車險保費直降50%？這一保險公司站臺自動駕駛！

（來源：保險論壇）

2026年1月21日，美國數字保險公司Lemonade宣佈推出全球首款針對自動駕駛的車險產品，對特斯拉啟用FSD行駛的里程提供50%每英里費率折扣，1月26日先在亞利桑那州上線，2月拓展至俄勒岡州，這是保險業首次基於真實車輛數據對自動駕駛里程做精準定價，標誌着車險定價從靜態向動態、從「一刀切」向「按里程按狀態」的顆粒化轉型。

馬斯克在X上回應稱：「特斯拉自動駕駛功能激活后，保險費減半，因為它大大提升了（車輛駕駛的）安全性」。

2026年國內將啟動L3級有條件自動駕駛功能的規模商用，依託ADS Ultra等系統，實現高速場景下L3級自動駕駛的落地，為用户提供更高級別的輔助駕駛體驗。 而自動駕駛對車險到底有多大影響？

1. 定價體系顛覆：推動行業從依賴年齡、駕齡等靜態因子轉向數據驅動的動態定價，倒逼險企建立細顆粒度風險模型，加速 「風險中性定價」 落地。

2. 競爭格局重構：科技型險企與車企深度綁定形成壁壘，傳統險企面臨 「數據鴻溝」；車企自營保險與第三方保險的折扣差異，可能引發用户流向更激進定價的保險商，加劇市場分化。

3. 責任主體轉移：風險源從 「人為過失」 轉向 「系統故障」，保險責任邊界向車企、軟件開發商延伸，理賠流程、責任認定與分攤機制需重新定義。

作為車險佔比超過50%的傳統保險公司如何應對？

1. 數據合作與合規共享：聯合監管建立車企數據標準化接口，要求車企開放脱敏數據用於聯合精算，打破數據壁壘。

2. 風險模型升級：構建 AI 驅動的動態定價模型，接入車載傳感器、EDR 等數據，實現按里程、按駕駛狀態、按軟件版本的實時風險評估與保費調整。

3. 服務模式轉型：從 「風險承擔者」 轉向 「風險管理者」，提供駕駛行為評分、事故預警、維修建議等增值服務，開發 「費率折扣 + 安全功能訂閲」 組合產品。

4. 差異化競爭：深耕商用車、高齡車主、特定地域等細分市場，如為貨運車隊開發基於里程和載重的動態保險，避開與科技型險企的正面競爭。

5. 生態佈局：投資或併購連鎖維修企業，打造 「快速理賠 + 自營維修」 一體化服務，對衝保費收入下滑，提升用户粘性。