消費貸貼息「版圖」擴大！多家中小銀行接棒送福利，消費者怎麼享優惠？

來源：北京商報

作者：孟凡霞 周義力

　　政策促消費力度持續加碼，消費貸貼息政策正從全國性商業銀行向地方區域性銀行延伸。北京商報記者梳理發現，12月以來，四川、重慶、貴州等地密集出臺配套政策，將區域性中小銀行納入貼息貸款經辦機構範圍，推動政策紅利精準觸達縣域、鄉村等下沉市場。分析人士稱，這一趨勢既契合國家鼓勵地方補充補貼的政策導向，也為中小銀行轉型發展提供了良好契機，同時也是地方財政撬動區域消費的有效抓手。

政策促消費持續加碼

　　12月14日，北京商報記者梳理發現，12月以來，四川、重慶、貴州等地密集出臺配套政策，將區域性中小銀行納入消費貸貼息貸款經辦機構範圍，政策覆蓋面持續擴大。

　　回溯政策源頭，今年8月，財政部、中國人民銀行、金融監管總局聯合印發《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》，明確6家國有大行、12家全國性股份制銀行及5家其他機構為核心經辦機構，同時鼓勵地方財政部門結合實際情況對其他經營個人消費貸款業務的金融機構給予財政貼息支持，擴大政策覆蓋面。

　　進入12月，政策落地節奏明顯加快。12月14日，商務部辦公廳、中國人民銀行辦公廳、金融監管總局辦公廳聯合發佈《關於加強商務和金融協同 更大力度提振消費的通知》，其中明確提出，結合地方實際探索運用融資擔保、貸款貼息、風險補償等多種方式，加強財政、商務、金融政策協同配合，引導信貸資金加大向消費重點領域投放；同時鼓勵銀行和非銀行金融機構發揮各自特點、加強優勢互補，協同參與促消費活動，促進消費提質升級。

　　在連續釋放的政策紅利下，多地已陸續啟動消費貸貼息擴容工作。12月2日，四川省財政廳等六部門發文，明確將個人消費貸款貼息支持範圍擴大至省內銀行。根據政策，2025年10月1日至2026年3月31日期間，居民在川內銀行獲得的個人消費貸款（不含信用卡業務），實際用於省內消費的可享受1個百分點的年貼息。貼息範圍既覆蓋單筆5萬元以下的普通消費，也包含5萬元及以上的家用汽車、養老生育、家居家裝等重點領域消費，其中單筆5萬元以上消費按5萬元額度上限貼息，所需資金由省與市縣按比例分擔。

　　次日，重慶市也跟進發布相關政策，將重慶銀行、重慶農村商業銀行、重慶三峽銀行3家地方國有法人銀行納入消費貸貼息經辦體系。其政策有效期為2025年9月1日至2026年8月31日。貴州省則依據《貴州省地方法人城市商業銀行和農信系統消費貸款貼息實施細則》，正式啟動符合條件消費貸款客户的貼息受理工作，適用範圍為2025年9月1日至12月31日期間發放的合規個人消費貸款。

　　對於這一政策擴容趨勢，蘇商銀行特約研究員武澤偉表示，消費貸貼息經辦機構從全國性銀行擴容至多地中小銀行，標誌着政策已從最初的「頂層設計」階段，深入地方經濟毛細血管的「精準滴灌」階段。這一擴容不僅極大拓寬了政策的輻射半徑和受眾基礎，更讓政策紅利能夠更直接地觸達縣域、鄉村等傳統金融服務相對薄弱的區域與客羣。

中小銀行密集「接力」

　　地方中小銀行的落地動作正在持續提速。12月14日，北京商報記者梳理發現，四川農商銀行、瀘州銀行、貴州黎平農商銀行、務川農商銀行、重慶銀行、重慶三峽銀行等多家川渝黔地區中小銀行已密集發佈個人消費貸款貼息公告，消費貸貼息的政策覆蓋「版圖」持續擴大。

　　從多家中小銀行披露的公告來看，此次貼息政策核心標準與「國補」保持一致，但在執行周期、補貼上限、申請方式等實操細節上呈現出差異化特徵。

　　四川農商銀行、瀘州銀行等機構明確，貼息政策執行期為2025年10月1日至2026年3月31日，在此期間辦理的個人消費貸款（不含信用卡）中，實際用於四川省內消費的部分可享受貼息。貼息比例為年1個百分點，且最高不超過貸款合同利率的50%。額度限制方面，政策執行期內，每名借款人在單家銀行可享受的全部個人消費貸款累計貼息上限為1500元（對應符合條件的累計消費金額30萬元），其中單筆5萬元以下個人消費貸款累計貼息上限為500元（對應符合條件的累計消費金額10萬元）。

　　貴州黎平農商銀行公告指出，政策執行期為2025年9月1日至12月31日，其要求個人消費貸款對應的商户工商登記註冊地需在貴州省內，且銀行可通過貸款發放賬户等信息對消費交易進行有效識別覈實。個人消費貸款貼息標準同樣為年貼息比例1個百分點且最高不超過貸款合同利率的50%，但單户累計貼息上限更高，為3000元。其中，單筆5萬元以下個人消費貸款累計貼息上限為1000元，單筆5萬元以上消費則以5萬元額度為上限計算貼息。

　　申請方式上，貴州黎平農商銀行要求借款人到網點簽署補充協議並提交消費憑證；四川農商銀行則支持線上辦理，客户登錄手機銀行簽署服務協議、授權交易信息即可，需提供省內消費憑證，單筆5萬元及以上還需註明用途並額外提供實名發票及支付憑證。

　　對於不同區域的補貼力度差異，王蓬博認為，這一現象符合實際情況。一方面，各地經濟、財政存在差異，導致補貼力度有所不同；另一方面，不同銀行的數字化程度、營銷策略存在差異，也會影響政策落地的具體表現。部分銀行可能結合年關消費旺季加大補貼力度，部分銀行則可能選擇短期試點探索效果，這些都是銀行根據自身情況制定的差異化策略。

　　談及消費者應如何理性享受政策紅利，王蓬博提醒，需重點關注四大核心要點：一是明確資金用途，各地貼息政策均要求省內消費，需提前確認地域合規性；二是評估自身實力與需求，結合還款能力選擇貸款額度和期限，避免盲目借貸；三是留意申請細節，不同銀行申請方式、材料不同，提前瞭解確保合規；四是關注周期與額度匹配，明確執行期限、累計貼息上限，結合自身消費計劃合理安排。

　　展望未來，王蓬博認為，消費貸貼息地方擴容模式有望向全國推廣。這一趨勢既契合國家鼓勵地方補充補貼的政策導向，也為中小銀行轉型發展提供了良好契機，同時也是地方財政撬動區域消費的有效抓手。他特別強調，政策落地的核心在於降低申請門檻與成本，考慮到地方下沉市場人羣對金融流程的理解程度有限，簡化申請流程、優化服務體驗至關重要；同時，金融機構也需做好風控工作，避免因政策推廣導致壞賬風險上升。