信用卡行業轉型步入深水區 光大銀行場景深耕與科技賦能尋出路

新華財經北京1月29日電（記者吳叢司）信用卡行業正在經歷一場深刻的「集體轉身」，過去依賴規模擴張的增長模式亟需調整。中國人民銀行數據顯示，截至2025年三季度末，全國信用卡和借貸合一卡數量已降至7.07億張，較2022年峰值的8.07億張累計減少約1億張。

與此同時，不少銀行信用卡不良率在上升。截至2025年二季度，在已披露信用卡應收賬款不良貸款率的13家A股上市銀行中，僅5家銀行不良率同比降低，其余8家銀行不良率出現不同程度上漲。這種「量縮質降」的雙重壓力，迫使銀行重新審視信用卡業務的戰略定位與運營模式。

行業步入調整期

央行發佈2025年第三季度支付體系運行總體情況顯示，截至三季度末，全國信用卡和借貸合一卡發卡量為7.07億張，與二季度末的7.15億張相比，減少了800萬張，已連續12個季度下降，相較2022年同期的歷史高點8.07億張，三年來累計減少約1億張。

行業貸款余額也呈現收縮態勢。新華財經數據顯示，截至二季度末，34家A股上市銀行中，有18家的信用卡貸款余額出現同比下滑。根據德勤發佈的《中國銀行業2025年上半年發展回顧與展望》，2025年上半年，10家主要商業銀行信用卡消費總額同比下降8%，降至9.8萬億元。

與規模收縮同步的是風險上升。根據人民銀行支付體系運行情況報告披露數據，截至2024年末，信用卡逾期半年未償信貸總額1239.64億元，佔信用卡應償信貸余額1.43%，同比上升0.3個百分點，2023年以來持續上升，較2022年末上升0.43個百分點。

中國光大銀行信用卡中心負責人表示，近年來，受到宏觀經濟環境變化、消費市場結構性調整及行業發展周期等因素影響，信用卡行業規模增速放緩、風險水平有所抬升。面對當前的市場環境和經營形勢，信用卡行業積極調整經營策略，保持審慎穩健發展思路，側重穩風險、調結構，推動業務穩健發展。

以場景與科技挖掘展業空間

面對行業性挑戰，光大銀行正通過場景深耕和科技賦能等路徑，探索信用卡業務的新發展模式。

信用卡集支付和信貸功能於一體，是服務客户日常消費、跨期消費的重要工具。深耕場景是推動信用卡業務迴歸消費本源的重要舉措，加強金融服務與消費場景融合，在為客户提供更加順暢便捷的服務基礎上，有助於銀行更好地把控客户用卡消費真實性，優化改善客户結構，提升資產質量。

光大銀行信用卡深度融入優質場景，加強獲客、經營、分期一體化運營。積極佈局提振消費的重點領域，拓展優質商户，加強「約惠光大」「去嗨節」等品牌活動建設。比如，光大銀行日前在東北三省、京冀、內蒙及新疆等多地區開展「冰雪去嗨節」活動，推出信用卡專屬折扣、消費達標滿減等舉措，優惠覆蓋景區門票、滑雪裝備採購、住宿餐飲預訂、民俗文化體驗等全場景，將金融服務深度融入冬季消費場景。

除了冰雪場景，陽光惠生活App作為光大信用卡的數字化平臺，正通過生活場景的拓展增強客户線上服務能力。與熱門平臺合作上線了外賣、到店、電影、機票等多個場景。其中，陽光惠生活App飯票場景累計交易金額超10億元，累計服務用户超200萬戶。

在科技應用方面，光大銀行正推動傳統AI技術和大模型兩個方向的協同發展。光大銀行信用卡中心有關負責人表示：「光大信用卡堅持運用AI技術提升經營能力和效率，在傳統AI技術和大模型兩個方向上推進AI技術應用。」

傳統AI技術方面，光大銀行構建了數據+決策+體驗三位一體的客户運營體系，開發獲客、促活、提交易、睡眠喚醒及銷户挽留等場景模型，構建客户全生命周期價值運營體系。大模型方面，光大信用卡依託全行大模型技術底座，實現信用卡業務應用部署，包括智能助手、工單自動分類與溯源派發、語音質檢等場景，提升業務運營質效。

風控優化與角色重塑

在信用卡風險控制方面，銀行策略正在從「廣泛撒網」轉向「精準篩選」。多家銀行新發卡客户中優質客羣佔比已顯著提升，表明發卡策略已明確轉向高質量客羣拓展。

光大銀行信用卡中心相關負責人表示，該行信用卡業務定位年輕優質消費型客羣，結合客户資質屬性和信用風險評估情況，細分多種客羣構建差異化的審批授信方案，加強信用卡資產精細化管理，推進客户分層分羣分級經營。

同時，從數據、系統、流程等方面建立完善反欺詐防範體系，加強對共債、過度負債客户的識別防範，並積極探索移動互聯網大數據、機器學習、人工智能等新技術與風險防範的結合與應用，提升風險客户識別及管理水平，提高前端新引入客户質量。

信用卡的經營模式也在發生深刻變化，從獨立運營轉向零售業務協同運營，信用卡與儲蓄、理財、貸款業務的協同成為不少銀行關注的重點。各行紛紛加大力度挖掘分行資源，尋求存量時代下的信用卡發展路徑。

中國光大銀行信用卡中心負責人表示，光大銀行自2024年下半年起開展分行屬地化轉型，推動信用卡迴歸分行，加強屬地化經營，促進信用卡業務與其他零售金融產品融合，實現私私聯動、公私聯動，提升綜合金融服務能力，更好地服務客户需求。

對於下一步的戰略重點，該負責人介紹，下階段，該行將貫徹審慎穩健的發展理念，堅持迴歸消費本源、迴歸分行。在嚴守風險底線前提下，牢牢把握提振消費的政策契機，挖掘分行區域經營潛力，加強商旅、車主、年輕等有真實用卡需求客羣引入，積極推進客羣及資產結構調優。

具體措施包括系統調優產品及權益體系、立足服務消費帶動交易提升、加強客户精細化運營管理以及強化科技支撐及數字化能力建設。

在存量競爭時代下，立足消費本源做好客户服務才能在競爭中處於優勢。中國光大銀行信用卡中心負責人指出，在未來的市場競爭中，需要進一步找準信用卡服務消費、服務民生的發展定位，不斷優化改進產品權益、營銷活動、服務流程等設計，積極支持生活服務消費等重點消費領域，逐步向精細化、規範化高質量發展道路轉型。