破局同質化 中小銀行落地特色信貸產品

來源：中國銀行保險報

　　深耕本地、錯位經營是中小銀行的發展共識。在實際經營過程中，這一思路應如何轉化為行動，讓中小銀行真正形成難以替代的競爭力？部分銀行的實踐是：深度綁定地方發展規劃與產業政策，圍繞區域資源稟賦、主導產業、民生痛點，定製專屬信貸產品，配套差異化風控、利率與流程，實現金融與區域經濟的精準適配。

　　業內專家認為，中小銀行應通過提供特色化產品服務鍛造差異化專業能力，信貸業務注重投放質量，強化差異化競爭與風險管理，探索新業務模式，深度融入區域經濟，滿足多樣化金融需求，以此抵禦同質化競爭。

特色信貸成創新方向

　　近日，哈爾濱銀行落地黑龍江哈爾濱首筆「節水貸」，向哈爾濱供水集團有限公司發放3.8億元專項貸款，專項用於企業節水技術改造與設備升級工作，包括採購高效節水型閥門、智能節水水錶、防滲漏管道配件等各類優質節水材料等，助力全面提升城市水資源利用效率與供水系統節水降耗能力，推動城市供水體系提檔升級。

　　2025年10月，黑龍江省水利廳與中國人民銀行黑龍江省分行印發《關於開展「節水貸」融資服務工作的通知》，面向節水領域有融資需求的節水型企業（單位）、節水服務企業（單位）、節水項目等與金融機構搭建專項融資服務平臺，引導金融機構加大信貸支持，為節水項目實施主體提供精準資金保障，激活節水產業發展動能。

　　該地方性政策成為銀行業務創新的指引。除落地「節水貸」外，哈爾濱銀行還曾向「黑龍江省三江平原（雙鴨山片區）歷史遺留廢棄礦山生態修復示範工程（市本級）項目」授信固定資產貸款1.24億元，通過設計「修復-產業-反哺」閉環的EOD授信模式（生態環境導向的開發模式），兼顧「生態修復」與「經濟性」，助力相關區域恢復受損土地，促進生態系統整體改善，築牢黑龍江省生態安全屏障。

　　堅守本土本源，將自身經營發展融入地方經濟社會大局，應是地方法人金融機構轉型發展的根本遵循。在日常經營中，這種思路具體轉化爲了產品服務層面的創新，《中國銀行保險報》記者梳理發現，區域性銀行當前推出特色信貸產品，普遍以地方發展規劃與產業民生政策為引領。以齊魯銀行的「一縣一品系列」為例，在有「中國軸承之鄉」稱號的山東臨清煙店鎮，該行創新推出軸承村居貸，截至2025年12月已累計投放7.12億元，扶持642户企業，帶動4萬余人就業，推動190家企業完成技術升級，助力軸承產業從「家庭作坊」向「高端智造」跨越。

　　廣州農商銀行則已推出38項特色涉農信貸產品，其中有10項是其他銀行「做不了」但該行「想辦法做成了」的，包括針對農村集體建設用地、土地承包經營權等「沉睡資產」開發的專屬信貸產品；針對花卉、盆景等特色產業定製化推出的「花卉貸」「盆景貸」等。

深耕本土構建特色優勢

　　上述案例的共性特徵是——通過深度綁定地方發展規劃與產業政策，圍繞區域資源稟賦、主導產業以及民生痛點，定製專屬信貸產品，配套差異化風控、利率與流程，區域性銀行實現了金融與地方經濟更精準的適配。

　　國家金融研究院高級研究員、中國銀行業研究中心副主任、深圳高等金融研究院副院長羅煜認為，中小銀行深耕本地市場，與區域經濟和產業結構緊密相連，這種地緣優勢使其在服務當地企業和居民方面具備天然優勢。憑藉對本地市場的深入瞭解和長期積累的客户關係，中小銀行能夠精準識別區域內的金融需求，結合自身靈活的業務模式，提供更具針對性的金融產品和服務。

　　中小銀行圍繞地方稟賦與戰略規劃推出特色產品服務，除是在踐行自身職責使命、反哺本地經濟發展外，更是打造經營「護城河」的必由之路。羅煜指出，中小銀行應通過提供特色化產品服務鍛造差異化專業能力，一方面，聚焦主責主業，在專業賽道上深耕細作，形成錯位優勢，在信貸業務上，注重投放質量，強化差異化競爭與風險管理，探索新業務模式，深度融入區域經濟，滿足多樣化金融需求。另一方面，面對大型銀行業務下沉、普惠小微市場同質化加劇的現狀，中小銀行應堅持「向下、向小、向信用」，打造特色產品矩陣與專業化服務，培育區別於他行的客户羣體。

　　「十五五」金融高質量發展大會暨2026浦江金融與發展論壇上發佈的《中小銀行發展報告（2025）》也指出，差異化經營將是2026年中小銀行突圍的核心戰略。中小銀行將進一步明確自身市場定位，避免與大型銀行同質化競爭，構建特色化競爭優勢。就深耕區域市場，服務本地經濟而言，中小銀行將充分發揮「人緣、地緣、親緣」優勢，聚焦本地企業、本地居民、本地項目，提供精準化、個性化金融服務，通過深度綁定區域產業鏈、產業集羣，成為區域經濟發展的金融合夥人，例如圍繞縣域特色產業（如農產品加工、文旅產業、專業市場），提供產業鏈金融、供應鏈金融服務：圍繞城市更新、鄉村振興等區域戰略，提供配套融資支持，與大型銀行相比，中小銀行的優勢在於決策鏈條短、反應速度快、服務更加貼近客户需求，這些優勢需要在差異化定位中得到充分發揮。

《中國銀行保險報》記者 胡楊