聯合社區銀行Q1 2026收益電話會議

周二，聯合社區銀行（紐約證券交易所代碼：UCB）在財報電話會議上討論了第一季度的財務業績。完整的文字記錄如下。

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完整的財報電話會議可在https://event.choruscall.com/mediaframe/webcast.html?上獲取webcastid= E79 qGmVS

聯合社區銀行報告2026年第一季度淨利潤超過8400萬美元，每股收益為0.70美元，較2025年第一季度增長19%。

該公司貸款年化增長4.5%，淨息差擴大3個基點，同時保持強勁的信貸表現。

聯合社區銀行宣佈收購Peach State Bank，預計2027年將增加0.09美元，50/50現金股票交易價值約1億美元。

客户存款增加2.37億元，存款成本下降9個基點至1.67%。普通話程度一級的比率維持在13.4%的強勁水平。

該公司計劃在年底前贖回1億美元的次級債務並回購5000萬美元的股票，以抵消Peach State收購帶來的稀釋。

管理層強調了JD對公司的認可提高客户滿意度，並強調對HESYS和CNI貸款增長等領域的持續戰略關注。

前景包括繼續擴大利潤率並專注於增加收入來源，預計貸款增長5-6%。

操作者

早上好，歡迎參加聯合社區銀行社區銀行2026年第一季度財報電話會議。今天主持電話會議的有董事長兼首席執行官林恩·哈廷（Lynn Hartin）、首席財務官傑斐遜·哈里森（Jefferson Harrelson）、總裁兼首席銀行官里奇·布拉德肖（Rich Bradshaw）和首席風險官羅布·愛德華茲（Rob Edwards）。聯合社區銀行今天的演示包括對營業利潤、税前、信貸前利潤和其他非GAAP財務信息的提及。對於這些非GAAP財務指標，聯合社區銀行已提供了與相應GAAP財務指標的對賬，包括在收益發布的「財務要點」部分以及投資者陳述結束時。兩者均包含在ucbi.com網站上，第一季度收益發布和投資者陳述的副本已於今天上午以8-K表格向SEC提交，此次電話會議的重播將在公司網站ucbi.com的投資者關係部分提供。請注意，在這次電話會議期間，美聯航的代表可能會做出前瞻性陳述。任何前瞻性陳述都應根據公司2025年10 K表格第5頁和第6頁描述的風險和不確定性以及公司在提交給SEC的文件中提供的幷包含在其網站上的其他信息來考慮。

Lynn Hartin（董事長兼首席執行官）

謝謝林恩，大家早上好。我將從第五頁開始談論我們的存款結果。期末，我們的客户存款年化增長了2.37億美元，即4%，這主要是由本季度活期存款賬户（DDA）增長推動的。我們還非常高興我們的存款成本下降了9個基點至1.67%，並且在這個下降周期中我們的累計存款總Beta值為39%，超出了我們的目標。在第六頁，我們轉向貸款組合，其中我們的年化增長率繼續為4.5%。我們的增長主要來自住房股權信貸額度（HESYS）和商業和工業（C & I）類別，這是我們當前關注的兩個增長領域。轉向第七頁，我們重點介紹了資產負債表的一些優勢。我們相信，從流動性和資本的角度來看，我們的資產負債表處於良好地位，可以應對任何經濟波動。我們的經紀人存款非常有限，任何形式的批發借款也非常有限。我們的貸款與存款比率保持在較低水平，本季度保持在82%不變，期末存款穩健增長。我們的普通股一級（CET 1）比率持平於13.4%，仍然是該銀行的優勢來源。在第八頁，我們更詳細地研究了資本。正如我提到的，我們的普通股一級（CET 1）比率為13.4%，我們的TSYS普通股（TCE）也持平於9.92%。我們在第一季度再次積極回購，回購了3700萬美元的股票，相當於本季度的110萬股，略低於我們已發行股票的1%。繼續討論第九頁的利差收入，第一季度利差收入下降，主要是由於本季度減少了兩天。同比增長10%。本季度淨息差上升3個基點至3.65%，較去年同期上升29個基點，第一季度是連續第五個季度利潤率擴張。我們繼續經歷來自賬簿重新定價以及明年貸款結構從證券轉向貸款的變化的利潤率順風。僅使用期限，我們就有約14億美元的資產償還率在4.63%範圍內，由於這種持續影響，我預計第二季度利潤率將上升3至5個基點。轉到第10頁，本季度非利息收入為4，370萬美元。其中包括利率上限的520萬美元收益，該利率上限用於對衝我們打算於4月30日贖回的次級債務發行。不包括上限增加，非利息收入受益於強勁的抵押貸款季度，但被季節性較低的服務費所抵消，我們選擇出售的納維貸款比平時少。上季度我們出售了4160萬美元的Navitas貸款，而本季度為830萬美元。第一季度我們的GAAP費用為1.573億美元，運營費用為1.516億美元。我們有少量正常的合併費用，但我們還有兩筆不尋常的、可抵消的非營業費用。首先，我們已經全額承擔了硅谷倒閉后聯邦存款保險公司的特別評估。也就是説，FDIC重新填充資金的速度比預期更快，並且沒有要求進行全面評估。我們將最初的評估視為非經營性虧損，因此190萬美元的評估也是通過非經營性虧損發佈的。第一季度我們還發生了另一項非營業費用，與立法變化導致工資流程發生變化有關。我們按當前方式向員工支付工資，但我們將其改為向員工支付拖欠的工資。由於過渡和工資安排，我們的一些員工將有近一個月沒有工資，因此我們支付了額外的支票來彌補差距。除一次性費用外，費用為1.516億美元，與第四季度相比相對持平。轉到第12頁的信用質量，我們的淨費用本季度環比提高22個基點，與去年持平。我們還看到不良資產（NPA）相對持平，由於信貸質量仍然強勁，過去的欠款也有了良好的改善。我將在第13頁完成季度業績，並考慮到信用損失。我們本季度的貸款損失撥備為1090萬美元，與我們的淨沖銷相符。隨着貸款增長，我們的信貸損失備抵覆蓋率略有下降至1.15%。這樣，我就把它傳遞迴林恩。

在這個時候我將把電話轉給Lynn Hartin早上好，感謝您今天加入我們的電話。我們有很多事情要做。我將首先介紹我們的季度盈利更新，然后我們將以收購總部位於佐治亞州蓋恩斯維爾的Peach State Bank的細節結束。2026年我們有一個良好的開端。第一季度，我們實現淨利潤略高於8400萬美元，相當於每股收益（每股收益）0.69美元。就運營而言，我們的每股收益（每股收益）為0.70美元，比2025年第一季度增長19%。本季度貸款年增長4.5%，淨息差擴大3個基點，推動了這些業績。信貸本季度表現也非常好，總沖銷率為22個基點。不包括Navitas貸款，僅為10個基點。不良資產佔貸款的比例為50個基點，較2025年第一季度下降1個基點，特別是不良貸款總額僅佔貸款總額的2.9%，較2025年第一季度下降2個基點。我們的運營資產回報率為122個基點，同比提高18個基點，有形普通股運營回報率為13.1%。鑑於我們的資本水平較高，我們繼續通過25美分的季度股息和回購3700萬股普通股向股東返還資本。我們還宣佈打算在第二季度贖回剩余的1億美元次級債務，其中只有20%符合二級資本資格。即使我們的回購活動被稀釋，本季度每股有形賬面價值的年化增長率仍接近6%，同比增長10%。我們也很高興能夠得到JD的認可Power成為本季度東南部零售客户滿意度排名第一的銀行。這是曼聯第12次獲得這一認可。我為我們的團隊每天所表現出的奉獻精神和真誠的關懷感到非常自豪。正是因為他們，我們才成為東南部客户滿意度最高的銀行。我現在將把它交給傑斐遜，以更詳細地介紹我們第一季度的表現。

傑斐遜·哈里森（首席財務官）

Lynn Hartin（董事長兼首席執行官）

謝謝你，傑斐遜。現在讓我們開始討論Peach State銀行的公告，我將從一點歷史開始。曼聯於2005年在霍爾縣的蓋恩斯維爾重新開始。在過去的20年里，我們在那里實現了強勁的有機增長，目前該縣有8.27億存款。Peach State於2005年成立，也取得了強勁的有機增長。截至第一季度末，該公司總資產為7.88億美元。存款7.13億美元。霍爾縣是整個亞特蘭大大都會統計區（GMA）中快速發展的一部分。在這筆交易之后，合併后的銀行將擁有該縣第一的存款份額。在文化上，我們相處得很好。我們私下里認識。我們一起在社區工作。我們一起上學。我們一起去教堂。Peach State與United對客户服務有着同樣的熱情。兩支球隊之間有着巨大的相互尊重，我很高興看到他們走到一起並繼續在這個市場上獲勝。傑斐遜，現在讓我把它還給你，以涵蓋交易的財務方面。

傑斐遜·哈里森（首席財務官）

好吧首先，Peach State擁有約8億美元的資產，約佔我們資產的3%。該交易價值約為1億美元，將是5050現金股票組合。我們支付的費用是有形賬面價值的1.9倍，成本節省收益的6倍。考慮到我們的重疊，我們估計在交易為5050股票和現金時可節省40%的成本。我們計劃按結構回購年底前發行的5000萬美元股票。我們估計該交易到2027年將增加0.09美元。通過計劃中的回購，我們估計該交易的增值額為0.12美元。有了這些，我將把它傳回林恩來總結。

Lynn Hartin（董事長兼首席執行官）

謝謝你，傑斐遜。這是我們想要在併購領域做什麼的一個很好的例子。它的市場規模可控，業績強勁，上漲潛力巨大，是利用資本和繼續發展我們的業務和品牌的有吸引力的方式。我現在想開始提問。

操作者

女士們先生們，現在我們將開始問答環節。要提出問題，您可以按星號鍵，然后按1鍵，使用按鍵電話撤回您的問題，您可以按星號鍵。第二，如果您使用免提電話，我們確實要求您在按下按鍵之前拿起手機，以確保最佳音質。再説一次，那是明星，然后是一個問題。我們今天的第一個問題來自史蒂文斯的拉塞爾·古恩瑟。請繼續提問。

傑克·莫頓（股票分析師）

嗨，我是傑克·莫頓，拉塞爾·岡瑟。傑克，我的第一個問題是押金費用。在美聯儲仍在獨立基礎上暫停幷包括Peach State在內的利率環境下，您預計它們將如何走向，您是否有空間進一步下調這些利率，或者我們應該預計未來會出現一些壓力？我要那個。謝謝你的問題。我預計我們的押金成本會相對持平。我們受到CD到期日的一些順風，但我們看到了競爭，我們確實希望今年增加存款。所以我認為如果你把相對固定的存款成本考慮進去，這是一個很好的起點。而這筆交易並沒有，僅僅是我們資產的3%並沒有有意義地改變這些數字。明白了。謝謝。我喜歡這里的顏色。我的第二個問題是，您是否掌握了本季度末的當前存款成本，您能否與您在市場中看到的競爭對手進行交談，以及哪里最激進？如果您可以談談的話，具體產品以及競爭對手。謝謝

傑斐遜·哈里森（首席財務官）

是的，謝謝。問得好現貨成本相對接近季度平均水平，因此現貨成本與季度平均水平沒有重大差異。我可能會讓里奇談談我們所看到的存款競爭。是啊

Rich Bradshaw（總裁兼首席銀行官）

早上好，傑克。就競爭而言，就過去幾個季度而言，我想説它已經放緩了一些。我們沒有從市場上收到很多關於定價的特殊要求。所以我想説，這有點正常化了，你知道，我們真的沒有。我們在六個州，所以我們有很多不同的競爭對手。

傑克·莫頓（股票分析師）

沒有一個。棒了謝謝

操作者

對我來説就是這樣。我會退后一步。謝謝我們的下一個問題來自雷蒙德·詹姆斯的邁克爾·羅斯。請繼續提問。

邁克爾·羅斯（股票分析師）

早上好，夥計們。感謝您回答我的問題。只是想開始貸款增長。顯然，CNI和商業房地產的業績都非常強勁。你確實在建築方面繼續支付了一些費用。我想我的問題是，你知道，我們是否即將結束這種更加速的減薪，因為在我看來，考慮到您在CNI和CRE中的增長以及勢頭，貸款增長實際上可能會從這里加速。所以只是想更好地瞭解這一點，然后如果您可以與一些競爭對手交談，考慮到我們所看到的交易活動導致的市場內外混亂。謝謝.

傑斐遜·哈里森（首席財務官）

當然.我正在把這些寫下來。讓我們開始。是的，我們對第一季度貸款增長感到滿意。你知道，這對我們來説通常是季節性低迷的季度，所以我們非常高興。就地理而言，南佛羅里達州領先，因此馬特·布魯諾的團隊和南卡羅來納州、佐治亞州沿海地區排名第二，北佛羅里達州排名第三。就商業業務而言，領先的是中間市場、ABL和Navitas。零售方面的最后是Helocs。在減薪方面，我們實際上看到了酒店業減薪金額最大的，我們認為這是一件好事。所以不要認為大的回升是正常的。我們做了很多建築CRE貸款，所以這只是正常的流程。所以我沒有看到那里有實質性的變化。就未來貸款增長而言，我們仍然樂觀。我們認為，如果伊朗沒有其他異常情況，這一數字將在5%至6%之間。最后關於招聘，我們將討論這個問題，因為它會影響事情。在第一季度，我們看到10家收入生產商淨增長，我們的目標是在2026年的基礎上實現10%的年增長，我們還有9家公司需要實現這一目標，我們認為我們將在第二季度末實現或接近這一目標。

邁克爾·羅斯（股票分析師）

好吧，真的非常有幫助。也許只是作為后續，只是，你知道，關於費用，你知道，如果我排除所有活動部分，看起來你們的費用控制非常好。也許你們可以談談，你們知道，在我們考慮接下來的幾個季度時，你們可能會採取的一些招聘措施。然后，如果你能談談對人工智能的一些早期投資以及你們正在做的事情以及我們對費用建設的期望。

傑斐遜·哈里森（首席財務官）

謝謝.好吧好吧，太好了。里奇剛剛談到了我們感到非常興奮的新員工人數。我認為，如果你考慮一下我們的費用增長，我們的目標是3.5%。但現在我們有了這些招聘，您可能會添加到其中。我認為這些招聘可以為每季度120萬美元增加約100萬美元。我們沒有考慮今年晚些時候可能發生的更好增長，但這應該發生在26年底、27年初的某個時候。因此，我們對我們發展生產商的能力感到興奮，這可能會對短期的費用產生一些影響。是的，我同意這一點，你知道，你會看到新員工的一點滯后。當你僱用他們時，你有點期望它會在五到六個月內開始發揮作用。因此，我們預計第二季度末會看到第四季度的一些幫助，這也是一個招聘良好的季度。邁克爾，你提到了人工智能。你知道，到目前為止，我想説我們的人工智能投資非常好，並且有很強的回報。例如，您知道，目前我們的大部分人工智能都是通過供應商進入的。我們在欺詐方面，我們所有的供應商都是人工智能的重度用户，我們的欺詐損失實際上在過去兩年中下降了50%。部分原因是因為這一點，甚至還不包括給我們客户帶來的好處，最重要的是，我們的聯絡中心擁有聊天機器人和其他支持人工智能的工具，我們看到有能力用相同數量的代理人接聽更多電話，在我們的編程中是一樣的。今天，我們正在做更多的編程工作，而沒有添加程序員，因為他們使用人工智能。所以你知道，當我們思考生成性人工智能的下一步時，我認為一些更平凡的過程顯然存在可能性，例如洪水和其他我們可以從人工智能中獲得一些好處的事情。這現在還處於對話階段，但到目前為止，我想説，你知道，我不會花任何錢。我們的歷史是任何費用建立的。我們從中走出來，我們比已經實現了儲蓄。

邁克爾·羅斯（股票分析師）

太好了我感謝你們回答我的問題和所有的顏色。

操作者

我們的下一個問題來自DA Davidson的Gary Tenner。請繼續提問。

加里·坦納（股票分析師）

謝謝.早上好.我只是想談談M和A。你們已經談到了預先關注市場小銀行。顯然，桃子州符合那里的要求。考慮到我們所處的環境。您是否看到了一系列活動，您可能會與這筆交易同步宣佈另一筆交易？有什麼理由認為這會讓您退出市場一段時間嗎？

Lynn Hartin（董事長兼首席執行官）

太好了，謝謝。問得好不，我是説如果我們之間沒有任何問題，我不認為在桃州還在運作的時候再做一筆交易.當然，考慮到規模，考慮到監管環境，考慮到我們的歷史，如果我們看到了正確的交易，這將有類似的指標和條件桃州，我會非常樂意向前邁進。然后只是關於2027年增長的評論，就根據股票回購進行了調整。我想這是一種語義，但我指的是回購股份，大概這會超過你計劃做的事情，對吧？那麼，如果這個問題有意義，你該如何平衡呢？好吧，我想我會從這一點開始，以及我們以這種方式展示回購的效果的原因，我們的初衷是完成整個交易，全部是現金。你知道，在我們看來，我明白這與股票回購不同，但與此同時，如果我以11、12倍的收益來評估股票回購，而不是以6倍的收益購買銀行，嘿，為什麼不以6倍的收益購買銀行呢？所以我想這就是我們的想法，這就是我們呈現它的方式。

傑斐遜·哈里森（首席財務官）

我認為這説得很好。沒有什麼可補充的。但我要説的是，我們的授權還剩6300萬美元。過去兩個季度，我們已經積極參與了6700萬美元的回購。所以這是一個很好的問題，但我認為林恩擊中了我們如何將這筆交易視為資本的使用。就説得通了

Gary Tenner（股票分析師）

謝謝

操作者

下一個問題來自kbw的凱瑟琳·梅勒。請繼續提問。

漢娜·温

你好，我是漢娜·温，接替凱瑟琳·穆勒.感謝您回答我的問題，並祝賀您的收購。謝謝.謝謝，漢娜。所以我的第一個問題是回購活動的后續行動。您在過去兩個季度回購了約3000萬股股票，並且在合併公告中您提到回購股份可以抵消稀釋。我只是想知道您是否可以談談我們接下來預計的回購時間和金額。

傑斐遜·哈里森（首席財務官）

這是一個很好的問題。我確實認為我們將在年底前回購5000萬美元。我們對價格有些敏感，所以我不能，我不想保證我們會在任何特定季度回購股票。所以我不知道是否會將其放入第二季度的模型中。但我確實認為我們每個季度創造了約3000萬美元的超額資本。這是我們考慮在特定季度購買的金額，但取決於價格和我們可能正在進行的一些其他事情。這可能不是每個季度都會發生的事情，所以在建模方面不能幫助您太多，但我認為到年底我們將獲得50。

漢娜·温

太好了謝謝然后我的另一個問題是關於您的費用前景。本季度你的費用增長強勁，我有點想知道你預計這些費用會流向何方。

傑斐遜·哈里森（首席財務官）

對的我預計我們的費用收入將出現適度增長。我們這里有一些不錯的成長型企業。我們的財政服務一直在良好增長。我們在財富領域進行了相對重大的投資，我們對此感到非常興奮。我們的抵押貸款業務一直發展得非常強勁。隨着第二季度和SBA的到來，抵押貸款和Navitas也出現了季節性優勢。所以我認為你會看到一個不錯的增長率從這個季節性低的第一季度。

漢娜·温

太好了，非常感謝。

操作者

我們的下一個問題來自Piper Sandler的Steven Skelton。請繼續提問。

史蒂文·肯頓

嘿大家好，感謝抽出時間。可能是一些已經在某種程度上涵蓋的對話的后續行動。但是林恩，你説這有點像你們在特定文化和存款等方面會尋找的交易類型。從尺寸的角度來看怎麼樣？我的意思是，你們會繼續傾向於這些較小類型的交易，或者如果有，你們願意做一些更大規模的交易，你們會喜歡什麼？

Lynn Hartin（董事長兼首席執行官）

是的，你知道，我們通常完成了10%的交易，最多可能是我們規模的15%或更少。我們只是發現，規模如此大的機構往往在員工體驗、客户體驗、社區參與方面與我們更好地保持一致，我們可以更具附加性。所以是的，你知道，如果桃子州有兩倍大，我們會對此感到興奮嗎？當然了你知道，規模較大的銀行數量有限，你知道，稱之為2.5至35億美元的銀行。但我們當然也會對這些感興趣。你知道，考慮到兩家公司的歷史，我認為這個公司再次非常獨特。大廳的增長，確實增長得很快。我相信佐治亞州創造就業機會第一的縣。因此，能夠擁有這樣的團隊和分享讓它變得非常有吸引力。

史蒂文·肯頓

就説得通了我很感激然后在招聘目標上，我想如果我沒聽錯的話，你們可能會在兩年結束前達到你們今年的既定目標。Q.那麼，您是否預計會進一步加強該計劃，還是會更多嘿，讓我們讓這些人在五到六個月的時間表內加強，然后再增加持續招聘的增量費用。

Lynn Hartin（董事長兼首席執行官）

史蒂夫，這是一個很好的問題。我的意思是，我們當然希望實現目標，但如果我們看到有合適的人才、合適的經驗和合適的投資組合，我們就會是機會主義者。我們當然會考慮這樣做。是啊我只想説，今年的季節性僅是獎金，諸如此類的事情，第一季度、第二季度都很強勁。第三節和第四節開始放緩，變得更加困難。所以我認為，你知道，里奇早點開始，這是一件很棒的事情。

史蒂文·肯頓

是的，這種節奏很有道理。好吧然后對我來説，也許最后一件事是傑斐遜從這里開始的總體NIM軌跡。我知道你説過現貨成本存款與季度平均水平大致相同，並且可能預計它們將保持平穩。那麼您是否預計貸款重新定價會出現一點點增量上漲呢？我認為他提出了14億美元的固定利率資產。

傑斐遜·哈里森（首席財務官）

是的，我願意。我想我已經提過了。我認為我們將在第二季度獲得3到5個基點的利潤率擴張。我認為，我們對不降息的前景有點資產敏感。並沒有真正傷害我們。我們相對持平，但對資產略有敏感。但我認為這本書重新定價的故事仍在繼續。我認為這種貸款從證券轉移到貸款的混合變化仍在繼續。因此，全年我們的模型確實有更大的利潤率。但我們對第二季度的預期是3比5。

史蒂文·肯頓

明白了。謝謝。抱歉，我之前沒聽清。感謝你們的時間。

操作者

我們的下一個問題來自Brin Capital的Christopher Marinak。請回答您的問題。

克里斯托弗·馬里納克

嘿，謝謝。早上好.想回到桃子州立銀行一會兒。

傑斐遜·哈里森（首席財務官）

您會只購買有超額存款的銀行嗎？這似乎是這筆交易的一個有吸引力的特徵。這會引導您未來的MA興趣嗎？我會對這個問題説不。我們喜歡它的貸款與存款比率較低。我們認為我們可以將這些存款投入使用。但擁有82%的貸款與存款比率的一個好處是，我們還可以收購銀行，也可以貸款的小銀行，並賦予他們更多的增長能力。所以這次收購中有這一點真是太好了。但我們也認為，如果出現高貸款和高存款比率銀行，我們也可以幫助這類銀行。

克里斯托弗·馬里納克

謝謝你，傑斐遜。然后，對於您的新員工，這些人是否有存款義務？隨着27歲成為焦點，這將如何進行？

傑斐遜·哈里森（首席財務官）

當然，在貸款方面，每當我們進行貸款時，我們都要求建立存款關係，所以我們將從那里開始。但這些人都有現有的客户，所以我們希望他們能帶來的第一件事是存款。比貸款容易多了。所以我們很快就看到了，

克里斯托弗·馬里納克

這都是一攬子計劃的一部分。聽起來不錯非常感謝大家。感謝今天早上的信息。

操作者

謝謝，克里斯。謝謝.我們的下一個問題來自霍布迪集團的凱爾·吉爾曼。請繼續提問。

凱爾·吉爾曼（股票分析師）

嗨，我是凱爾，呼叫戴夫·畢肖普。謝謝你回答我的問題。只是想跟進費用收入。想進入抵押貸款銀行業務。在那里看到了一些不錯的趨勢。我想知道未來的可持續性如何，以及是否有任何舉措來加強該項目。

傑斐遜·哈里森（首席財務官）

所以我會開始也許，然后將其傳遞給富有的倡議。當我們進入第二季度抵押貸款優先利率時，有一件事對我們有利，有一件事對我們不利，利率已降至。2月底，抵押貸款利率降至6%，這有助於促進小型再融資熱潮，這對本季度有所幫助。但我們還將進入第二季度和第三季度，這是抵押貸款最強勁的季節性季度。因此，當你進入第二季度時，你會得到一點補償。我會通過富人的倡議。

Rich Bradshaw（總裁兼首席銀行官）

我想説，就抵押貸款而言，顯然我們預計，正如傑斐遜所説，第二季度的表現會更加強勁。你知道，抵押貸款挑戰中的挑戰是利率驅動了很大一部分。所以這有點，有點難説。我們確實還有一些短期資產負債表產品引起了一些興趣。所以我們將繼續關注這一點。

凱爾·吉爾曼（股票分析師）

謝謝可能還有最后一個問題。本季度不良資產略有上升。我想知道你是否可以提供一些顏色是什麼推動了這一點，然后也許只是一個廣泛的看法，信貸質量的趨勢。

Rob Edwards（首席風險官）

是的，這是羅布。謝謝凱爾的問題。因此，我預計資產質量將保持穩定，並且我預計不良資產將上下波動。如果你回顧過去，你知道，隨着時間的推移，可能會上升或下降10個基點。本季度沒有任何一個信貸進入NPA，這是一個亮點或其他什麼。這只是非應計進出的標準變動。

凱爾·吉爾曼（股票分析師）

棒了謝謝這就是我所有的。我會退后一步

操作者

和.女士們先生們，就這樣，我們將結束問答環節。我想讓林恩·哈廷（Lynn Hartin）發表閉幕詞。

Lynn Hartin（董事長兼首席執行官）

太好了感謝並感謝大家加入電話會議。同樣，任何進一步的問題，請聯繫傑斐遜或我自己。我們期待着很快再次與您交談。祝你今天愉快

免責聲明：此筆錄僅供參考。雖然我們力求準確，但在此自動轉錄中可能存在錯誤或遺漏。有關公司的正式聲明和財務信息，請參閱公司的SEC文件和官方新聞稿。企業參與者和分析師的聲明反映了他們截至本次電話會議之日的觀點，如有更改，恕不另行通知。