一年兩換帥，交行「老兵」賀波如何打開信用卡增長新空間

（來源：北京商報）

近年來動作頻頻的交通銀行信用卡再迎重磅消息。北京商報記者近日獲悉，交通銀行浙江省分行副行長賀波擬接任總行太平洋信用卡中心（以下簡稱「信用卡中心」）總經理一職。這已是該中心短期內的第二次核心高管變動，而與人事更迭相伴的，是交通銀行信用卡業務的轉型攻堅。

據北京商報記者不完全統計，2025年至今，該行已有50余家信用卡分中心關停，業務規模同步出現階段性收縮。在行業存量競爭持續加劇的當下，新任「掌門」賀波將如何憑藉自身複合型履歷破局，推動信用卡業務從「規模驅動」向「質量提升」轉型，答案仍待時間檢驗。

短時間內兩度「換帥」

近日，北京商報記者獲悉，交通銀行信用卡中心迎來重要人事調整，交通銀行浙江省分行副行長賀波將正式「接棒」信用卡中心總經理一職，目前其任職資格尚待監管部門覈准。

公開履歷顯示，賀波兼具豐富的總行零售金融管理與分支行實操經驗。2022年10月正式獲批浙江省分行副行長前，他曾長期在交通銀行總行履職，深耕個人金融業務領域，歷任高級經理、副總經理等職，積累了紮實的總行層面業務管理經驗；2019—2022年，賀波還曾擔任交銀理財非執行董事。

此次人事調整的背后，是交通銀行信用卡中心短期內的第二次核心高管變動。據公開信息，前任信用卡中心黨委副書記、總經理韓冬已於近期完成崗位調動。

交通銀行管培生出身的韓冬同樣兼具分支行與總行核心部門的複合型經驗。2016年，他獲批交通銀行南京中山北路支行行長任職資格；2018年升任交通銀行重慶市分行副行長；2021年，出任交通銀行信用卡中心副總經理。2024年末，原信用卡中心總經理王冠調任總行個人金融業務部總經理后，時任副總經理的韓冬開始主持信用卡中心工作，並於2025年7月10日獲監管覈准正式升任總經理。然而，這一崗位的任職周期頗為短暫。僅5個月后，韓冬便於2025年末調任交通銀行寧波分行。今年1月29日，寧波金融監管局正式批覆，覈准其交通銀行寧波分行行長的任職資格。

對此，中國（香港）金融衍生品投資研究院院長王紅英分析指出，交通銀行信用卡中心半年內兩度「換帥」，一方面彰顯了該行對信用卡業務發展的高度重視，另一方面也折射出其對當前信用卡業務發展現狀尚未完全滿意，希望通過人事調整破解發展瓶頸。

「此次新任總經理賀波兼具總行與分行雙重工作經驗，在戰略層面具備更廣闊的視野，而分行實操經驗則能幫助其在當前存量經濟背景下，進一步優化信用卡業務佈局。」王紅英進一步表示，短期來看，頻繁「換帥」勢必會對信用卡業務發展帶來一定波動，但經過合理的組織結構調整后，業務發展大概率將回歸穩健增長軌道。

屬地經營轉型提速

與人事變動同步推進的，是交通銀行信用卡業務的戰略轉型與結構調整。北京商報記者注意到，交通銀行早在2024年年報中便首次明確提出「推進信用卡屬地經營轉型」，彼時該行已陸續關閉桂林、柳州等異地信用卡分中心，將信用卡業務的經營、管理職責下放至各省級分行，由分行成立專門的信用卡部門統籌管理，實現資源的精準下沉。

2025年半年報中，交通銀行進一步提出「推動信用卡屬地經營轉型落地增效」目標，關停冗余分中心的步伐也隨之加快。2月5日，據北京商報記者不完全統計，2025年至今，交通銀行已陸續關閉信用卡分中心50余家，覆蓋北京、上海、廣東、四川、陝西、江蘇等多個省市，屬地經營轉型成效逐步顯現。

資深信用卡專家董崢在接受北京商報記者採訪時表示，隨着移動互聯網的普及，線上辦卡憑藉「足不出戶、便捷高效」的優勢，已逐漸取代傳統線下推銷模式；加之當前信用卡市場飽和度持續攀升，新增發卡空間大幅壓縮，銀行線下銷售團隊的規模優勢不再，龐大的人力成本與有限的業務產出形成鮮明反差，使成本投入難以轉化為有效的業績增長。

「當前信用卡地方分中心的收縮與關停，並非個例，而是整個行業從‘增量擴張’向‘存量深耕’轉型的必然結果。」董崢補充道。

不難看出，「屬地經營轉型」已成為交通銀行信用卡中心的核心戰略發力方向。2025年10月，在交通銀行學習貫徹黨的二十屆四中全會精神會議上，韓冬曾明確表示，要藉助信用卡集中經營與分行屬地資源優勢，實現雙輪驅動，紮實做好屬地轉型「后半篇文章」，強化零售業務一體化經營水平。

針對屬地經營轉型的具體推進情況，北京商報記者採訪了交通銀行信用卡中心相關負責人。該負責人表示，中心始終秉持「一個交行，一個客户」的核心理念，對信用卡業務模式進行了改革，由過去的集中直接經營改為分行屬地經營，推進全行信用卡業務向「集中經營+屬地經營+矩陣式管理」的經營模式轉變。

「未來，我們將持續推動原信用卡分中心人員和業務深度融入分行零售業務綜合化經營體系，結合屬地分行的特色場景和營銷資源，為客户提供豐富的信用卡權益和優惠服務。」該負責人進一步介紹，同時將有效整合總分行的渠道、客户和產品資源，讓客户在辦理信用卡業務之外，還能享受儲蓄、信貸、理財等「一站式」綜合金融服務，滿足人民羣眾多樣化的金融需求。

轉型「下半場」如何走

公開資料顯示，交通銀行信用卡中心自2004年10月成立以來，依託匯豐銀行的技術與管理經驗，以「中國人的環球卡」為定位，業務規模經歷了從高速擴張到存量精耕、結構調整的變革周期。其中，累計發卡量於2007年突破500萬張，2008年邁上千萬級臺階，2009年突破1500萬張，逐年遞增；而在冊卡量方面，2010—2022年，業務進入持續高增長階段，在冊卡量從超1660萬張飆升至7450.83萬張，實現跨越式發展。

然而，進入2023年，交通銀行信用卡業務進入調整收縮階段。年報數據顯示，2023年該行信用卡在冊卡量回落至7132.42萬張；2024年進一步降至6300.94萬張，累計消費額從2.81萬億元同比下滑至2.45萬億元，不良率則從2023年的1.92%攀升至2.34%；2025年半年報數據顯示，報告期內該行信用卡在冊卡量再降至6009.85萬張，不良率進一步升至2.97%。

從銀登中心公開信息來看，2026年1月23日，交通銀行信用卡中心集中發佈6期不良貸款（信用卡透支）轉讓項目招商公告，6期債權未償本費息合計達到68.32億元，不良資產處置力度持續加大。

資深金融監管政策專家周毅欽表示，交通銀行信用卡在冊卡量的階段性收縮，是行業從粗放擴張轉向精細化經營的必然體現。當前，居民防禦性儲蓄意願增強，消費意願總體趨於謹慎，加之各類網貸產品持續擠壓信用卡消費場景，該行的規模調整是順應行業趨勢的理性選擇。

「這種規模收縮，一方面是對過往‘重發卡量、輕質量’擴張模式的糾偏，通過主動清理睡眠卡、低效客羣，擠出業務發展泡沫，提升客羣質量；另一方面，分中心裁撤后，銀行可將節省的場地、人力成本，重新投向數字化運營、高價值客羣深耕以及場景分期等核心業務，實現資源優化配置，為長期高質量發展奠定基礎。」周毅欽補充道。

對此，王紅英指出，未來商業銀行信用卡業務要實現根本性轉型，必須做好三方面佈局：一是加強與對公、私人銀行等業務的深度聯動，構建綜合金融服務體系；二是深耕個人零售市場，主動嵌入各類場景化消費生態，築牢業務發展的場景根基；三是強化客户需求挖掘，提供多元化、個性化的金融服務，提升客户黏性與綜合貢獻度。

談及未來信用卡業務的具體發力方向，交通銀行信用卡中心在接受北京商報記者採訪時也明確表示，將緊跟市場變化與消費者需求，持續推動信用卡業務從「規模驅動」向「質量提升」轉型，重點聚焦三大領域發力。一是積極落實國家擴內需、促消費的政策要求，圍繞家電家裝、文旅出行、汽車消費等居民消費重點領域，提供豐富的信用卡分期產品及優惠，滿足多樣化消費需求；二是依託屬地分行的服務網絡，以「百縣萬店惠民生」活動為紐帶，為縣域市場提供覆蓋多場景的信用卡消費優惠活動，嵌入代發工資、養老金融等綜合服務，暢通金融服務的「最后一公里」；三是持續推進將金融科技和業務發展深度融合，利用AI技術賦能信用卡業務運營和客户精準觸達，提升運營效率和客户體驗。

周毅欽也為交通銀行信用卡業務轉型提出三點建議：一是打造差異化利率與權益組合，對標網貸優勢推出輕量化信貸產品，簡化審批流程並綁定消費場景，提升競爭力；二是強化數字化與場景化融合，發力線上全流程服務，聯動分行深耕線下商户，形成線上線下聯動佈局；三是嚴控業務風險，優化授信策略，提升風控精準度，實現業務發展與風險管控、規模與效益的協同。

北京商報記者 孟凡霞 周義力