「三新」時代下，元保如何用AI加速普惠保險發展？

《螢火蟲之墓》中寫道：珍惜今天，珍惜現在，誰知道明天和意外，哪一個先來。

在市場經濟快速發展的今天，人們的消費觀念已然發生了變化，保險觀念意識正在逐漸加強。據中國保險保障基金有限責任公司發佈的信息，2024年第四季度中國保險消費者信心指數為72.5，達到歷史同期最高水平。信心指數是通過綜合消費信心、行業環境信心和宏觀環境信心三個一級指標來計算的。從最新的數據來看，個人消費信心在環比和同比上均有所上升，宏觀環境和行業信心同樣在逐步回暖。這表明，消費者對自身經濟狀況的信心在繼續增強，消費者對保險產品的需求也愈發明顯。

另一方面，隨着技術的持續革新，科技賦能在社會經濟活動中變得越來越重要。諸如人工智能、雲計算、大數據和區塊鏈等尖端技術，正成為推動各行各業數字化轉型和進步的核心力量。

保險業也不例外。在數字時代，「科技重構保險」已是不爭的事實。對保險業而言，數字化、智能化是手段而非目的，保險科技的應用不在於算法炫技，而應在於將技術更好服務於行業和人民羣眾。

「三新」時代下，探索用户真需求

在當前國家雙循環發展的新政策格局下，保險行業正迎來新格局、新紅利、新消費三新時代。

所謂新格局，強調保險業在社會穩定和經濟補償中的責任，《健康中國2030規劃綱要》中強調，以「治病為中心」將轉向「以健康為中心」，民眾對健康管理的需求在持續攀升。

新紅利則代表着保險業發展的新機遇，特別是在健康保障和養老金融領域。隨着人口老齡化的加速，健康保險和養老保險的需求日益增長，保險業有望成為長期發展的動力源。

新消費則指明瞭保險業的發展方向，隨着經濟大力發展，消費也在升級。2025年，中國經濟穩中向好帶動保險業穩健增長。2025年，保險業原保險保費收入首次突破6萬億元大關，達到6.12萬億元，同比增長7.4%。

總的來説，在新時代的背景下，保險行業正面臨着從傳統的產品銷售模式向以客户需求為中心的服務模式轉變。消費者也更加註重保險的保障功能和實際效用，而不僅僅是作為一種財務投資。

對於保險行業來説，新時代的背景下如何挖掘用户真正需求、如何在產品設計和服務提供上進行更多的創新和調整，成爲了新的挑戰與首要任務。

事實上，大部分用户可能並不確切知道自己需要什麼，或者難以明確表達自己的需求。這就更需要保險業以消費者為中心，深入挖掘客户的真實需求，緊跟時代的步伐，深刻理解消費者的變化，重新定義保險的價值和功能。保險公司應當通過提供更加精準和個性化的服務，來滿足消費者對於保險的新期待，同時也要注重提升消費者的保險意識和風險管理能力，幫助他們更好地規劃未來。

科技賦能，引領行業變革

如今，保險行業通過科技賦能來探索用户需求，已經成為行業發展的重要趨勢。

目前，以大數據和人工智能為核心的技術正在以空前的強度改造保險行業的整個產業鏈。從產品研究與開發、市場營銷、風險評估、理賠處理到客户服務，每一個環節都在實現效率和客户體驗的顯著提升。

特別引人注目的是，人工智能大型模型的快速發展，憑藉其卓越的認知、推理和創造能力，為應對業務流程中的複雜挑戰提供了強有力的技術支持。

元保集團創始人兼CEO方鋭對此表示，AI技術正以驚人的迭代速度，拉開新一輪科技革命的序幕。目前，大模型技術在中國保險行業的落地探索已初顯成效，在客服、營銷和理賠等場景中已有較好的應用案例。

實際上，與其他互聯網保險分銷機構相比，元保最大的不同在於其獨特「AI+保險」模式：將AI技術引入保險分銷和理賠售后等全部環節，將傳統的保險服務由人力資源驅動變成由AI技術驅動，極大提升了國內保險銷售與服務的體驗和效率。

2025年4月，元保在美國納斯達克成功上市，據元保最新發布的四季度財報顯示，元保的模型庫擴展至4900個模型和5700個特徵，較上年同期分別新增超290個模型和820個特徵，深度賦能業務開拓普惠保險的增量市場。元保AI團隊規模保持公司總員工人數的10%以上，為引擎的優化和迭代提供了堅實的技術支撐。

此外，科技也可以在保險產品創新、理賠服務等業務流程中發揮重要作用。根據元保財報披露，元保AI大模型進入規模化落地階段，深度賦能公司核心業務流程。一是持續推進大模型平臺升級與一體化建設，AI能力進入規模化應用階段。通過行業語料強化訓練與知識庫深度融合，實現模型在保險專業問答、多輪對話及條款解析等場景表現的持續優化；同時完善了多模型智能調度機制，提升系統穩定性與接入效率，降低業務側的AI應用開發成本。二是加快推進智能體在售前、客服、理賠輔助等全流程落地應用，覆蓋產品講解、智能推薦、客服質檢、坐席輔助、理賠材料分類等環節，大幅提升服務與理賠效率，智能體調用量與業務滲透率也穩步提升。

值得一提的是，當前的AI技術在保險服務領域的應用尚在探索階段，隨着技術的快速迭代，未來存在很大的持續滲透空間。有分析人士表示：「在AI技術推動保險服務行業變革方面，前期包括元保在內的保險科技公司已經進行了有效的技術探索和模式驗證，接下來可能會進入到行業複製擴張的新階段，預計會有更多的機構加入競爭中來，共同推動行業的成長。」

元保深耕普惠市場，商業健康險新增長

或許正因為其獨特「AI+保險」模式，元保積極開拓普惠市場，成功在傳統保險服務的「低密度區」開闢了新的增長點。

在當今社會，人口老齡化趨勢加劇、醫療費用持續攀升以及醫保基金承受巨大壓力的背景下，商業健康保險的作用日益凸顯。

然而，商業健康險整體覆蓋面仍有較大提升空間，保障廣度與深度有待進一步拓展。根據《中國醫療保險》數據，截至2024年底，商業健康險覆蓋約7.5億人。這意味着，在現有產品體系下，仍有近一半百姓尚未被納入商業健康險保障範圍之內。

基於此，元保深耕普惠健康險市場，依託AI與互聯網技術，聚焦傳統保險服務難以觸達的更廣闊市場，以更低成本、更高效率連接用户與保障需求。與此同時，元保還通過持續的產品創新拓展保障邊界，迴應不同人羣的真實需求。例如，上線行業首款支持智能覈保的「帶病體百萬醫療險」；定製 「元保關愛・中老年防癌險」，將投保年齡放寬至80歲；面向新市民和靈活就業人羣，推出「元保守護·打工安心險」，放寬職業限制。

產品方面，元保的產品以人身險為主，同時兼顧了一些其他類型保險，性價比為先，真正toC。值得一提的是，截至目前，元保已聯合數十家知名保司共創開發數千款保險保障方案，涵蓋了重疾險、醫療險、意外險等不同門類，向更廣泛人羣提供保障，充分體現了保險的普惠價值。在剛剛過去的2025年，元保還升級「0元起賠」、重疾住院津貼等保障責任，深化普惠保險價值。

元保積極開發能適配新市民和靈活就業人羣的產品和服務，覆蓋建築工人、快遞騎手、網約車司機、貨車司機、網店經營者等人羣的保險產品及服務。此前元保創新推出「元保守護·打工安心險」，將投保人羣惠及到貨車司機、船員等高危職業人羣，上至65周歲均可投保。

基於深耕下沉市場、聚焦普惠健康險市場的戰略，元保營收、淨利均保持強勁增長動能。最新財報數據顯示，元保全年營收繼續保持穩健增長，達到人民幣43.73億元，同比增長33.1%，公司盈利能力持續提升，淨利潤達人民幣13.08億元。

在保險行業的未來發展中，科技賦能和普惠市場的開拓將成為推動行業增長的雙引擎。元保的「AI+保險」模式和對普惠市場的深入開拓，為行業提供了寶貴的經驗和啟示。未來，隨着技術的進一步發展和市場的不斷開拓，保險行業有望在服務社會、保障民生方面發揮更加重要的作用。