中國移動營業廳賣保險，「鮎魚」入場影響幾何？

　　中新經緯1月20日電 (李自曼)近日，中國移動正在山東等地試點推廣「移動家保保」等保險產品引發業內關注。

　　在業內看來，移動通信運營商憑藉其億級客户與高頻場景，有望推動保險普惠，推動保險行業產銷分離，促使下沉市場洗牌。

　部分地區試點銷售保險產品

　　近年來，通信運營商開始將觸角伸向保險領域。

　　近期，有消息稱，‌中國移動已通過旗下中移保險經紀公司推出「移動家保保」「移動醫保保」等保險產品，目前在部分地區試點銷售‌。

　　1月16日，中新經緯以消費者的身份致電中國移動官方客服。中國移動客服人員表示，中國移動在售的保險產品包括「移動家保保」「移動醫保保」，保障項目分別涉及家庭財產、看病住院、綜合意外等，承保方為平安產險、大家財險等。

　　上述中國移動客服人員表示，上述產品為今年1月新推出，目前主要在山東地區推行，后續在其他地區也會推廣。服務面向月消費50元及以上的本地移動用户，其中「移動家保保」為199元/年，「移動醫保保」為699元/年。目前該類業務只能去當地線下營業廳辦理。

　　公開信息顯示，中國移動在保險領域早有佈局。2017年，招商仁和人壽獲批開業，由招商局、中國移動、中國航信三家央企，聯合多家企業共同發起設立。目前，中國移動為招商仁和人壽第二大股東(持股約13.20 億股，佔比20.00%)。

　　中國移動還擁有保險經紀牌照。據中移(深圳)保險經紀有限公司(下稱中移保險經紀)官網，2020年7月30日，中移動金融科技有限公司(下稱中移金科)對中移(深圳)保險經紀有限公司增資5000萬元，並於2020年9月25日通過深圳市市場監督管理局覈准。天眼查顯示，中移金科是中國移動全資子公司。

　　據中移保險經紀官網，該公司成立於2001年9月5日，是一家全國性保險經紀公司，是中國境內最早的保險經紀人之一。

　　在產品方面，此前中國移動還聯合保險公司推出手機保障「守機寶」(碎屏、進液、盜搶等保障)、防電信詐騙保障、騎行安全保障等專項產品。目前，中移保險經紀售賣的產品多為醫療險和財產險。

　　20日，中新經緯以消費者的身份諮詢中移保險經紀客服，客服人員表示目前「移動家保保」「移動醫保保」產品只在中國移動營業廳售賣，具體投保情況可諮詢中國移動官方客服。中移保險經紀可以為客户介紹產品保障情況，對接后續理賠服務。

　　北京聯合大學商務學院金融系教師楊澤雲告訴中新經緯，中國移動遍佈市縣鄉的營業廳以及數億級的客户，如果能為客户提供保險服務，既可以提高自身的收入，更可以為客户提供服務進而增強與客户的聯繫。此外，受業務數字化趨勢影響，移動營業廳的很多傳統業務需求減少，代理保險業務可以成為新的業務增長點，從而提高整體經營效率。

　　楊澤雲表示，中國移動上線保險產品，對消費者來説具有積極意義：中國移動憑藉其廣泛分佈的營業廳網絡，尤其在縣域及農村地區，能夠將低頻的保險產品融入高頻的通信場景，有效觸達客户，緩解「最后一公里」的接觸難題。同時，像移動家保保、移動醫保保這類小額普惠型產品，通過「通信+保險」模式，有助於消費者逐步瞭解和接受保險，培養保險意識與信任感，進而引導其主動投保。

　　眾和崑崙(北京)資產管理有限公司董事長柏文喜對中新經緯表示，對消費者而言，運營商渠道使投保更加便捷、門檻更低，將保險嵌入日常場景；同時運營商往往將保險作為用户經營工具，保費可能比市場同類產品更普惠。但體驗可能兩極分化：銷售環節固然方便，理賠仍需經運營商渠道轉至保險公司，若流程不暢，消費者易陷入多方溝通的困境。

　　運營商跨界賣保險仍存難點

　　除了中國移動，中國聯通、中國電信也在保險領域有所佈局。

　　公開信息顯示，中國聯通未直接持有保險相關牌照，其在保險領域的佈局多以與頭部險企戰略合作、依託自身技術賦能保險業務、推出普惠保障服務等形式展開。

　　公開信息顯示，2010年，中國聯通與中國人壽簽署《戰略合作框架協議》，約定在移動展業、聯合營銷、業務創新等多方面開展深度合作。2017年8月，中國聯通公佈混改方案，中國人壽以217億元認購中國聯通超10%的股權，成為單一出資金額最大的機構投資者；12月，中國聯通與友邦中國簽訂《戰略合作協議》，明確將在互聯網保險、基礎通信服務、精準營銷等領域深化合作。

　　此后幾年，中國聯通與中國人壽多次聯動。如，2023年11月24日，中國人壽與中國聯通在京簽署戰略合作協議。根據協議，雙方將圍繞保險保障、投資管理、銀行服務、5G創新應用、科技金融等領域開展全面深入合作。2024年4月，中國聯通江西省分公司與中國人壽四家駐贛成員單位簽署戰略合作協議，合作均圍繞通信和保險保障、資源共享等領域展開。

　　在保險產品方面，中國聯通也曾聯合保險公司推出了針對特定場景的保障產品，如防電信詐騙保險、聯通5G平安寶套餐附贈保險(綜合性產品，涵蓋意外險、家財險等保障內容)、聯通安心保(手機意外保障)等。

　　與中國移動和中國聯通有所不同，中國電信「剝離」部分保險業務。2025年11月，中國電信旗下甜橙保險代理有限公司宣佈決議解散並啟動註銷程序。

　　另據廣東聯合產權交易中心官網，中通陽光保險經紀有限公司(下稱中通陽光保險經紀)100%股權已被掛牌轉讓。

　　公開信息顯示，中通陽光保險經紀成立於2003年，註冊資本為5000萬元，是一家國有控股企業，湖南省通信產業服務有限公司持有其100%股權。

　　天眼查顯示，湖南省通信產業服務有限公司是中國通信服務股份有限公司的全資子公司。中國電信為中國通信服務股份有限公司第一大股東。

　　楊澤雲指出，運營商跨界保險面臨多重難點。一是盈利模式尚不清晰，現有產品多為小額短期險，佣金有限，若投入服務則成本壓力大，且線下模式與數字化趨勢存在張力；二是專業能力不足，現有員工難以應對複雜諮詢與理賠流程；三是合規風險突出，需謹慎處理用戶數據使用，並防範強制搭售等銷售誤導。

　　楊澤雲進一步表示，移動通信運營商關鍵在於明確自身定位：向上與險企合作開發場景化產品，向下將保險無縫融入通信業務，向內依法依規利用數據賦能風控與定價。

　　在柏文喜看來，中國移動等「鮎魚」入場將加速保險行業的產銷分離、下沉市場洗牌。四五線城市及縣域原是「小險企+經代」的主要銷售地區，現在網點密度更高的運營商下場，其生存空間或被擠壓，保險行業集中度有望再提升5到8個百分點。

　　柏文喜強調，運營商自身要想把保險做成第二增長曲線，必須拋棄「賣貨架產品」的思維，把通信數據、科技能力與保險風險保障深度耦合，否則難逃「賺吆喝不賺錢」的結局。

　　(中新經緯APP)