金改前沿丨中國銀行將關停信用卡App 行業進入存量深耕「瘦身期」

轉自：新華財經

新華財經上海5月14日電（記者 王淑娟）中國銀行近日發佈公告稱，其信用卡獨立App將全面停止服務，相關功能已遷移至「中國銀行」App。這是業內首個即將正式關停的國有大行信用卡App，此前已有不少中小銀行陸續關停旗下信用卡獨立App。業內人士指出，隨着信用卡行業全面邁入存量競爭時代，渠道整合、業務「瘦身」成為行業必然選擇，以此壓降運營成本，優化客群服務，推動零售金融業務提質增效。

流量見頂，信用卡App紛紛關停

中國銀行信用卡的公告稱，「繽紛生活」App將於2026年6月30日24時起全面停止服務。

停止服務后，「繽紛生活」App將無法登錄、查詢及辦理相關業務。實際上，去年9月，中國銀行信用卡就曾公告稱，已啟動「繽紛生活」App服務遷移， 全部功能將逐步遷移至「中國銀行」App。

梳理公開信息可以發現，中國銀行的信用卡業務正經歷調整。財報顯示，截至2025年末，中國銀行信用卡貸款余額為4860.05億元，較2024年末驟降1073.98億元，全年下降18.10%，降幅位居六大國有行之首。此外，活躍度也在下降。2025年，中國銀行信用卡消費額為11036.77億元，較2024年的12864.70億元下降約14.7%；信用卡分期交易額從2024年的3466.80億元降至2218.27億元，下降36.01%。同時，資產質量依然承壓。截至2025年末，中國銀行信用卡不良貸款率上升至2.18%，較2024年末的1.73%同比上升0.45個百分點。

行業內，其他國有大行也在紛紛整合信用卡業務。郵儲銀行2025年末稱，將對信用卡線上渠道服務進行調整，逐步推進信用卡功能向「郵儲銀行App」整合。不過，郵儲銀行沒有公佈正式的信用卡App下線時間。中小銀行的整合力度更為顯著。近年來，浙商銀行、寧波銀行、上海農商行等數十家機構的信用卡App已陸續關停，服務併入其手機銀行平臺。

去泡沫化，「瘦身」成存量深耕必然態勢

信用卡App相繼關停，背后是整個行業的業務深度調整。信用卡App多誕生於互聯網流量紅利期，隨着「流量見頂」，面臨用户活躍度不足、同質化嚴重等問題，獨立運營的邊際價值已大幅下降。因此，整合成為提升效率的現實選擇。

蘇商銀行特約研究員薛洪言表示，銀行紛紛關閉信用卡App，反映了銀行業在數字化轉型中對運營效率與用户體驗的集中化整合趨勢。其背后不僅是降低維護多個獨立App帶來的高昂研發與運維成本的現實考量，更在於解決用户在多個應用間切換造成的體驗割裂。

薛洪言認為，將信用卡功能全面融入手機銀行主平臺，能夠統一用户入口，聚合賬户、支付、信貸等全量金融服務，通過數據打通與場景聯動提升用户活躍度與交叉銷售效率。這一做法並非孤例，而是行業在流量紅利消退后，從追求多平臺覆蓋轉向集中打造功能強大、體驗流暢的「超級App」以提升單客價值的共同選擇，標誌着銀行服務正從「以產品為中心」向「以用户為中心」深度轉型。

信用卡曾是銀行零售業務的核心增長引擎，但隨着行業盈利貢獻下降、風險壓力攀升，銀行紛紛重新定位信用卡業務發展方向。近年來，信用卡行業進入去泡沫化、瘦身縮表的深度調整期，告別以往粗放式規模擴張，轉向存量精細化運營成為行業共識。

今年以來，農業銀行、交通銀行、民生銀行、廣發銀行等相繼表示，停發部分信用卡產品，聯名卡、主題卡成為調整重點。民生銀行甚至「一口氣」停發了11款信用卡產品。

部分銀行還裁撤信用卡分中心。據記者不完全統計，2026年至今，已有8家信用卡分中心被關停，延續去年的收縮態勢。

央行數據顯示，全國信用卡總量從2022年峰值的8.07億張下跌至2025年末的6.96億張，3年鋭減1.11億張，也是近年來首次跌破7億張。

招商銀行高管在2025年財報業績會上坦言，「我們這幾年堅持平穩低波動的策略，優選客群、防範風險。爲了管控好資產質量，我們接受信用卡業務營收貢獻佔比下降這種變化。」

資深信用卡業務研究人士董崢認為，信用卡業務面臨着獲客舉步維艱，消費意願下降、交易規模萎縮，以及風險不良承壓等嚴峻現實，倒逼銀行止步增量發展模式，轉向存量經營模式。「誰能儘快完成經營思想的轉型，以及業務發展模式的調整，誰就有可能在市場中佔得有利位置。」