從能投保到保得全，元保推動帶病體醫療保障再進階

41歲的單純性糖尿病患者謝先生，八年前第一次買醫療險時，因健康告知里如實選了「是」，頁面直接提示「不符合投保條件」；后來智能覈保產品出現，系統給出結論——糖尿病及相關治療除外，保費上浮30%，他雖有些遺憾但仍欣然投保。再后來，免健康告知的產品上線，他想重新選擇，卻發現條款明確寫着「投保前已患疾病及併發症不承擔保險責任」，他最擔心的糖尿病治療，依然可能得不到賠付。

謝先生的經歷，正是我國4億多帶病人群的縮影。國家長期以來持續推進多層次醫療保障體系建設，鼓勵商業保險發揮補充保障作用；進入「十五五」規劃開局之年，國家金融監督管理總局進一步明確鼓勵開發惠及帶病群體、罕見病群體的商業醫療險產品。與此同時，保險行業也一直在努力探索，積極嘗試，但由於健康數據積累不足、風險定價難度高等客觀因素，很難完全滿足用户的真實需求。而隨着AI、大數據等科技的持續進步，這一局面正在被打破。從「無保可選」到「除外加價」，從「能投不能賠」到「責任內一般既往症可賠」，帶病群體的保障需求正一步步走向現實。

近日，元保聯合平安財險聯合定製推出「全守護·百萬醫療險」，產品響應國家鼓勵帶病體保險的政策方向，立足4億帶病人群的真實保障需求，依託AI與大數據在風控、定價上的突破，實現免健康告知、責任內一般既往症可賠，並覆蓋就醫、用藥、康復全周期。

可以説，「全守護·百萬醫療險」兼顧大眾各類投保需求，對健康人群而言，投保后無懼身體狀況變化，責任內可安心持續享受保障，而像謝先生這樣的帶病體人群，不僅能正常投保，后續治療也能正常理賠。

三大保障+普惠定位，重塑帶病體醫療險服務範式

投保時免健康告知：降低門檻，覆蓋高齡與慢病群體。「全守護·百萬醫療險」實行投保免健康告知，對既往病史、體檢指標不做任何限制。投保年齡放寬至30天至105周歲，補齊了高齡及帶病群體長期以來的保障缺口。無論用户曾患何種疾病，都能無障礙進入保障體系，真正實現普惠醫療保障兜底。

理賠時責任內一般既往症可賠：用理賠承諾迴應核心痛點。產品僅對5類嚴重既往症（如已發生轉移的惡性腫瘤、嚴重心衰等）不能賠付。除此之外，因其他既往症導致的保險事故均在賠付範圍之內。像單純性糖尿病、良性肺結節、甲狀腺結節、膽結石等大眾高發常見既往症，投保后后續相關治療費用正常理賠，從根本上解決了帶病人群「保而不賠」的長期困擾。同時，產品打破行業普遍的高免賠限制，提供0免賠、1萬免賠、2萬免賠三檔選項，用户可根據自身經濟狀況靈活選擇。

就醫用藥康復全面保障：從住院治療到康復一站覆蓋。產品在住院責任基礎上，還覆蓋院外藥、康復等責任，整體封頂保額600萬元，封頂賠付比例100%。責任內社保內外醫療費用均可正常報銷，保額共享不拆分；惡性腫瘤特定藥品、質子重離子醫療0免賠、100%報銷，且外購藥不受清單限制，充分滿足重疾治療與慢病長期用藥需求。此外，產品還增設重疾住院津貼、重大疾病異地轉診交通費、住院康復護理金等多重實用權益，真正實現從看病、用藥到康復的全周期守護。

在定價上，以2萬免賠版本為例，30歲有社保用户新保年繳僅123.4元，較同類產品具有更高性價比。

從能投保到保得全，堅持「難且正確」的價值深耕

帶病體保險難在風控難、定價難、理賠難，但「難」的背后，是4億人的民生剛需。過去，受限於數據積累不足、技術支撐有限，行業在帶病體產品的設計、定價與風控上面臨諸多挑戰，難以推出兼顧保障質量與性價比的普惠型產品，而隨着行業數據的不斷積累、AI技術持續賦能，產品創新有了更堅實的支撐，能夠更精準地洞察帶病群體的保障需求，進而推出更貼合民生、更具實用性的產品，讓更多帶病人群得以享受到優質的保障服務。

伴隨着行業的持續探索與演進，元保始終堅持做「難且正確」的事，不斷為帶病體保障提供可借鑑的創新實踐樣本。藉助AI、大數據持續迭代產品，元保推動帶病體保障從「能投保」向「保得全、賠到位」加速升級。

回溯過往，2021年，元保率先打破行業壁壘，推出行業首創全病種「帶病投保」醫療險，實現從「保健康人」到「保人健康」的突破；2025年，迭代推出「眾享保·百萬醫療險」，實現帶病體百萬醫療險0免賠創新，大幅降低理賠門檻；2026年，重磅升級「全守護·百萬醫療險」，進一步拓寬投保年齡、擴大賠付範圍，並將保障外延至院外購藥、康復護理責任，推動帶病體醫療保障再進階。

這份持續迭代的背后，既是元保響應國家政策導向、補齊帶病體保障短板的責任擔當，也是直面民生剛需、解決群眾「急難愁盼」的初心堅守。依託AI與大數據帶來的科技支撐，元保以精準風控、合理定價、高效理賠築牢普惠保障的根基。

未來，元保將繼續積極聯動醫療、醫藥、康復等生態夥伴，推動「保險+醫療+健康管理」深度融合，持續拓寬普惠保障服務邊界，優化理賠體驗，讓各類人群都能夠享有更充足、更可及、更優質的醫療保障，為健康中國建設貢獻普惠力量，讓每一份健康期待，都有堅實守護。