從「能投保」到「保得全」：4億帶病體的保障破局

（來源：北京商報）

百萬醫療險自問世以來，憑藉高保額、低保費的特點廣受市場認可，為數億健康人群築起了大病風險的堅實防線。然而，一個不容忽視的現實是：這一廣受好評的保障工具，並未能解決所有人的問題。

我國有超過4億的慢性病人群，他們或因肺結節、甲狀腺結節等常見既往症被拒保，或在「嚴審覈」與「免健告但保障不足」之間反覆糾結——「能投保」與「能獲賠」之間，橫亙着一條看不見的鴻溝。

需要關注的是，隨着行業多年積累的理賠數據不斷豐富，以及AI風控技術的成熟，百萬醫療險終於有能力從「保健康體」向「保非標體」邁出關鍵一步。這背后，當數據不再缺位，保障便能精準觸達。如今，一場從「能投保」到「保得全」的保障破局，正試圖為帶病體提供新的可能性。

非標體遇「無保可選、保而不賠」困境

「現在買個百萬醫療都這麼難了嗎？被拒保了。」有網友無奈地在社交平臺分享道。其解釋説，自己只是有個小結節，保險公司便給出了延期的處理意見。讓其感到無奈的是，由於經常體檢的人會留下體檢記錄，導致有點小問題就不容易投保成功。

另一名網友則更為沮喪：「半個月時間打水漂。」爲了給自己買保險，又看書又研究，折騰了半個月終於選好了百萬醫療險，結果因為肺結節被拒保。

還有網友道出了自己的糾結：「我目前研究的情況是，能長期續保的，對健康告知的審覈就是嚴；如果是免健告的，理賠上又有很多限制，這就非常矛盾。」

這些來自社交平臺的真實聲音，折射出一個龐大群體的共同困境。我國慢性病人群規模已突破4億1，最新數據顯示，以心腦血管疾病、癌症、糖尿病、慢性呼吸系統疾病四大疾病為代表的重大慢性病，已經成為威脅我國居民健康的最主要疾病。慢性病死亡人數佔總死亡人數的比例超過80%，60歲及以上老年人慢性病患病率超過78%2。

2020年，我國帶病人群及老年群體保險保費僅約500億元，佔健康險保費約5%3。絕大多數產品對非標體要麼直接拒保，要麼除外責任、大幅加費，形成了一個巨大的保障空白。「傳統百萬醫療險和健康險對既往病史要求嚴格，導致很多非標準體（即帶病人群）難以投保或理賠，‘真正有保障需求的人’往往被拒之門外。」北京大學應用經濟學博士后、教授朱儁生表示。

這一判斷有着紮實的數據支撐。從2021年開始，元保每年聯合清華五道口保險中心開展覆蓋全國的中國互聯網保險消費者洞察定量調研，《2023年中國互聯網保險消費者洞察報告》調研結果顯示，當前的醫療險產品供給廣度偏窄，多有年齡限制，僅有4%的醫療險產品支持65歲及以上的老年人群投保，且老年人群慢病佔比高，在健康保險領域往往屬於帶病體，無法通過保險公司嚴苛的核保條件，投保困難。

行業並非不想做非標體保障，核心難點在於風控。北京大學應用經濟學博士后、教授朱儁生指出，非標體保障產品正是針對這一長期被忽視的市場空白而設計，實現了「人人可保」，讓高風險、高需求群體也能獲得醫療保障，從而降低因病返貧或拖累家庭經濟的風險。與此同時，隨着大數據和AI在風控和定價上的應用，保險公司能夠精準評估風險，使非標體保障既可落地，又具有可持續性，為行業開闢新的增長空間。

「能投保」到「保得全」如何實現

近年來，有關部門鼓勵開發惠及帶病群體、罕見病群體的商業醫療險產品。但行業因健康數據積累不足、風險定價難度高等客觀因素，長期難以完全滿足用户的真實需求。正是在這樣的背景下，試圖迴應4億人期待的新產品，開始逐漸走進公眾視野。

當部分用户一次次在投保頁面碰壁，當「能投保卻不能賠」成為帶病群體心照不宣的痛點，近日，元保聯合平安財險定製推出「全守護·百萬醫療險」，響應政策方向的同時，給出了三條清晰的破局路徑。

第一條路徑是投保端的松綁。該產品實行投保免健康告知，對既往病史、體檢指標不做任何限制。投保年齡放寬至30天至105周歲，補齊了高齡及帶病群體長期以來的保障缺口。這意味着，像部分曾被拒保、曾被加費除外的帶病患者，不再需要面對健康告知欄目而反覆糾結。

第二條路徑來自理賠維度——責任內一般既往症可賠。產品僅對5類嚴重既往症（如已發生轉移的惡性腫瘤、嚴重心衰等）不賠付。除此之外，因其他既往症導致的保險事故均在賠付範圍之內。如單純性糖尿病、良性肺結節、甲狀腺結節、膽結石等大眾高發常見既往症，投保后續相關治療費用均可正常理賠。這一設計直擊帶病體最擔心的「保而不賠」痛點，讓用户不再擔心花了保費卻得不到關鍵保障。

同時，產品打破行業普遍的高免賠限制，提供0免賠、1萬免賠、2萬免賠三檔選項，用户可根據自身需求靈活選擇。在定價上，以2萬免賠版本為例，30歲有社保用户新保年繳僅123.4元。

第三條路徑是保障端的全周期覆蓋。產品在住院責任基礎上，覆蓋院外藥、康復等責任，整體封頂保額600萬元，封頂賠付比例100%。責任內社保內外醫療費用均可正常報銷，保額共享不拆分。惡性腫瘤特定藥品、質子重離子醫療享受0免賠、封頂100%報銷，且外購藥不受清單限制，充分滿足重疾治療與慢病長期用藥需求。

上述的產品特徵，或許是「全守護」這個名字的真正含義——從「能投保」到「保得全」，讓每一份保障都能在關鍵時刻站得出來。對於這套產品設計邏輯，在業內人士看來，這類產品探索解決非標體「可投保難、理賠難、康復缺位」的三大痛點，讓帶病用户不僅能買得起保險，更能用得上保險。

「其價值主要體現在三個方面。」朱儁生進一步表示，一是投保門檻低。免健康告知、一般既往症可賠、超高齡可保，讓更多帶病人群輕松投保，解決了傳統險種因既往病史被拒的痛點。二是理賠可及性高。靈活免賠額設計，0免賠版本讓用户即便小額住院也能順利理賠，打破「醫療費用報銷難」的困境。三是保障全周期。覆蓋就醫、用藥、異地轉診、康復護理等全鏈條需求，增設重疾住院津貼與康復護理金，顯著降低患者康復期現金支出壓力，彌補傳統產品只報銷直接醫療費用的空白。

解碼科技賦能下的「非標體保障進化史」

如果説上述產品設計是看得見的「冰山之上」，那麼支撐這一切的底層能力，纔是真正值得深究的部分。帶病體保險之所以長期難有突破，根源在於風控難、定價難、理賠難。過去，受限於數據積累不足、技術支撐有限，行業在帶病體產品的設計、定價與風控上面臨諸多挑戰，難以推出兼顧保障質量與性價比的普惠型產品。

「全守護·百萬醫療險」的解題思路，是從技術端切入。元保長期投入AI、大數據與精細化風控能力建設，通過技術能力提升去支持更廣泛群體的保障覆蓋。此次與平安財險聯合定製「全守護·百萬醫療險」，正是在用户保障需求與產品長期經營可持續之間尋求平衡的一次探索。隨着行業數據的不斷積累和AI技術的持續賦能，產品創新有了更堅實的支撐，能夠更精準地洞察帶病群體的保障需求，進而推出更貼合民生、更具實用性的產品。

回望元保在非標體領域的佈局時間線，不難看出這是一條有跡可循的演進路徑。2021年，元保率先打破行業壁壘，推出行業首創全病種「帶病投保」醫療險，實現了從「保健康人」到「保人健康」的突破。2025年，迭代推出「眾享保·百萬醫療險」，實現帶病體百萬醫療險0免賠創新，大幅降低理賠門檻。此次重磅升級推出「全守護·百萬醫療險」，被業內認為給行業樹立了更高標準。

這份持續迭代的背后，既是響應國家政策導向、補齊帶病體保障短板的責任擔當，也是直面民生剛需的初心堅守。依託AI與大數據帶來的科技支撐，以精準風控、合理定價、高效理賠築牢普惠保障的根基，讓每一份健康期待，都有堅實守護，這毫無疑問將是行業的永恆課題。

對於非標體保障市場的未來走向，朱儁生認為，這一市場未來發展潛力巨大，呈現以下趨勢：一是市場規模持續擴大。隨着慢性病人群、高齡人群和帶病就業人口增加，對非標體保障的需求將不斷增長。二是保障全周期化。產品將從單純醫療報銷延伸到康復、長期護理和健康管理，實現「治病+康復+管理」一體化服務。三是智能化、精準化定價。AI與大數據在風險識別、健康管理和動態定價上的應用，將降低承保風險，提高可持續性，同時減輕用户保費負擔。四是差異化產品豐富化。未來會出現針對不同病種、年齡和風險等級的定製化非標體產品，更好滿足細分用户需求。總體來看，政策支持、技術突破和龐大未覆蓋的人群共同推動，非標體保障正成為健康險創新的核心方向。

（1）2021年，國家衞生健康委員會統計信息中心《全國第六次衞生服務統計調查專題報告》

（2）2026年，新華社《科學與健康丨直面上億慢性病患者，中國如何打好健康「持久戰」？》

（3）2022年，麥肯錫《奮楫正當時：中國商業健康險的挑戰與破局》