突破2萬億的渤海銀行為何屢屢「踩線」？

　　來源：行長研究

2026年一季度，渤海銀行總資產歷史性突破2萬億元關口，達到2.04萬億元，較年初增長5.71%；實現營業收入81.31億元，同比增長3.03%；淨利潤34.13億元，同比增長9.79%，延續了營收淨利「雙增」態勢。然而，這一業績光環之下，高頻次的合規違規事件正在持續發酵，年內累計罰款已超634.3萬元，多地分支機構在信貸管理這一基礎環節反覆「踩線」，暴露出系統性內控短板。渤海銀行正站在規模與風險博弈的十字路口。

「首破2萬億」規模與效益雙升的高光時刻

　　1、規模跨越的「量變」與「質變」

截至2026年3月末，渤海銀行總資產達20447.72億元，較上年末淨增約1100億元，增速高於2025年全年水平；負債規模1.92萬億元，較去年底增長5.89%。資本充足率仍滿足監管要求：核心一級資本充足率8.43%，一級資本充足率10.09%，資本充足率11.42%。這一增長並非單純依靠負債擴張推進。2025年全行存款平均付息率在下降41個基點基礎上，2026年一季度付息率持續走低，淨息差由2024年的1.31%邊際回升至1.37%，利息淨收入同比增長4.69%至43.48億元，成本收入比進一步優化至27.38%。

　　2、信貸投放的「精準性」與「結構性」變化

在資產端，製造業貸款余額達1194.47億元，較年初增長8%；科技企業貸款余額達1458.74億元，較年初增長8.62%，兩項貸款增速均高於全行貸款平均增速。渤海銀行已構建起以京津冀為核心、深耕長三角與粵港澳的多點支撐格局，錨定人工智能、先進製造、新能源五大核心賽道。2025年全年對公貸款（不含貼現）累計投放6861.17億元，其中京津冀地區投放2238.79億元，同比增長13.05%。交易銀行端依託「渤銀E鏈」品牌，供應鏈業務2025年投放超過3000億元，同比增長近30%。

不過，這種「戰略性傾斜」尚未完全抵消周期性不良風險。2025年末不良貸款率降至1.66%，但公司貸款中房地產與建築業不良率已升至2.12%和4.19%，新增不良余額主要集中在房地產與建築業，信息軟件服務業不良率也高達4.45%。這意味着規模增長背后，結構性的資產質量分化並未緩和

年內頻繁被罰：合規「失控」的危險信號

　　如果説資產規模的突破反映了渤海銀行的市場擴張能力，那麼2026年以來密集的監管罰單則暴露出其合規體系的多重致命短板。

　　1、罰單密集化：從一線到多分行全面失守

進入2026年僅四個月，渤海銀行已收到來自四個省市的監管罰單，罰款總額達634.3萬元，觸及貸款管理、授信審查、資產分類、保理業務等多個領域。

2026年1月25日，南昌分行因「違規發放貸款、貸款管理不到位」被江西省金融監管局罰款75萬元，四名責任人被警告並罰款合計32萬元。2026年1月29日，大同分行因「貸后管理不到位」被罰款20萬元，客户經理姜小強被警告。

2026年2月6日，武漢分行因「流動資金貸款貸前調查和貸后管理不盡職、融資租賃保理業務不審慎」被罰款175萬元，劉天倫被警告並罰款10萬元，三名責任人被警告。

2026年3月3日，大連沙河口支行行長李恩樂因「未執行統一授信」被警告並罰款20萬元（個人罰單）。

2026年4月下旬，深圳前海分行成為「重災區」——因「貸款‘三查’不盡職、併購貸款審查不到位、集團授信管理不到位、資產分類不真實」四項違規行為被罰款290萬元，創下年內單筆罰款之最。更值得警惕的是，除機構罰款外，多達6名責任人受到嚴格問責：兩人被警告，米俊毅被禁業10年，王春躍被禁業5年，另兩人被警告並各處罰款5萬元。禁業處罰在同類分行級別罰單中極為罕見，釋放出監管層對系統性合規失效的嚴峻警示。

2、違規的「共性病灶」

從以上罰單來看，違規事由並非孤立或偶發，而是呈現出高度一致的模式：貸款「三查」的全面失效+授信管理鏈條的系統性松脫。無論是大同的貸后管理不到位，南昌的貸款管理不到位，武漢的貸前調查和貸后管理雙雙不盡職，大連的統一授信違規，還是前海分行貸款「三查」、併購貸款審查、集團授信管理的多重不到位，包括違法反映資產分類不真實——問題的本質都指向信貸流程中關鍵控制節點被長期虛化。

這種「系統性合規漏洞」在2025年同樣頻繁出現。據第三方統計，2025年渤海銀行累計收到14張罰單，罰款總額超700萬元，涉及合肥、寧波、廈門等13家一級分行和下屬網點，違規從信貸基礎環節延伸至運營管理等多個領域，其中近70%牽涉信貸基礎環節。2025年末的數據顯示，渤海銀行全國總員工達到14170人、網點增至377家，但在員工規模擴張的同時，一線合規培訓與技術防護出現雙重缺位。

根源與挑戰：為何合規壓力陡增？

　　1、內控系統性脆弱：從基本信貸流程到資產分類的全面失控

渤海銀行的違規頻次與覆蓋面已遠非「個別分行操作失當」所能概括。信貸環節——尤其是貸款「三查」（貸前調查、貸中審查、貸后管理）——是銀行風控三道防線中最基礎的一道，渤海銀行多家分行在同一環節反覆出現同類違規，表明其風控體系的標準化執行已出現系統性問題。資產分類不真實的行為更為嚴重：它直接動搖了銀行真實反映風險狀況的財務基礎，使市場和監管無法準確評估其實際資產質量。

今年3月，渤海銀行選聘行長屈宏志兼任首席合規官，任期與行長任期一致，意在從管理層級強化合規治理。然而，高管職責延展尚未看到短期內轉化為執行改進的實際成效僅過了不足兩個月，深圳前海分行鉅額罰單即落地，多位人員遭禁業處罰，暴露出「高層重視、基層漠視」的斷層問題。

2、「雙罰制」常態化與禁業處罰的嚴厲意圖

當前「雙罰制」已實現常態化——不再是僅對機構罰款了事，而是精準問責至一線經辦與管理層，問責範圍在橫向與縱深兩個維度均大幅擴大。深圳前海分行米俊毅遭禁業10年，王春躍遭禁業5年，傳遞出監管層「零容忍」的清晰意圖——對嚴重違規的個人實施從業禁止，其威懾力遠超罰款本身，意味着職業生涯的實質性剝奪。從南昌分行僅對責任人進行警告罰款，到武漢分行劉天倫被警告並罰款10萬元，再到深圳前海分行中禁業處罰的落地，「問責力度遞進升級」的軌跡極為明顯，反映出監管層對渤海銀行反覆違規、整改乏力的耐心正在衰減。

3、規模導向與風控能力的結構性失衡

　　規模增長與合規能力增長的嚴重不同步，是渤海銀行面臨的根本性挑戰。資產從1.9萬億衝刺至2.04萬億的光環下，基層網點的合規基礎建設卻未同步跟上。在信貸審批、授信審查、資產分類等標準化管理環節，渤海銀行的風險管控仍停留在依賴「經驗判斷」而非「流程化+數字化」的粗放階段。

渤海銀行在智能風控轉型上已有規劃動作——建立覆蓋所有業務條線的數據資產目錄與數據標準，推動風控從「經驗依賴」向「智能決策」轉變等舉措。但這些系統建設需要時間消化，且風控模型的有效性最終依賴於數據治理的深度和業務落地的執行力。當前密集出現的合規違規表明，數字化轉型的短期效果仍不足以遏制基礎管控的層層疏漏。

高位增長下的合規隱憂

渤海銀行首次站上2萬億資產規模臺階，是其發展歷程中的重要里程碑。製造業貸款、科技企業貸款維持高增速，成本管控與淨息差修復也為其盈利能力提供了有力支撐。然而，合規的反覆失守正在不斷侵蝕市場對其管理能力的信任。年內累計634.3萬元的罰單，多家分行的密集違規，核心在貸款「三查」和資產分類嚴重漏洞——這些基礎問題若不能根治，未來可能導致更高層級、更大體量的聲譽風險與信用損失。

　　對於渤海銀行而言，當前的核心命題已不再是「能否繼續擴大規模」，而是「能否在規模化發展過程中建立起與其體量相匹配的風險管理能力」。風控本身就是最好的規模擴張基石——若這一塊基石不穩，再耀眼的資產規模數據也難掩發展根基的脆弱。