構建自主可控核心技術能力

（來源：中國銀行保險報網）

轉自：中國銀行保險報網

□本報記者 蘇潔

當前，我國正處在加快建設科技強國、實現高水平科技自立自強的關鍵時期。「十五五」規劃建議提出「加快高水平科技自立自強」。對於保險業來説，就是要加快新技術應用，實現核心系統的自主可控。如何把握機遇，迎接「十五五」？對此，《中國銀行保險報》記者採訪了多位保險行業人士。

科技成為保險轉型的戰略引擎

「十五五」規劃建議46次提到「科技」，61次提及「創新」，6次提到「新質生產力」，並強調「加快高水平科技自立自強」。

眾安信科CTO毛一烽表示，對於保險業來説，「十五五」規劃建議核心信號是：保險科技必須從「技術應用」走向「價值創造」，構建技術與產業深度融合的「價值閉環」。首先，科技必須與產業深度融合。在保險業，體現為科技能否真正賦能業務、提升服務效率、優化風控體系，最終為客户和社會創造可衡量的價值。其次，金融「五篇大文章」明確了保險科技的價值與社會責任。這意味着保險業不能侷限於內部提效，更需憑藉科技能力創新產品與服務模式，履行更大的社會經濟職能。例如，在普惠金融領域，通過AI精準畫像與智能風控，可以幫助險企設計出更貼合小微企業與新市民需求的保障產品；在養老金融場景，智能陪練與客服助理能顯著提升服務覆蓋與關懷效率。最后，人才與創新生態要同步建設。科技自立自強離不開人才支撐，保險業既需要懂技術的專業人才，又需要既懂業務又懂技術的複合型人才。這要求企業、高校、行業組織共同構建融合培養體系，推動「技術+業務」雙輪驅動的人才結構升級。

弘康人壽IT產品負責人劉彥認為，「十五五」規劃建議對於保險業而言，意味着科技將成為保險轉型的戰略引擎。過去科技在保險業更多扮演着「優化工具」的角色，即「科技賦能業務」，而「科技自立自強」則表明，科技必須成為保險產品與服務創新的核心驅動力。因此，險企須構建自主可控的核心技術能力，這正是對「加快高水平科技自立自強」的務實響應。

結合自身新一代壽險核心系統建設項目實踐，君龍人壽信息技術部總經理黃翀談道：「對一家壽險公司而言，自立並非意味着全部自研，而是確保業務命脈不受制於人。過去，修改產品規則需依賴外部廠商，如今，通過系統國產化改造，團隊就能自主完成，這從根本上重塑了業務的敏捷性與底氣。同時，項目還鍛造了一支既懂保險業務又掌握核心技術的內部骨干團隊。畢竟科技人才要懂行業，不能光會寫代碼，更要成為融通業務與技術深度的複合型人才。」

「‘十五五’規劃建議將科技自立自強提升到新高度，意味着保險業正在進入新的發展階段，也為未來指明瞭思路和方向。」水滴公司創始人兼CEO沈鵬説，「一是價值創造邏輯的變化。保險業正從產品的豐富度轉向需求的匹配度，科技需要精準聚焦於未被滿足的真實民生需求，用科技破解行業難題。一個典型的例證就是‘帶病體’的保障困境。比如，我們依託AI技術產品設計與風控，讓傳統意義‘不可保’的羣體獲得保障。二是產業協同進一步深化。新質生產力與金融‘五篇大文章’的提出，將促使保險業與醫療健康、養老服務等產業協同進一步深化，保險業需要從傳統風險補償向風險預防、健康管理等全鏈條服務轉型。我們每年投入近3億元用於研發，構建自主知識產權體系，通過‘技術+服務’雙輪驅動，既響應了國家戰略，又抓住行業升級的歷史性機遇。」

從「數字化」向「數智化」縱深推進

2022年，原銀保監會發布的《關於銀行業保險業數字化轉型的指導意見》指出，到2025年，銀行業保險業數字化轉型取得明顯成效。今年也是《金融科技發展規劃（2022-2025年）》收官之年。2025年作為數字化轉型的關鍵之年，目前來看，保險業是否已經完成了階段任務？下一階段行業數字化將聚焦哪些方向？

在中央財經大學中國精算科技實驗室主任陳輝看來，上述指導意見提出的明顯成效目標大概率會落在「基本完成」而非「全面達成」區間，核心缺口集中在數據治理、風險治理等層面。下一階段，實時監管和實時監控將成為重點。

「當前隨着AI大模型技術在保險行業的廣泛應用，整個行業正加速向智能化、高效化方向發展。從智能覈保、理賠到精準營銷，AI技術已滲透到保險業務的核心領域。以慧擇為例，今年2月，慧擇APP平臺全面煥新，除專業客服外，消費者還可體驗到滿血版DeepSeek R1提供的保險諮詢服務。」慧擇保險經紀戰略發展部總監馬瀟説。

在毛一烽看來，保險行業在數字化轉型方面已取得紮實進展，大部分機構已經在系統雲化、流程線上化、數據基礎建設等方面完成了階段性目標。2025年作為一個關鍵節點，更重要的意義在於從「數字化」向「數智化」縱深推進。下一階段將聚焦於「智能貫通」「價值可衡」「安全可控」三大方向。

在行業人士看來，保險業數字化轉型取得了階段性成果，但仍具挑戰。黃翀認為，當前行業在「深度數字化」能力上仍面臨瓶頸：一方面，中小險企存在掉隊風險，部分公司依賴第三方技術外包；另一方面，數據壁壘與算法公平性，行業內外部數據孤島尚未有效打通，AI模型在覈保、定價等環節中可能隱含的偏見也亟待系統化治理。

「目前，絕大多數保險公司已完成或接近完成核心繫統的雲化遷移，實現了主要業務的在線化與移動化，AI在覈保、理賠反欺詐、客服機器人等單點應用上效果顯著，但數據資產尚未得到充分挖掘，尚未形成覆蓋客户全生命周期的、無縫的智能服務閉環，技術與業務‘兩張皮’現象在部分環節依然存在。」劉彥指出，下一階段保險科技規劃將聚焦以下幾個方向：第一，夯實數據基礎，構建企業級的數據治理體系。第二，加強構建自主可控的技術底座，構建自有領域的技術護城河。第三，逐步推動AI從輔助決策向增強決策和自動決策演進。特別是結合大模型技術，在保險知識圖譜、個性化產品生成、智能核賠理算等方面實現突破，打造「AI+人工」的高效協同模式。

AI智能體將成為業務標配

圍繞「十五五」規劃建議科技創新和人才培養等方面，保險行業如何把握機遇？目前保險科技發展面臨哪些問題，如何應對？

陳輝表示，從保險科技發展方向來看，前期更多側重於「應用型」保險科技，目的在於業務描述和問題診斷；當前正向「複合型」保險科技轉變，目的在於風險預測和市場前瞻。

「當前，整個行業普遍面臨三個突出的問題：一是中小險企受資源約束，難以支撐全面技術佈局；二是數據孤島現象仍然存在，保險公司與醫院、政務等外部系統的數據難以互通；三是人才短缺且流動率高，既懂保險又懂AI、大數據的複合型科技人才培養成本高、留存難。」黃翀表示，對此，中小險企在資源管理上應「聚焦優勢，做深場景」，不搞「大而全」，而是集中資源於最具競爭力的業務環節，打造差異化科技能力。

毛一烽認為，保險行業響應「十五五」規劃建議，需要「科技創新」和「人才築基」雙線並行：在科技層面，應全力推動AI智能體在覈心業務場景的規模化、深度融合應用。未來3年是窗口期，早佈局方能形成差異化服務能力。未來AI智能體將成為業務標配，覆蓋營銷、運營、服務、風控全流程。在人才層面，行業急需既懂保險業務又掌握AI與大模型技術的複合型人才，建議通過「內部轉型+外部引進+生態合作」的方式構建人才池。只有人才梯隊跟上，技術才能真正紮根業務。

沈鵬強調，科技發展的核心以及最終目標在於與業務深度融合，切實服務實際民生。其核心是從「+AI」的工具思維，轉向「AI+」的生態思維，推動價值創造邏輯的重塑。

「‘十五五’時期，保險業需從人才培養、技術突破與風險應對三個層面系統佈局。」馬瀟表示，首先，人才培養必須實現從外部「輸血」到內部「造血」的轉變，這需要在頂層設計上將科技人才佔比納入機構考覈指標。其次，關鍵技術突破應聚焦若干前沿方向：一是依託隱私計算等技術推動全域數據融合，支撐更精準的保險定價與服務；二是探索尖端技術應用，如具身智能機器人在查勘定損等場景的應用等；三是積極發展綠色科技保險，開發服務於新能源、核聚變等未來產業的專屬保險產品。最后，針對推進過程中可能出現的風險需建立應對機制，或可推動中小險企聯合組建「行業雲」，以分攤AI訓練等高額算力成本；通過建立AI決策可解釋性框架等方式，防範算法歧視等倫理風險，確保科技應用的公平與穩健。