六年普惠路：元保如何用AI重塑健康險敍事？

（來源：北京商報）

在中國保險業的版圖上，「普惠」二字正以前所未有的速度被重新定義。國家層面持續釋放創新信號，政策紅利不斷涌現，近日首個商保創新葯目錄也重磅落地，一批批保險機構前仆后繼投入到普惠保險的「藍海」之中。然而，商業價值與社會價值的統籌兼顧，從來不是易事，真正能夠在「普惠」與「可持續」之間走通道路的公司，屈指可數。

在這場看似艱難的博弈中，一家僅約500人規模的互聯網保險科技平臺卻脫穎而出——其精準把握了普惠健康險的機遇，短短5年多就成功上市，併成為人身險市場第二大獨立分銷商——它是如何做到的？

元保，是國內領先的互聯網保險科技平臺，旗下擁有全國性的保險經紀牌照和保險代理牌照(以下統稱"元保")。2025年11月，元保迎來成立六周年，回望其產品迭代史不難發現，這家以「技術驅動」著稱的創新急先鋒，在互聯網自帶的流量屬性和規模效應之外，突圍之道不外乎「跟隨用户」的朴素邏輯。

從旗下百萬醫療險的「0免賠」升級，到百萬重疾險以「百元保費撬動百萬保額」，再到AI驅動的精準匹配與極速理賠，元保的每一步迭代，都直擊用户痛點、對準真實需求。以元保最新推出的「守護保·百萬重疾險（旗艦版）」為例，該產品以「一次給付+多次報銷」並行模式，兼顧一次性經濟補償和多次醫療費用報銷，一張保單即可實現「安心休養+看病無憂」，為重疾險的普惠創新提供了一個全新解法，也引領了2025年短期重疾險的創新熱潮，在市場上引發廣泛討論。同時，面對醫療險用户，元保聯合保司又在多款產品中加入重疾住院津貼責任，實現多維度、多場景的保障延展。就在近日，首個商保創新葯目錄重磅落地，5款CAR-T「天價抗癌藥」產品被納入其中。緊跟政策新導向，自2026年1月1日起，元保健康險產品將實現該商保目錄的全面覆蓋，在產品端延展保障邊界，也在政策新周期下進一步迴應用户對前沿療法的日益增長需求。

正因為始終緊貼用户，元保才能在產品形態、保障範圍、服務框架上快速迭代，在健康風險日益複雜的時代，為廣大用户提供一份「買得到、買得起、買得對、賠得滿意」的保障。

01 健康險普惠化六年演進路

從2013年「互聯網保險元年」至今，互聯網保險業已走過十余年曆程。伴隨着科技進步與保險業的飛速發展，行業先后經歷了保險公司觸網營銷、網絡平臺流量變現、場景化產品創新等階段，如今正步入AI時代，在新一波浪潮中尋求新的增長點。

2019年，在人工智能快速應用發展的關鍵節點，元保順勢而生，將目光投向「AI+保險」，一頭扎進了普惠保險賽道里。作為最早探索「AI+保險」的公司之一，元保在沒有成熟樣本可循的情況下，從零起步、摸着石頭過河，自主搭建產品體系和技術模型，以科技賦能保險服務全流程。

彼時，中國互聯網保險正處於高速增長期。互聯網渠道興盛、科技助推用户觸達，但市場上仍缺乏高保額、低保費的高性價比醫療險產品。依託大數據與用户畫像能力，元保聯合泰康在線推出了首款定製百萬醫療險，精準填補了基礎醫療保障的空白地帶。

隨着國民健康保障意識提升，互聯網保險市場迎來爆發式增長。從2013年至2023年十年間，互聯網保險的保費規模年均複合增長率達到32.8%。面對持續釋放的大眾保障需求，元保聯合保司迅速拓展產品矩陣，佈局重疾險、門急診險和意外險等險種，持續豐富普惠型保險供給。

然而，在市場逐漸成熟的同時，非標體人羣、新市民及普通工薪家庭的風險保障缺口依舊突出。為此，元保聯合保司推出了多種人羣定製方案：2021年，為適應更廣泛人羣的投保需求，推出行業首創全病種「帶病投保」醫療險；2023年，面向老年人羣，定製推出「元保關愛·中老年防癌險」，80歲也可投保；2024年，針對新市民推出「元保守護·打工安心險」，放寬了職業限制……在豐富產品形態的過程中推動健康險從「保健康人」向「保險人健康」的普惠目標邁進。

在產品創新之外，元保同樣高度重視理賠環節和服務升級。早在2022年，元保便引入CAR-T療法、擴充院外特藥清單，將更多前沿醫療技術納入覆蓋範圍，近年來，又聯合保司持續迭代住院押金墊付、看病陪診、重疾住院津貼等創新責任。

以重疾住院津貼為例，這項責任在過去幾年持續升級、保障力度不斷增強。2021年，元保部分產品中的重疾住院津貼責任標準為每天100元、累計可賠付180天；到了2024年，該責任持續提升，最高可獲得9萬元津貼。這些升級已在真實理賠場景中發揮作用。據瞭解，今年就有一位元保用户在醫療險理賠時，額外獲得8萬余元重疾住院津貼，一張保單實現了就醫養病、收入補償等多重保障。

進入2025年，伴隨DRG改革深化、醫保商保數據融合提速、普惠保險政策持續加碼，健康險朝着更精準、更普惠的方向演進。元保聯合保司順勢推出「0免賠」「家庭單」等創新產品組合，持續降低投保門檻；升級「超醫保」系列百萬醫療險，針對醫改補充了先進醫療的保障責任，擴充院外購藥不限清單；推出「守護保·百萬重疾險（旗艦版）」，以「一次給付+多次報銷」的創新模式，實現「看病+養病」無憂，重新定義重疾險體驗。

與此同時，政策端也在向商業健康險釋放更明確的利好信號。就在12月7日，醫保局發佈首版商保創新葯目錄，納入19種臨牀價值突出藥品，既有CAR-T等腫瘤治療藥品，也有神經母細胞瘤、戈謝病等罕見病治療藥品，還有阿爾茨海默病治療藥品，與基本醫保形成互補，也為推動商業健康險與基本醫保錯位發展、建立多層次醫療保障體系奠定基礎。緊貼政策方向，2026年1月1日起，元保的健康險產品將實現該商保目錄的全面覆蓋，與前述產品創新共同形成合力，在加大普惠力度的同時，更好滿足用户在精準用藥與前沿醫療上的新需求。

堅持做難而正確的事，就會產生時間的複利效應。截至目前，元保已聯合數十家知名保司共創開發數千款保險保障方案，織成一張從基礎醫療到特色場景的全鏈條保障網。根據沙利文數據，如果以2023年首年保費口徑計算，元保已成為我國人身險市場的第二大分銷商。

02 做個「跟隨用户」的「笨」公司

在不同的發展階段，消費者對於保險的理解和需求始終在變化。當前，國家經濟轉型、人口結構變遷與互聯網加速演進疊加，主流客羣快速更迭，用户需求變化也比以往更頻繁、更難捕捉。

因此，快速的產品和服務迭代，一定是基於對用户需求的持續洞察、快速跟進。

元保集團創始人、董事長兼CEO方鋭也曾公開表達過：「消費者導向要結合宏觀時代背景，每個時代都有自己需求特徵，對保險產品和服務要通過持續的測試和驗證來迭代優化。」

這句話某種程度上概括了元保的產品方法論——對產品和服務的理解不能停留在認知層面，而是要紮根實際、「跟隨用户」，沿着真實的用險場景去迭代。

正是源於這種洞察，元保聯合保司進行了多輪產品升級。以百萬醫療險為例，元保注意到有一部分用户頻繁瀏覽百萬醫療險的頁面，卻迟迟不投保。進一步分析發現，這些用户在「大病介紹」板塊里停留時間較長，推測其可能更注重大病風險。於是，當他們下一次未投保百萬醫療返回時，系統主動推薦了百萬重疾險，結果這類人羣購買重疾險比例顯著高於平均水平。

產品責任的升級也基於同樣的邏輯。元保發現，市面上不少百萬醫療險對質子重離子治療僅報銷60%。然而質子重離子治療費用高、療程長，自費40%對於普通用户來説負擔不小，也與普惠初心相悖。為此，元保與保司聯合將相關產品迭代為質子重離子100%報銷，真正切中用户痛點。

元保對用户需求的敏鋭感知，也來源於長期形成的歷史慣性。多年來，元保構建了一套系統化、閉環的用户洞察機制。一方面，通過持續的線上用户需求洞察，第一時間識別出用户需求偏好與行為趨勢。另一方面，定期開展互聯網保險消費者調研，瞭解不同年齡、不同地域、不同收入人羣在保障觀念、消費偏好等上的差異，從而真實瞭解消費者的用險需求。目前，元保已經與清華大學五道口金融學院連續4年發佈《中國互聯網保險消費者洞察報告》《中國互聯網保險發展報告》，持續追蹤調研互聯網保險消費者的特徵，並預判互聯網保險行業新趨勢。此外，元保還深入一線理賠用户進行實地走訪，調研用户在實際理賠環節中的就醫體驗和麪臨的痛點。

正是從這些線上數據、羣體調研到線下觸點的多維洞察中，元保得以建立對用户需求的立體理解，並將洞察直接反饋到產品設計、責任創新與服務升級中，形成一個不斷循環、持續進化的產品迭代體系。

03 科技是做好普惠的核心動能

在普惠保險加速發展的當下，科技已成為最關鍵的動能。互聯網、大數據、雲計算和AI的躍遷，讓普惠保險第一次真正具備了大規模觸達、精細定價與高效服務的可能。然而在行業一片「AI化」的熱潮中，真正能夠把技術落到用户需求的企業並不多。

元保正是一家典型的「把技術用在刀刃上」的公司。其成立之初就搭建了AI和大數據團隊，研發人員佔比接近70%，AI團隊始終保持在總人數的10%以上。

從技術佈局來看，元保堅持長期主義，持續推進技術研發與迭代，構建了覆蓋用户定位、觸達、銷售轉化及售后服務等關鍵環節的消費者全周期服務引擎。其模型數和標籤數也逐步擴容：2020年，元保推出首個用户模型，同年年底便擴容至百個模型，如今，其模型庫已擴展至約4900個模型和5500個特徵。這些技術能力最終應用於產品與服務環節，為普惠保險實現「買得到、買得起、買得對、賠得滿意」提供了技術支撐。

具體而言，在觸達上，元保藉助AI與互聯網的廣覆蓋、低成本、智能化能力，突破傳統渠道限制，觸達更偏遠地區與更廣闊的市場，讓用户「買得到」，提升保障的可及性。同時，AI在定價、風控、服務等環節提升效率、壓降成本，也讓元保的產品能夠在保障不打折扣的前提下保持更高性價比，讓更多人「買得起」，保障可負擔性隨之提升。此外，在「買得對」方面，元保先通過大數據洞察用户需求，反向驅動保險公司定製精準產品，之后再依託數千個媒體模型、用户模型、產品模型，將這些產品精準匹配到真正需要的人羣，實現「讓對的產品找到對的人」。

理賠環節則是科技普惠價值的最終落腳地。元保聯合保司陸續上線「一鍵報案」「一鍵上傳」等功能，材料識別、字段提取、保單匹配全部由系統自動完成，大幅減少用户操作負擔。針對用户理賠糾紛，還推出「無憂助賠」為用户提供一對一結論諮詢和調解服務。根據《2025元保理賠半年報》，在元保技術賦能的加持下，元保旗下產品已展現出高效的理賠速度，萬元以下案件平均到賬3.6天，最快僅3.7分鍾。

技術不是爲了炫技，而是爲了解決用户的問題，為社會帶來長期可持續的價值。某種意義上，元保的路徑也給行業提供了一個重要參考。在一個追求速度的時代，元保選擇踏實打磨產品和服務，堅持用技術降低保險的服務門檻，以真實的用户需求驅動迭代創新，讓所有的產品迭代和技術升級都回歸到以人為本，是普惠保險領域真正的長期主義者。