被罰124萬未必是壞事，這家銀行借勢補齊風控短板

出品|中訪網

審覈|李曉燕

5月22日，中國人民銀行廈門市分行對廈門國際銀行開出124萬元罰單，事由為「未按照規定報告可疑交易」 。在行業強監管的當下，這份罰單並非單純的負面警示，更可看作城商行在規模擴張中，完善反洗錢合規體系、夯實風控根基的必經歷練。透過罰單表象，我們看到的是一家區域性銀行正視短板、主動革新的積極信號。

行業共性挑戰，非個體孤立問題

此次被罰的核心——可疑交易報告，是反洗錢工作的關鍵一環，更是《反洗錢法》明確的法定義務。2026年以來，反洗錢監管持續收緊，新規密集落地：1月起《金融機構客户盡職調查和客户身份資料及交易記錄保存管理辦法》正式施行，2月《反洗錢特別預防措施管理辦法》啟動，監管邏輯從「金額門檻」轉向「風險分級」，執法標準全面細化。

在此背景下，一季度央行系統已對多家銀行反洗錢違規行為開出罰單，「未按規定報送可疑交易報告」是高頻違規事由之一。數據顯示，近年銀行業反洗錢處罰中，此類違規佔比長期居高，反映出這是全行業共同面臨的合規難題，而非廈門國際銀行獨有問題。

對廈門國際銀行而言，作為立足海西、輻射全國的城商行，近年來資產規模穩步增長，業務版圖持續拓展。規模擴張過程中，分支機構增多、客户結構複雜化、交易場景多元化，必然帶來合規管理難度的同步上升。此次處罰，本質是銀行在快速發展階段，內控體系與業務擴張節奏暫未完全匹配的階段性體現。

從「被動合規」到「主動風控」的覺醒

罰單暴露的短板，實則是銀行業合規管理的共性痛點，而廈門國際銀行的可貴之處，在於可藉此契機精準定位問題、靶向整改。

從操作層面看，可疑交易識別依賴「系統篩選+人工複覈」雙重機制。一方面，隨着洗錢手段日趨隱蔽化、專業化，交易模式不斷翻新，若系統規則未及時迭代、參數設置不夠精準，極易出現預警遺漏；另一方面，一線業務端偶存「重營銷、輕合規」的慣性，部分分支機構為維護客户關係、完成業績指標，對複雜交易疏於覈查，人工複覈流於形式，導致預警線索未能有效上報。

更深層來看，這是內控執行力從總行到支行層層衰減的典型表現。總行層面制度健全、流程規範，但傳遞至基層網點時，受人員配置、專業能力、考覈導向等因素影響，合規要求易打折扣。此次「警告+罰款」的處罰形式，既體現監管對違規行為的嚴肅態度，更倒逼銀行正視內控「最后一公里」的執行漏洞。

但換個角度看，124萬元罰款金額適中，監管未採取更嚴厲的停業整頓、高管追責等措施，也側面説明此次違規屬於合規管理疏漏，而非主觀惡意違法，為銀行整改留足了空間。這份罰單，恰是推動銀行從「被動應付監管」向「主動防控風險」轉變的催化劑。

四大維度築牢合規「防火牆」

面對處罰，廈門國際銀行未迴避問題，而是可順勢啟動全鏈條整改，將合規壓力轉化為發展動力，為行業提供「以改促強」的實踐樣本。

其一，升級智能風控系統，築牢技術防線。加大科技投入，優化可疑交易識別模型，結合最新洗錢風險特徵，動態更新系統規則、細化參數設置，提升對隱蔽化、複雜交易的精準識別能力。同時打通各業務系統數據壁壘，實現客户信息、交易數據、風險數據的互聯互通，以科技賦能反洗錢風控，減少人工依賴，降低人為疏漏風險。

其二，重塑考覈導向，扭轉合規理念。打破「重業績、輕合規」的固有慣性，調整分支機構及一線員工考覈體系，提高合規指標權重，將反洗錢工作成效與績效、評優直接掛鉤。明確合規底線不可觸碰，杜絕為業績放松合規要求的行為，引導全員樹立「合規即底線、風控即效益」的核心認知。

其三，強化人員建設，夯實專業根基。充實反洗錢崗位人員配置，避免崗位兼職、人員不足等問題。常態化開展反洗錢專業培訓，覆蓋總行至基層網點全員，內容涵蓋新規解讀、可疑交易識別技巧、典型案例剖析等，提升一線人員風險敏感度和專業處置能力，讓人工複覈真正成為風控關鍵環節。

其四，健全內控閉環，打通執行堵點。完善從總行到支行的垂直化合規管理體系，明確各層級、各崗位反洗錢職責，細化操作流程，避免責任推諉。建立常態化自查自糾機制，定期排查可疑交易報告、客户身份識別等關鍵環節的漏洞，形成「排查—整改—複查—優化」的閉環管理，確保合規要求穿透至每一個業務環節、每一位員工。

合規是銀行高質量發展的「生命線」

廈門國際銀行此次被罰及整改，對整個銀行業具有重要啟示：在強監管時代，合規不再是「軟任務」，而是金融機構生存發展的「硬約束」。反洗錢工作看似增加運營成本，實則是防範法律風險、維護品牌聲譽、保障長期穩健發展的核心保障。

城商行作為地方金融主力軍，更需平衡好「規模擴張」與「合規風控」的關係，不能重走「先發展、后治理」的老路。唯有將合規理念嵌入企業文化、融入日常經營，以科技賦能風控、以制度規範行爲、以培訓強化能力，才能築牢金融安全防線，在激烈的市場競爭中行穩致遠。

對廈門國際銀行而言，124萬元罰單不是污點，而是一次寶貴的合規體檢。正視問題、紮實整改，把合規短板轉化為競爭優勢，未來必將以更穩健的經營、更規範的管理，服務地方經濟發展，守護金融生態安全。