AI覈保響應速度提升260倍：水滴公司以技術重塑保險服務體驗

來源：環球網

摘要

水滴公司於2025年以AI技術為核心驅動力，推動健康險服務實現從「人工依賴」到「智能決策」的關鍵轉型。其上線的AI覈保專家「KEYI.AI」，依託自研「水滴水守大模型」與千萬級覈保知識庫，實現複雜健康險覈保平均處理時間縮短80%、響應速度提升260倍、準確率達99.8%的突破，並將AI能力延伸至客服、銷售輔助、理賠協同等全流程，同時通過開放技術能力賦能行業，聯合險企構建普惠生態，為保險行業智能化轉型提供實踐樣本。

關鍵詞

AI覈保、智能服務、健康險數字化、保險科技生態、普惠保障

案例正文：

在健康險市場，「投保難、覈保慢」長期是用户與行業的雙重痛點。調研數據顯示，48%的受訪者認為保險產品「過於專業」，傳統人工覈保面對非結構化的醫療記錄、健康問卷時，不僅平均處理周期長達數天，還易因審覈人員經驗差異產生誤判；帶病人羣、老年人羣等「非標體」羣體，更常因健康告知門檻陷入「想買卻難買」的困境。2025年，水滴公司通過聚焦覈保環節的技術革新，將AI能力貫穿保險服務全鏈條，重新定義健康險的效率與覆蓋邊界。

作為國內較早佈局AI大模型應用的保險科技平臺，水滴公司以「用互聯網科技助推廣大人民羣眾有保可醫，保障億萬家庭」為使命，每年投入近3億元用於研發，沉澱100余項技術專利，組建頂尖AI團隊。2025年，其通過接入DeepSeek模型、深化與騰訊雲的算力合作，讓AI從「流程輔助工具」升級為「智能決策中樞」，在覈保、客服、理賠等關鍵環節形成規模化應用成果。

從人工審覈到「秒級響應」：AI覈保重構效率基準

覈保作為健康險服務的關鍵環節，既關係用户投保體驗，也決定保險公司風險控制精度。傳統模式下，審覈人員需逐一對接用户的醫療報告、健康問卷與不同產品的條款細則，面對上千款產品、數十種疾病類型時，可能會存在效率低下，以及可能因對條款解讀偏差導致誤判。水滴公司2025年重點創新的AI覈保專家「KEYI.AI」，是針對這一痛點的垂直解決方案。

「KEYI.AI」核心在於「專業知識庫+大模型推理能力」的深度融合，覆蓋上千款當期及歷史熱賣保險產品條款，整合千萬級覈保案例與醫療數據，可自動解析用户健康信息，如體檢報告中的結節描述、慢性病病史，並與保險條款中的健康告知要求精準匹配。例如，用户諮詢「過敏性鼻炎能否投保某重疾險」時，系統可快速定位條款中「呼吸系統炎性疾病的例外約定」，結合用户住院史、手術史等補充信息，10秒內給出「可投保」結論，並標註參考條款來源，解決傳統審覈中「結論模糊、依據不明」的問題。

從業務數據看，「KEYI.AI」實現多維度突破：複雜健康險覈保平均處理時間從傳統人工的3-5天縮短至數分鍾，整體縮短80%；響應速度較此前人工流程提升260倍，常規諮詢實現「秒級回覆」；覈保準確率達99.8%。針對未通過初始覈保的用户，系統可基於其健康狀況自動推薦適配產品，使拒保客户匹配到其他適合保險的比例提升6倍。

2025年，水滴公司升級版「水滴水守大模型」，解決通用大模型在保險場景中「響應慢、專業度不足」的問題，並正在成為保險服務的 「中樞神經」，全面提升保險服務全流程的效率和質量。

在覈保提效基礎上，水滴公司2025年將AI能力延伸至保險服務全鏈條，通過「水滴水守AI保險專家」體系，構建「覈保-客服-銷售-理賠」的智能化閉環。

2025年，水滴公司升級版「水滴水守大模型」，解決通用大模型在保險場景中「響應慢、專業度不足」的問題，並正在成為保險服務的 「中樞神經」，全面提升保險服務全流程的效率和質量。

客服場景中，「保小慧」覆蓋保單查詢、保費測算、理賠進度跟蹤、產品答疑等需求，支持文本、語音雙交互，7×24小時響應，預計全年減少50%客服問題流轉率，提升服務效率50%。2025年10月，「保小慧」迎來升級，在原有文字回覆的基礎上，升級上線了語音交互功能。能夠在流暢的自然對話中，準確識別用户的保險服務需求，真正實現「對話即辦理」的服務體驗。目前，「保小慧」電話服務量單日最高已突破萬次，語音回覆時效性平均僅為1.5秒，對話節奏接近真人交談，達到業界領先水平。

理賠環節，水滴成立「幫幫賠服務工作室」，上線AI數字員工「幫幫」，構建「AI預審+人工協同」模式。「幫幫」可自動識別理賠材料類型、提取關鍵信息並匹配保單，實時同步理賠進度、解釋審覈依據。數據顯示，「幫幫賠」使合作保險公司一般理賠案件處理時長縮短43.3%，實現用户與保司的雙向增效。

銷售輔助環節，AI Agent具備多模態交互能力，可獨立承擔意外險、醫療險諮詢，單次對話時長最高達50分鍾；AI質檢解決方案覆蓋語音、企業微信等全場景，將人工質檢成本降低一半以上，質檢覆蓋率從10%提升至100%。

技術開放與生態共建：推動行業數字化基建

水滴公司通過開放AI能力與行業共享，加速健康險行業數字化轉型。2025年，「KEYI.AI」的SaaS服務與定製化方案進入內測，合作伙伴通過標準化接口接入，最短3天可完成配置調試，降低中小保險機構、經紀公司技術接入成本。

實際合作案例顯示，一家大型保險經紀機構接入后，新入職人員上手速度提升300%，用户諮詢平均解決時間在50秒以內。此外，水滴開放「水滴水守大模型」部分能力，支持合作機構定製智能客服、銷售輔助模塊。

除了通過技術工具直接賦能合作伙伴，水滴還從產品供給側協同入手，聯合18家保險公司發起「普惠產品聯盟」，結合AI覈保數據能力與險企精算、承保資源，開發針對帶病人羣、銀發人羣、母嬰人羣的專屬產品，推出多款具有行業首創意義的產品，如「三高三結節可保可賠」重疾險、免健告母嬰險「接好孕」、70周歲可投保的長期收入補償險「無憂守護」。

截至2025年11月，水滴保累計上線214款帶病體保險產品（34款國內首創、37款支持免健康告知），平均1.14天上線一款。

AI+保險進入「垂直深耕」新階段

2025年，保險科技領域的AI應用從「通用技術嫁接」進入「垂直場景深耕」階段。當前AI系統更注重「行業知識內化」與「決策能力構建」，如「KEYI.AI」對保險條款的精準解讀、對醫療數據的專業分析，均基於垂直領域的知識庫與推理邏輯，而非通用大模型的「泛化回答」。

行業分析認為，AI推動健康險行業兩大轉變：一是服務模式從「人力密集型」向「智能協同型」轉型，覈保、客服等重複性環節自動化率提升，人力聚焦複雜案件處理與個性化服務；二是風險定價從「羣體粗算」向「個體精算」轉型，通過AI對用户健康數據的精細化分析，實現「風險與保費匹配」，降低保險公司逆向選擇風險，同時讓健康狀況較好的用户獲更優保費、帶病人羣獲合理承保機會。

水滴公司創始人兼CEO沈鵬曾表示，AI大模型正在重塑保險行業價值鏈，其變革的深度與廣度前所未有。AI不是簡單的流程替代，而是服務價值的放大器。未來行業比拼的將不再是人力與資本，而是算法精度與數據温度。

案例點評

水滴公司2025年的AI實踐，為保險行業智能化轉型提供「從技術突破到價值落地」的完整路徑：以覈保為切入點，通過自研保險垂直大模型與垂直知識庫結合，實現「速度、精度、覆蓋範圍」三重突破；將AI能力系統化延伸至客服、銷售、理賠全流程，避免技術應用「碎片化」；通過技術服務能力開放與「普惠產品聯盟」，將自身實踐轉化為行業共享的數字化基建，推動健康險行業從「單點創新」走向「生態協同」。

在保險行業數字化進程中，水滴的探索具有三重可複製價值：覈保環節「知識庫+大模型」模式為垂直領域AI應用提供技術參照；「技術開放+生態共建」思路降低中小機構智能化門檻；「效率提升與普惠保障並重」導向驗證AI對商業價值與社會價值的雙重賦能。未來，隨着大模型技術迭代與醫療數據融合，水滴實踐或將進一步推動健康險行業向「更智能、更普惠」方向發展，為構建多層次醫療保障體系提供技術支撐。

——環球趨勢案例徵集組委會