水滴沈鵬：AI戰略核心不是「用AI」，而是實現「AI原生」

轉自：新京報網

水滴公司創始人兼CEO沈鵬在水滴公司十周年活動演講。水滴公司供圖

「好的保險，是讓人在最脆弱的時刻感到被托住。好的AI，是讓這種托住來得更快、更準、更廣。」在水滴公司十周年活動上，水滴公司創始人兼CEO沈鵬在致全員信中如是説。

2026年5月9日，水滴公司舉行了十周年活動。沈鵬回顧了水滴公司從一間「借」來的辦公室起步，到今天形成了水滴籌、水滴保、翼帆醫藥等業務健康服務鏈條的十年曆程。對互聯網健康保障平臺而言，十年不只是規模增長，也是行業從流量爭奪轉向價值創造、合規深耕的縮影。

圍繞大病救助、普惠保險、信任治理和AI原生，沈鵬的十周年講話釋放出一個清晰信號：水滴要把一滴滴善意，擴展為可持續、可複製、可迭代的AI保障生態。

一滴善意如何形成保障閉環

水滴的十年故事，沈鵬沒有從商業模式講起，而是回到一個具體的病人和一個具體的選擇。創業早期，一位名叫曾玉根的19歲學生加入水滴互助后尚未過觀察期便患白血病，按互助規則無法獲得賠付。團隊因此討論，是否要在水滴互助之外，搭建一個更及時、更靈活的大病救助通道。

沈鵬介紹，當時團隊有限、經驗有限、資金有限，第一個業務「水滴互助」也纔剛剛上線，是否馬上再上線新業務並不是一個輕松決定。最后，他把這個問題重新拉回使命本身：要回到「保障億萬家庭」的初心。2016年6月，在互助業務上線第二個月，水滴決定做籌款業務，作為互助的補充。

這也是從一滴善意到AI保障生態的起點。第一位水滴籌用户收到來自陌生人的捐款時，平臺看到的不只是業務機會，更是普通家庭在大病面前急需被看見、被幫助的現實。沈鵬説，「見困必救」源於對使命的堅守，「保障億萬家庭」這六個字，不是一句口號，而是一個個急需被看見的家庭。

從這個起點出發，水滴沒有停留在事后救助。網絡互助可以作為部分用户醫療保障的低成本補充，但無法替代保險。沈鵬由此重新思考：如果要給普通人提供長期、確定的保障，就應推動更高性價比的保險產品，直接把保險做得更普惠。

水滴保由此成為水滴十年轉型中的重要一環。水滴保初創時，通過互聯網讓原本接觸不到保險的人「更容易」買到保險；十年間，得益於技術助力，水滴能夠精準匹配用户需求，「讓原本不被保障的人也能得到保障」。

截至目前，水滴攜手超百家保險公司，推出2379款高性價比保險產品，累計服務超1億保險客户。

這個過程折射出互聯網健康保障行業的一條演進路徑：僅有救急救難並不夠，真正可持續的保障體系，需要在事后救助之外，向事前保障、健康服務、醫藥服務等環節延伸。翼帆醫藥在CRO（醫藥研發合同外包服務機構）與臨牀招募領域累計招募14555名患者入組，履約1611個臨牀試驗項目；水滴也試圖以大模型技術落地健康管理、健康科普、數字人等場景，打通醫患服務新鏈路。

十年間，水滴籌匯聚起723億元善款，讓368萬個家庭重燃希望；籌款服務覆蓋全國548個城市；水滴保累計服務超1億保險客户。對一家企業來説，這是業務規模；對行業來説，則意味着互聯網平臺正在把分散的善意、保險產品、醫療服務和技術能力，逐步組織成一個更完整的健康保障閉環。

善意要持續流動，必須被規則保護

在演講中，沈鵬反覆提到信任。他説：信任，比黃金更珍貴，也遠比我們想象的更脆弱！

的確，大病救助、互聯網保險、健康服務都面對高不確定性場景：患者需要及時幫助，捐助者期待善款真實到達，保險用户關注條款、覈保與理賠是否透明，平臺則必須同時處理效率、風險、情緒和公共監督。

這種業務天然不能只依賴善意。善意要持續流動，必須被規則保護，也必須接受規則檢驗。平臺意識到，大病救助並不是一個單純的互聯網產品，而是一個充滿現實複雜性的公共信任場域。沈鵬在演講中説：「信任，是水滴籌的生命線！」

對個人求助網絡服務平臺而言，每一次籌款都連接着病情、家庭關係、社會情緒、資金流轉和外界監督。任何一個環節出現失真，都可能損害捐助者信心，也可能使真正需要幫助的家庭被誤解。

因此，平臺治理的核心不是把善意講得更動人，而是讓善意在透明、可覈驗、可糾錯的機制中運行。全員信中提到，水滴籌堅持公開透明，引領行業規範，首創邊籌邊取、資金專管、急速打款等舉措，併爲五保特困人群免收服務費；2024年水滴籌成為民政部首批指定的個人求助網絡服務平臺。

這些機制背后，是互聯網健康保障行業必須面對的共同問題：規模越大，越不能靠經驗和情感維繫信任；參與主體越多，越需要規則、技術和流程共同承擔治理功能。水滴過去十年穿越爭議和周期，其實也在回答一個行業問題：平臺如何讓陌生人之間的善意，轉化為可被長期信任的服務。

商業可持續也是信任體系的一部分。沈鵬表示，水滴已實現連續16個季度盈利。因為一切善意與價值的可持續傳遞，都離不開商業上的健康成長。對普惠保障平臺而言，商業能力並不是與社會價值對立的另一端，而是支撐長期審覈、風控、服務和技術投入的基礎。

也因此，水滴十年的行業價值，不只是幫助多少患者籌到款、服務多少保險用户，更在於它把善意、信任與效率放到同一套系統里反覆校驗。善意是起點，信任是生命線，效率是工具，只有三者同時成立，平臺才能從一次次「救急」，走向長期穩定的保障服務。

AI讓保障生態開始重構

沈鵬明確提出，對水滴而言，「All in AI」不僅僅是一個戰略選擇，更是一種生存和發展的必然。

如果説水滴前十年主要回答瞭如何讓普通人在大病面前被看見、被幫助、被保障，那麼沈鵬在十周年講話中給出的下一個十年答案，則集中在AI。

沈鵬預測，AI時代，行業和市場都會被重構。他明確提出，對水滴而言，「All in AI」不僅僅是一個戰略選擇，更是一種生存和發展的必然。這也是水滴十周年講話中最鮮明的未來指向。

水滴過去幾年已經圍繞「水守AI」形成一套自主能力體系，包括自研「水滴水守大模型」，推出AI銷售輔助工具、AI客服「保小慧」、AI覈保專家「KEYI」等產品，並在3月份自研水守AI 助手「ClawSquare」。水滴從2021年開始持續進行AI投入，成立水守智能科技公司，每年投入3億元左右，申請了超過百項人工智能技術專利。

不過，沈鵬強調的重點並不只是「用AI」。在他看來，水滴要完成的是從工具使用到組織重構的變化。沈鵬説，水滴不僅要「用好AI」，更要成為一家「AI原生」的組織。

這一判斷被進一步展開：未來，保險業需要的不僅是效率提升，而是服務邊界的根本擴展，是一次「以用户為中心」的價值重構。水滴要從「使用AI的科技公司」，進化為「AI原生的科技公司」；「AI原生」要求不侷限於使用AI工具，更要具備AI思維，「前者是工具替代，后者是價值重塑」。

何為「AI原生」？沈鵬在演講中重點提到三個方面：第一，是思維的原生。在思考任何問題的第一步，首先評估AI是否能參與或主導；第二，是業務流程的原生。要用AI思維重構產品設計、客服運營、代碼開發等各個方面，圍繞AI的邏輯與能力，設計全新的、更高維的公司內部流程、業務流程；第三，是協作模式的原生。要學會定義任務、與AI智能體高效協同、評估AI的工作成果。

保險行業之所以成為AI的重要場景，也與行業本身特性有關。沈鵬在致全員信中表示，「保險行業數據密集、決策複雜、信息不對稱的特性，恰恰是AI發揮價值的最佳場景。」但通用大模型並不天然適配保險業務，關鍵在於保險行業知識的內化與決策能力構建。

換言之，保險科技的下半場不只是客服響應更快、覈保準確率更高，而是讓更多過去因年齡、疾病、孕產、信息不對稱而難以獲得保障的人群，有機會進入更精準的保障體系。

已有場景正在顯示這種變化。水滴用AI企微服務群及時響應籌款患者需求，用AI風控精準研判虛假籌款；保險場景中，AI醫療險專家輔助實現規模保費環比增長145%，AI智能客服「保小慧」1.5秒極速響應，單月服務量超140萬次；AI覈保專家KEYI.AI智能覈保準確率達99.8%。

在沈鵬看來，AI的意義不是把服務變成冰冷的流水線，而是讓保障變得更普惠。「AI不是冰冷的算法，是有温度的科技。它讓我們能做得更多，從有限的人力服務，變為無限的科技普惠；讓每一個普通人，都能平等享受高效、公平、有尊嚴的保障服務。」

從水滴自身規劃看，下一個十年將以「AI原生驅動」與「國際化探索」為雙支柱，立足國內AI核心能力，以大灣區為橋頭堡、輻射東南亞，輸出 「AI+保障」 成熟模式，並向新葯研發、患者招募等大健康領域延伸，打通 「救助-保障-健康服務」 全閉環。

這也讓水滴十年從一滴善意到AI保障生態，不只是一個企業周年敍事。它指向的是互聯網健康保障行業的新階段：前十年，平臺通過技術聚合善意、提高效率、補充保障；下一個十年，AI獲獎進一步改變保障服務的供給方式、組織形態和觸達半徑。

對水滴而言，真正要驗證的，是能否讓那一滴最初的善意，在AI時代繼續成為可被信任、可被擴展，也可被長期託付的保障生態。

撰稿 左生一

編輯 鄭偉彬

校對 趙琳