從「賬房先生」轉向「數字管家」多家銀行上調小額動賬短信通知門檻

（來源：經濟參考報）

在淨息差收窄、數字化轉型加快等背景下，商業銀行無條件免費動賬短信通知服務正變得越發稀缺。

去年以來，招商銀行、中國銀行、民生銀行、廣東華興銀行、湖北銀行、甘肅銀行等多家銀行相繼上調動賬提醒短信起點金額至100-5000元不等，起點金額以下交易將不再有短信通知。

專家表示，隨着行業服務重心轉向成本更低的App彈窗、微信服務號通知等數字化渠道，未來商業銀行將加快從「賬房先生」向「數字管家」角色轉變。

多家銀行上調短信通知起點金額

近日，招商銀行發佈公告稱，為進一步優化客户服務體驗，減少不必要的短信打擾，自2026年3月16日起，將優化賬户變動短信通知服務。調整后，對未開通賬户變動短信通知服務的客户，該行將不再發送單筆5000元（含）以下的經人行大小額系統匯入匯款交易通知短信。

2月10日起，平果國民村鎮銀行個人賬户短信通知交易金額起點上調至200元（含），即單筆交易超過200元（含）的交易按照簽約手機號碼正常發送短信提醒，單筆金額低於200元的交易將不再發送短信通知。該行表示，此舉是為向客户提供更優質的金融服務，遵循金融科技的發展趨勢，減少小額交易短信對客户的打擾。

中信銀行自2月1日起同步升級個人金融短信通服務，借記卡動賬短信發送起點金額設定為300元，貴賓級（含）以上客户及新市民客户免收服務費，官方微信則免費提供0元起點動賬提醒。新疆農商銀行也發佈公告稱，自4月下旬起將動賬提醒短信起點金額由0元提高至100元（含）。

記者發現，去年以來，已有包括中國銀行、民生銀行、廣東華興銀行、湖北銀行、甘肅銀行等在內的十余家銀行，陸續提高了銀行卡交易免費短信通知的門檻。

具體來看，2025年1月，民生銀行將動賬短信通知起點金額上調至300元；同年4月，中國銀行也將賬户變動觸發短信通知的起點金額上調為100元。3月，湖北銀行將個人借記卡賬户動賬提醒短信默認起點金額提高至100元；9月，廣東華興銀行則停止發送賬户動賬金額在500元以下的相關短信提醒；11月，甘肅銀行則將部分個人客户（原全量免費發送客户）的動賬通知門檻上調至200元。進入2025年底，調整步伐明顯加快，蕭山農商銀行，以及湖南農信系統下的郴州、漢壽、石門農商行均作出相應調整。

中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，在淨息差收窄背景下，部分銀行上調免費短信門檻，源於運營成本壓力，短信發送頻次高，成本累積顯著。銀行正引導客户轉向App彈窗、微信服務號等零邊際成本數字化渠道，提升服務效率，優化資源配置。

精細化成本管理為銀行「減負」

對於擁有龐大客户羣的商業銀行而言，每條短信均需向運營商支付費用。例如，大連銀行於2025年1月披露手機短信採購結果顯示，該行向三大運營商進行採購，中國移動報價為10萬元/月（含税），含200萬條，超出部分費用報價0.05元/條；中國聯通0.05元/條（含税）；中國電信報價也為0.05元/條（含税），税率6%，另有電路及端口服務費含税金額為5000元/月。另外，2025年3月，貴陽銀行短信服務商採購項目公告顯示，該行獲得的兩個短信服務報價分別為0.037元/條和0.037元/條。

記者查詢多家國有行、股份行App發現，小額賬户變動短信通知服務月費普遍在2至3元左右。中國銀行目前收費標準為「最高3元/月/卡」或「最高36元/年/卡」；招行目前收費標準為「3元/月/卡」；民生銀行為2元/月/卡；郵儲銀行則較為複雜，對於活期變動為3元/月，取款、轉入、代扣場景為2元/月，對於代發工資則為1元/月。

「短信其實不值錢，議價空間很大。不過，現在商業銀行嚴格控制短信羣發功能，有些大項目收費主要是出於風險管控，不是爲了掙錢。現在短信羣發比較氾濫。」北京某商業銀行人士透露，綜合運營商的報價，若預計每位客户的小額變動通知在100條/每月以內，銀行收取3元左右的月費才能覆蓋運營成本。

事實上，銀行賬户變動通知屬於增值服務，非法定基礎服務。監管未強制要求銀行免費提供小額動賬短信，此前免費屬市場行為。銀行根據客户情況分類調整，屬服務分級調整，不構成違規。

在專家看來，手機短信採購成本勢必成為銀行的一項「負擔」。2025年三季報顯示，42家上市銀行中，除民生銀行、西安銀行、光大銀行、鄭州銀行等6家銀行，其他銀行淨息差均較上年末收窄，但有14家銀行淨息差較二季度末企穩回升。截至2025年前三季度，42家A股上市銀行中，近一半成本收入比同比下滑。

招聯首席經濟學家、上海金融與發展實驗室副主任董希淼表示，通過提高免費短信的門檻，銀行可以過濾掉大部分小額交易通知，是精細化成本管理的一項舉措，也有助於減少對客户的頻繁通知。

從「賬房先生」向「數字管家」演進

銀行調整短信通知規則，既是精細化管理運營成本的措施，也凸顯了以手機銀行APP為代表的數字化轉型方向。事實上，目前，銀行仍保留了多種成本更低的通知方式，短信通知的必要性進一步下降。

招商銀行在通告中提示，若客户希望及時掌握賬户變動情況，可通過招商銀行App、個人銀行PC版或網點渠道辦理賬户變動短信通知服務，或通過招商銀行App開通免費消息中心功能。

中國銀行在公告中表示，對於享受終身免費短信動賬通知服務的個人客户，調整其賬户變動觸發短信通知的默認交易起點金額為100元人民幣。如確有小額交易通知需求，可通過該行網點櫃檯、手機銀行等渠道進行修改。歡迎客户使用該行手機銀行動賬消息通知、微銀行動賬通知等免費服務。

在董希淼看來，在數字化轉型加快的背景下，銀行以此為契機引導客户更多使用手機銀行APP等線上渠道接收動賬提醒。數字化渠道無處不在、無時不在，不僅方便安全、成本低廉，還有助於增強客户活躍度和黏性。

南開大學金融學教授田利輝認為，此類調整是推動渠道遷移的關鍵性市場信號，是通過價格槓桿清晰地引導用户行為。傳統短信通知模式作為外購、被動、單向的通信管道，正被銀行自有、交互、可運營的數字化平臺所替代。長遠來看，其影響深遠：第一，銀行將徹底掌握客户交互的入口與數據，為實現精準服務與深度營銷奠定基礎；第二，金融服務的安全邊界將重構，從依賴通信運營商防詐騙，轉向構建基於自身科技的智能風控體系；第三，它將加速金融服務模式的根本轉變，從「交易結果通知」邁向覆蓋全流程的「場景化、陪伴式服務」，這標誌着銀行的角色正從「賬房先生」向「數字管家」深刻演進。