年5月優化上線以來，「跨境速匯通」累計完成跨境匯款超千萬元，惠及數百個家庭及企業。這不僅是技術的突破，更是服務的温度。

雙輪驅動、科技賦能

華僑金融與跨境金融，如同廈門國際銀行的兩翼，相輔相成，協同發力。華僑金融為跨境金融輸送了獨特的客户資源與情感紐帶，跨境金融則為華僑金融提供了廣闊的服務場景與專業能力。

在廈門，該行充分利用對臺區位優勢，將跨境人民幣服務從企業領域擴展到臺胞個人生活場景。臺胞劉先生多年來一直有在廈購置自住房產的心願。廈門國際銀行運用新政策，支持劉先生將全額購房款從境外一次性匯入其境內同名賬户，並提供178萬元個人跨境人民幣購房按揭貸款。「廈門國際銀行廈門分行提供的金融服務，讓我真正感受到省心、高效和安心。」劉先生表示。

這只是其中一個縮影。截至2025年末，該行在廈門地區已服務超1200名臺胞客户，為臺胞安居樂業注入金融動能。

而數字化轉型是廈門國際銀行提升華僑金融、跨境金融服務質效的關鍵抓手。該行推出的「跨境e站通」平臺，實現跨境業務全流程線上化、無紙化辦理。

以出口供應鏈企業Z公司為例，由於其貿易商品特性，業務具有單證多、金額小、頻次高等特點。傳統跨境結算流程下，高頻次、小金額交易導致企業人力與時間成本攀升。依託「跨境e站通」平臺，Z公司通過電子渠道一鍵提交收款指令，即可實現款項快速入賬。2025年，該企業通過平臺收款1.15億元，資金周轉與運營效率得到顯著提升。

數據是最好的證明：目前，該行跨境匯款線上化轉化率達98%，國際信用證線上化率達100%，單筆等值500萬美元以下自助結匯全部實現線上化操作。

2025年5月，廈門國際銀行還推動集友銀行完成核心繫統的更新換代，實現「技術出海」。新系統歷時四年半、投入數千人力建成，順利上線后解決了原有系統的老舊問題，顯著提升了境內外業務協同效率，為跨境金融及華僑金融服務奠定堅實基礎。

從特區「試驗田」到華僑金融典範，廈門國際銀行用四十余年時間書寫了一份「以僑為橋、融通世界」的精彩答卷。站在新的起點，這家始終與僑同心、與國同行的銀行，將繼續深化華僑金融與跨境金融雙輪驅動，以標準引領、科技賦能、生態共建，奮力書寫高質量發展新篇章。