金融機構發力數字化轉型

（來源：中華工商時報）

轉自：中華工商時報

    《中共中央關於制定國民經濟和社會發展第十五個五年規劃的建議》指出，全面實施"人工智能+"行動，以人工智能引領科研範式變革，加強人工智能同產業發展、文化建設、民生保障、社會治理相結合，搶佔人工智能產業應用制高點，全方位賦能千行百業。這是給各行各業發出的一份時代考卷，銀行業也將持續踐行這場從"數字能力建設"邁向"數智能力重構"的躍遷。

    當前，新一輪科技革命和產業變革進一步深入，人工智能技術正逐步滲透至金融業務的各個環節，成為推動行業高質量發展的重要力量。從早期的技術輔助到如今生成式AI的廣泛探索，銀行業正穩步邁向數字化轉型的新階段。

    築牢銀行數字轉型「硬支撐」

    當銀行服務從「網點排隊」變為「手機一點」，一場數字驅動的銀行「進化論」正在上演。

    近日，興業銀行首席信息官唐家才表示，銀行的數字化轉型帶來了多重深層次的變革，一是對客户服務突破了時空的限制，二是服務客户的羣體範圍不斷拓展。與此同時，銀行內部的服務效率極大提升，服務成本也極大降低。

    為推動金融機構數字化轉型，國家金融監督管理總局日前發佈《銀行業保險業數字金融高質量發展實施方案》（以下簡稱《方案》），圍繞金融機構數字化發展，從數字金融治理、數字金融服務等方面明確任務，為金融機構發力數字金融指明方向。

    各家銀行都在安全可控、創新驅動、頂層設計、技術創新等方面，積極落實監管要求，推出各自的行動計劃。

    例如，上海臨港生命藍灣的一家生物醫藥公司，該企業屬於典型的輕資產研發型公司，前期曾通過外部融資收購杭州工廠，后因新增訂單導致流動資金出現缺口。企業反映，當時市場上多數銀行的線上貸款產品同質化嚴重，普遍存在審批額度有限的問題，難以滿足其實際需求。

    而交通銀行推出的「科創智慧知產貸」，其核額邏輯不再是看「磚頭」（抵押物），而是看「專利」。該產品具有準入系統自動判斷、多維度核額、出額速度快、全線上業務流程的優勢。在客户經理第一時間推薦給客户后，企業經過掃碼申請，當即獲批750萬元純信用額度，並在兩天內完成提款。這個案例生動證明，通過數據融合與模型創新，銀行完全有能力為科技創新「精準造血」。

    數據要素的深度挖掘，也是銀行數智化轉型的另一大亮點。業內專家表示，從金融機構有效運用數據的角度出發，引入充足、合適和高質量的數據，是銀行使用各類金融科技之「術」賦能提高經營質效之「道」的必然要求。

    例如，交行建成的企業級數據服務體系，主動對接全國「信易貸」平臺和各地大數據機構，接入百余項全國數據和數十類區域性數據。通過持續深化數據的流通共享與融合應用，讓沉睡的數據變成可流動的資產，為精準營銷與智能風控提供決策依據。

    不過值得注意的是，銀行所擁有和使用的數據，也並非越多越好，如果擁有或使用大量質量較差、可用性有限的數據，不僅會提升銀行存儲、使用數據的成本，還可能因為低質數據誤導結論，進而造成銀行微觀乃至宏觀決策出現失誤。

    從企業「跑腿」到服務上門

    數字化轉型改變了金融服務的觸達方式，銀行從「坐商」變為「行商」，主動將服務嵌入企業經營的每一個場景。

    早上八點，福州海峽副食品批發市場已進入「年貨戰鬥模式」。滿載海鮮、菌菇等乾貨的貨車在市場通道中穿梭往來，一件件貨品從這里發往全市各大商超和市場，空氣里滿是節前的忙碌與期盼。

    「叮咚！微信收款986元。」

    福州好望角乾貨貿易商行的林老闆一邊接訂單一邊笑呵呵地説：「年底忙到飛起，多虧了這個‘收款神器’！」

    他説的正是郵儲銀行的「郵惠付」，到賬快、手續費優惠，偶爾遇到賬務問題，剛撥通電話，穿着制服的身影就已經出現在攤位前，「這速度，比閃送還快！」

    郵儲銀行的夥伴們每周都會來市場「打卡」兩三回，商户們埋頭做生意，他們就主動把減費讓利的好政策「塞」進他們的年貨筐里。畢竟，對流水大、利潤薄的批發行業來説，省下一分手續費，就是多掙一分實在錢！

    如今，郵儲銀行和商户們的合作早已不止於貸款。閒錢怎麼存收益更高？短期回款如何理財？「錢袋子管家」模式已悄然上線！手機一點，就能搭配適合的理財；貸款到期，無還本續貸自動銜接，資金流轉不卡殼……

    此外，部門銀行還對產品進行了革新。針對民營企業「短、頻、急」的融資需求，銀行將複雜流程極致簡化。招商銀行的「保函管家」實現全線上操作，投標保函等業務可「閃電開立」，相關業務筆數增幅高達111.34%。其「票據閃貼」服務，能在3分鍾內完成票據驗真與放款。富民銀行的「極速貼」產品，實現了無人化審批，大數據風控評估耗時僅30秒。

    AI賦能業務高質量發展

    從「互聯網+」到「人工智能+」，我國銀行業已進入「數智躍遷」的關鍵階段。當金融與科技在「人工智能+」的號召下深度融合，銀行不但要做好普惠金融服務，更要探求效能突破。

    AI不是簡單的降本增效工具，它帶來的是底層邏輯的重構。從客户管理、風險控制、內部運營到商業模式，都會發生根本性的變革。這一點在金城銀行身上得到了很好的詮釋。

    金城銀行首席信息官王田豐説道，我們推出的「企業智腦」，前不久剛獲得了「中國最佳生成式人工智能應用項目」獎項。該項目包括企業知識庫、智能客服助手、智能代碼插件和智能合規駕駛艙四大模塊。落地效果非常明顯：呼叫中心質檢從人工抽檢提升至最高100%自動化，AI輔助編碼效率提升了40%。

    面向企業不同角色，招商銀行構建了以「AI小招」為核心的分層服務矩陣：面向財務經辦人員推出「財資助手」，實現自然語言指令處理與OCR識別填單，單筆業務操作時間從5分鍾壓縮至30秒；面向企業中高層提供「財資專家」，整合經營數據與銀行數據，生成資金健康報告與智能資金規劃；推出「財資管家」，打通企業內部系統，將金融服務嵌入經營全流程，提供一體化財資服務。

    數據顯示，近兩年招商銀行的線上化服務為企業自主開通250萬個產品功能；保函管家開出了30萬份保函；AI小招今年上線以來已累計服務7萬戶客户，大模型支撐下的數據中臺為超過100萬家企業提供可視化報表和數據治理服務。

    在王田豐看來，運用AI技術，這還只是起點。下一步，應將AI全面融入所有流程。首先要夯實「基本功」。這個基本功不是自己做大模型，而是建設AI研發平臺、完善數據治理、構建知識庫。沒有高質量的數據，再好的模型也沒有用。

（圖）農行內蒙古包頭青山支行客户經理為客户介紹企業開户一站式服務流程。農業銀行供圖