互聯網保險從渠道走向基礎設施 AI深度重塑全流程

中經記者 樊紅敏 北京報道

魏晨陽、周延禮、方鋭（從左至右）共同見證《報告》發佈。（主辦方/圖）

伴隨着數智技術的加速滲透，保險業的獲客方式、決策邏輯乃至服務形態，都在被重新定義，互聯網保險作為轉型的前沿陣地更是如此。

5月7日，元保集團聯合清華大學五道口金融學院中國保險與養老金融研究中心，連續第五年發佈《2025年中國互聯網保險消費者洞察報告》（以下簡稱《報告》），全面拆解了互聯網保險行業的消費者行為變遷、AI技術應用趨勢與行業演進邏輯。

《報告》顯示，互聯網保險消費者在保產品的購買渠道中，傳統保險公司的線上渠道佔比達63%，首次超越其線下渠道，成為消費者購險的第一入口；2025年，通過AI大模型或相關App瞭解保險信息的消費者，佔比已達16%，同比增長60%；超四成消費者會使用AI工具對比保險產品，幫助他們快速梳理產品保障責任、保費價格、理賠條件等關鍵信息，將原本需要花費數小時的信息篩選與條款閲讀，壓縮至分鍾級完成。

「2025年，我們發現，越來越多的保險消費者開始線上投保，保險公司的線上渠道和互聯網保險中介都很受歡迎。」元保集團創始人兼CEO方鋭表示，消費者越來越明智和理性，他們主動使用AI工具收集信息，對比產品，他們關注信息的專業和真實，購買產品時更謹慎、更全面；他們也對行業提出了新訴求，除了數據安全上擔心隱私泄露之外，他們也不滿足於當下的AI工具，而是希望有更專業、客觀的大模型出現。

「互聯網保險由渠道形態向行業基礎設施的演進，是保險業數字化轉型進入深水區的核心標誌。」清華大學五道口金融學院研究員魏晨陽也表示，這一進程呈現兩大關鍵特徵：其一，線上能力突破前端銷售邊界，延伸至產品研發、風險控制與服務體系；其二，互聯網場景為AI與保險業務的融合提供了「數據—場景—反饋」的閉環，成為技術規模化落地、業務模式創新與行業效率重構的關鍵陣地。

從用户側來看，AI成為消費者投保決策的核心輔助工具，決策鏈路全面智能化。《報告》數據顯示，在購買保險前，有40%以上的消費者會使用AI工具去對比保險產品，有50%以上的消費者會將AI推薦的產品作為參考信息來源之一。

這意味着，AI正由「信息工具」加速演進為「流量入口與決策樞紐」，其核心作用在於重構保險業的流量分配機制與價值鏈結構。而AI對產品解讀、方案對比等標準化環節的替代，將推動行業中介角色由「信息提供者」轉向「專業顧問與服務提供者」。

從行業側來看，AI從輔助工具變為核心戰略，深入保險價值鏈的全流程。相較於過去主要應用於渠道和運營環節，當前AI已深入風險篩選、精細定價與專業服務等核心領域，推動行業由「降本增效」向「價值創造」轉變。例如，通過對海量數據的分析，保險公司可以實現更精準的風險識別與定價；在理賠環節，智能審覈與自動化處理則顯著提升了服務效率與用户體驗。

方鋭也表示：「2025年是人工智能在保險業應用的關鍵轉折點，行業正由‘局部數字化’邁向‘AI深度重塑’的新階段，AI也從輔助工具升級為行業的核心生產力。這一演進路徑，與元保從‘All in AI’到‘AI in All’的實踐探索高度契合。2025年，元保推進AI能力進入規模化落地階段，深度嵌入產品創新、智能推薦、客户服務、理賠售后等核心業務全流程，我們將技術融入業務的‘毛細血管’，實現了對運營效率與用户體驗的雙重系統性升級。」

互聯網保險則是行業探索AI賦能與模式轉型的核心場景與關鍵陣地。「相較於傳統保險，互聯網保險與AI有着更為天然的聯繫，營銷、服務場景與AI的應用更契合，隨着AI技術的快速發展以及在垂直領域的深入探索，互聯網保險更具想象空間。」魏晨陽表示。

事實上，AI驅動行業升級已是大勢所趨。從2025年8月國務院印發《關於深入實施「人工智能+」行動的意見》，到2025年年底國家金融監管總局發佈《銀行業保險業數字金融高質量發展實施方案》，再到今年《政府工作報告》首次提出「打造智能經濟新形態」，一系列政策落地，標誌着「人工智能+」大時代正在到來。

「新一輪科技革命和產業變革機遇正在加速推進。展望未來，AI技術有望推動保險服務全面走向主動化、場景化、生態化，深度嵌入日常生活全場景，構建起健康管理、風險保障、醫療服務無縫銜接的一站式服務生態。市場主體唯有堅守保障初心、以用户為中心、深耕核心能力、深化生態協同，方能在行業轉型中把握全新機遇，持續挖掘行業價值增長空間，構建起普惠、智能、可持續的產業新生態，最終推動互聯網保險在高質量發展的道路上行穩致遠、為保險業注入持久動能。」原中國保險監督管理委員會黨委副書記、副主席周延禮表示。

（編輯：許璐 審覈：李暉 校對：張國剛）