數據活水潤實體,信息共享助小微

　　劉凱平　濟寧報道

　　2024年10月25日,由中國人民銀行組建的全國中小微企業資金流信用信息共享平臺(以下簡稱「資金流信息平臺」)上線試運行。這一國家級金融基礎設施的推出,旨在破解中小微企業融資中長期存在的「信息孤島」難題。政策東風吹來,國有大行迅速響應,工商銀行濟寧分行主動作為、精準發力,依託資金流信息平臺數據賦能,為當地中小微企業提供了一把打開融資新局面的「金鑰匙」。截至2025年11月,該行已通過平臺為眾多中小微企業重塑信用價值,累計授信突破4.53億元,惠及174家中小微企業,真正讓「沉睡」的資金流水轉化為可量化的信用資產,為實體經濟發展注入了強勁動能。

信用「蝶變」

「貸」動未來

　　濟寧各類中小微企業數量眾多,然而「輕資產、無抵押、信息散」一直是制約這些企業融資的「三座大山」。傳統信貸模式下,銀行往往只能依據企業在本行的單一賬户流水和抵押物價值進行授信評估,難以全面、動態地把握企業的真實經營狀況,導致大量經營穩健但缺乏硬資產的企業被擋在信貸門外。

　　山東某建築設備公司深耕路橋建築設備製造領域10余年,公司的數控鋼筋彎曲中心、自動焊接機器人等產品廣泛應用於國內基建巨頭的重點工程,業務覆蓋周邊10余省市。然而,公司快速發展背后,融資難題一度讓企業步履維艱。

　　2019年,公司向工商銀行申請貸款,由於經營場地是租賃的,機器設備抵押價值有限,企業並未抱成功希望。得益於工商銀行較早探索的普惠信用貸款,公司成為最早一批「吃螃蟹」的企業,但初始授信額度也僅有60余萬元。

　　企業的資金結算分散在多家銀行,工商銀行只能看到其中一個賬户的流水,測算出來的額度遠遠跟不上訂單增長和研發投入的需求。此后雖然銀行方面每年都會適當增信,但傳統評估模式下,增長幅度始終無法與企業擴張速度匹配。

　　后來,工商銀行客户經理主動上門,推介剛上線的資金流信息平臺,告知企業負責人只要企業授權,平臺就能把公司所有賬户的流水整合起來,形成更全面的經營畫像。看到破局希望的公司立刻就簽署了授權協議。

　　數據多跑路,企業少跑腿。平臺通過安全、合規的數據接口,將公司在多家銀行的近三年交易流水進行歸集分析,動態呈現了其訂單回籠的規律性、上下游結算的穩定性以及研發投入的持續強度。工商銀行風控模型據此重構,最終將其純信用貸款額度大幅提升至300萬元。

　　公司有關負責人表示,300萬元不僅是數字的增長,更是企業發展的底氣,現在可以從容接訂單、搞研發、保供應,不再為臨時性資金缺口而焦慮。資金流信息平臺的便捷、省心,讓輕資產科技企業真正實現了憑信用「貸」動未來。

精準滴灌

破解困局

　　無獨有偶,山東某環保科技有限公司同樣在資金流信息平臺的加持下,破解了「輕資產、長周期」的融資困局。

　　該環保科技公司專注於水污染治理和大氣環境污染防治,公司的臭氧氧化處理技術、超聲波發生器等核心產品廣泛服務於國內知名藥企和化工企業。然而,環保行業的特性決定了其「項目制」運營模式——從設備製造、安裝調試到最終驗收回款,周期長達數月甚至跨年,而原材料採購、技術研發和人力成本卻需持續支出。

　　據介紹,項目周期長,資金需求「短頻急」是環保科技行業的痛點。雖然工商銀行早在2023年就為公司提供了「一次授信、循環使用、隨借隨還」的信用貸款產品,但傳統評估下,銀行難以全面掌握分散在多家銀行的回款情況,授信額度與實際資金需求始終存在差距。

　　去年下半年,工商銀行主動指導該環保科技企業授權接入資金流信息平臺,授信效果立竿見影。平臺通過整合公司在各銀行的結算數據,精準刻畫了其項目執行周期、客户回款信用以及技術轉化效率,這讓銀行「看得清、敢放貸、能足額」。

　　基於平臺數據,工商銀行濟寧分行為該環保公司重新測算授信,不僅顯著提升了額度,更優化了提款還款的靈活性。企業接到一個500萬元的項目,銀行精準匹配了300萬元的階段性用款需求,而且隨借隨還,利息成本還大大降低。

　　該環保公司財務負責人高興地介紹,資金流信息平臺就像一雙慧眼,穿透了行業迷霧,讓銀行敢於為公司的技術和訂單買單。

　　據介紹,工商銀行濟寧分行在總行、省行的統一部署下,迅速完成系統對接和流程優化,成為濟寧地區首批接入平臺的金融機構。通過建立「平臺數據+行內風控」雙輪驅動模型,該行實現了對企業資金流、經營流、信息流的「三流合一」精準畫像,將企業的「數字足跡」轉化為「信用財富」。