百萬反洗錢罰單落地！萬億廈門國際銀行合規積弊顯現

嚴監管常態化之下，中小城商行的合規短板正在加速暴露。2026年5月22日，中國人民銀行廈門市分行公示行政處罰決定書（廈門銀罰決字〔2026〕1號），廈門國際銀行因未按規定報告可疑交易，被監管處以警告及合計124萬元罰款，成為年內該行又一筆標誌性合規罰單。

圖片來源：中國人民銀行廈門市分行官網

在2026年反洗錢監管持續收緊的背景下，這一違規類型已成為銀行業的高頻「雷區」。可疑交易報告是《反洗錢法》明確的法定義務，也是阻斷非法資金流轉的關鍵閘門。2026年以來，《金融機構客户盡職調查和客户身份資料及交易記錄保存管理辦法》與《反洗錢特別預防措施管理辦法》相繼落地，監管邏輯從「金額門檻」轉向「風險分級」，執法標準全面細化。

可疑交易識別依賴「系統篩選+人工複覈」雙重機制。隨着洗錢手段日趨隱蔽化、專業化，若系統規則未及時迭代、參數設置不夠精準，極易出現預警遺漏；而一線業務端「重營銷、輕合規」的慣性，也可能導致人工複覈流於形式。對於廈門國際銀行這樣擁有港澳附屬機構、跨境業務頻繁的銀行而言，客户結構複雜化、交易場景多元化無疑進一步放大了合規管理難度。

2026年1月12日，國家金融監督管理總局上海監管局公示信息顯示，廈門國際銀行股份有限公司上海閘北支行因個人貸款管理嚴重違反審慎經營規則被罰款40萬元，時任行長王煒對此負有責任，被予以警告；上海虹橋支行因流動資金貸款管理嚴重違反審慎經營規則、個人貸款管理嚴重違反審慎經營規則被罰款80萬元，時任行長沈光藝被予以警告並處罰款5萬元。兩家支行合計被罰120萬元。開年兩筆百萬級罰單，對於廈門國際銀行這樣擁有港澳附屬機構、跨境業務頻繁的銀行而言，客户結構複雜化、交易場景多元化無疑進一步放大了合規管理難度。

業績「過山車」

萬億規模藏質量隱患

作為國內首家中外合資改制中資的萬億級城商行，廈門國際銀行曾是福建區域金融標杆，資產規模穩穩躋身萬億梯隊。但近年來該行的經營基本面波動顯著，業績表現堪稱「過山車」。

Wind及年報數據顯示，2022年至2025年，該行營業收入分別為171.28億元、125.13億元、155.79億元、126.56億元；歸母淨利潤2022年47.21億元，在2023年一度跌至8.79億元谷底，此后雖反彈至2024年的15.92億元，但2025年再度回落至12.45億元，僅為2022年水平的約四分之一。業績暴跌核心原因在於，當年該行大幅計提信用減值損失，疊加傳統信貸業務收縮、中間業務創收能力下滑，前期粗放擴張積累的資產風險集中暴露。

此外，廈門國際銀行在資產質量方面存在一定風險隱患。公開數據顯示，2022年至2024年該行不良貸款率實現「三連漲」，從1.26%持續攀升至2.12%。2025年該行不良貸款率雖回落至2.01%，但合併口徑仍明顯高於城商行行業平均（2025年四季度末城商行行業不良率均值為1.82%）。

同時，撥備覆蓋率持續下行，風險緩衝空間持續壓縮。公開數據顯示，2024年末，集團口徑撥備覆蓋率僅為105.47%，較2023年末的116.18%進一步下降，較2022年末的168.42%更是大幅滑坡。撥備覆蓋率已連續兩年跌破150%的監管紅線，風險抵補能力嚴重不足。2025年該行資產質量先行指標改善帶動撥備覆蓋率回升至156.24%，勉強重回標準線上方，但對比A股上市城商行250%-275%的平均水平，廈門國際銀行的風險緩衝墊差距巨大。

除此以外，資本充足率同樣承壓。2024年末，該行資本充足率12.97%、一級資本充足率10.19%、核心一級資本充足率8.81%。雖然均滿足監管最低要求，但在城商行中並不突出。2025年末，核心一級資本充足率進一步下降至8.46%，逼近7.5%的監管標準。

2025年情況出現積極變化。根據該行2025年年度報告，截至2025年末，集團口徑不良貸款率降至2.01%，較2024年末降0.11pct；關注貸款余額238.14億元，較2024年末減少58.87億元（壓降近20%），關注貸款率降至4.10%（下降0.89百分點）；逾期貸款余額同步壓降近30%，不良、關注、逾期三項實現量、率「雙降」。

值得肯定的是，該行新户資產質量控制較好。2022年以來新户不良貸款率僅為0.38%，2023年以來更是降至0.26%，且近三年持續下降。這説明風險出清主要源於存量包袱，新增業務的風控標準已顯著收緊。

與此同時，廈門國際銀行的經營數據出現邊際改善，據2025年年報披露，期末總資產達11571.68億元，同比增長1.41%，持續守住萬億規模底盤。業務結構方面，盈利板塊有所回暖，2025年該行淨利息收入同比增長15.2%，手續費及佣金淨收入同比增長17.0%，兩大核心創收業務實現雙增。

管理層更迭：

從王曉健到王非的戰略接力

在業績波動與合規壓力的雙重背景下，管理層的變動同樣值得關注。

2025年6月13日，廈門國際銀行召開干部大會，宣佈由王非出任該行黨委書記，提名為董事長人選。王非還將繼續擔任該行第一大股東福建投資集團黨委書記、董事長。管理層的更迭，往往伴隨着戰略重心的調整。

從公開信息看，廈門國際銀行已將「華僑金融優選銀行」確立為戰略重心。截至2025年末，累計服務華僑客户超9.8萬戶，業務量超過2500億元，較年初增長24%。同時，國際業務累計發生額超過2500億元，同比增長16%；國際貿易融資規模、跨境金融營收、跨境人民幣結算量分別同比增長86%、38%、57%。

這一戰略選擇有其深厚的資源稟賦。廈門國際銀行控股澳門國際銀行、集友銀行兩家境外全功能附屬商業銀行，形成了「內地為主體、港澳為兩翼」的獨特格局。集友銀行由著名愛國華僑陳嘉庚先生倡辦，澳門國際銀行由閩籍印尼愛國華僑李文光先生創辦，「華僑基因」深入骨髓。

此外，該行還牽頭發布全國首份華僑金融團體標準，2024年獲批國家級服務業標準化試點，成為福建首個獲批服務業標準化試點的金融機構。在跨境發債領域，聯合附屬機構構建閩港澳「並船出海」機制，累計助力15家閩籍企業赴境外發行債券摺合人民幣超過600億元。

廈門國際銀行成立於1985年，2025年恰逢四十不惑。這家從特區「試驗田」走出的銀行，擁有不可複製的華僑基因與跨境佈局，卻也經歷了「黃金十年」高速擴張后的風險反噬。

業績波動、不良攀升、資本消耗、合規漏洞，都是這家銀行轉型付出的代價。對於銀行業而言，合規從來不是「軟任務」，而是高質量發展的「硬約束」。當廈門國際銀行在華僑金融與跨境聯動的賽道上加速奔跑時，反洗錢、信貸管理、同業業務等基礎合規能力，恰恰是決定其能否跑完「馬拉松」的最后一道防線。

罰單已至，整改在即。市場將密切關注：這家萬億城商行能否將「合規壓力」真正轉化為「發展動力」，在2026年及以后，交出一份質量與規模並重的新答卷。（《理財周刊-財事匯》出品）

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