險企App迎「花式升級」，場景突圍正當時

來源：北京商報

作者： 胡永新

　　險企開發的App正從單一的理賠端口，化身為觸手可及的「健康夥伴」與「生活管家」。11月16日，北京商報記者梳理發現，險企App在實現「保險交易」的基礎上，更傾向於提供高頻的、持續的服務互動。如中國人保App首頁新上的「心靈加油站」專區；中國人壽壽險App推出「養老專區」；新華保險在掌上新華App上新了快速查詢生存金、滿期金以及受益人變更等功能。

　　在業內人士看來，方寸屏幕之間，一場靜水流深的變革正在發生。險企App已不是我們記憶中那個只有在意外發生時纔會被想起的應用。如今，它們正主動融入日常的肌理，試圖在風險發生之前，介入我們的健康、規劃我們的財富、安頓我們的養老。這場由內而外的「花式升級」，不僅僅是功能的堆砌，更是整個保險行業在數字化浪潮中，對自身角色與價值的一次深刻重塑與「場景突圍」。

多類服務接連上新

　　手機屏幕，這個現代人最私密的活動空間，正成為保險服務嬗變的前沿陣地。北京商報記者近日體驗多家險企的官方應用發現，花式升級浪潮正撲面而來，其核心是將服務前置、外延拓寬。

　　情緒，這一看似與保險風馬牛不相及的領域，成為新的服務切入點。近日，中國人保App首頁新增「心靈加油站」專區。點擊其中，可以通過專業心理測評量表，給情緒「做體檢」。比如，可進行心理健康、情緒狀態、人際關係、心理彈性、壓力水平等維度的專業測評，在測評后可以實時在線查看個人心理測評報告，科學、系統、全面地瞭解自我心理狀態。不僅如此，中國人保App的理賠服務在年內也迎來了升級，用户可在一個頁面搞定理賠。比如，如果是替孩子、家人理賠，可以選擇對應的承保公司，輸入出險人的信息后即可辦理理賠。

　　如果説心理健康是服務的縱向深化，那麼養老生態則是橫向拓寬的另一重要「戰場」。中國人壽壽險App近日正式推出的「養老專區」，可謂將養老服務「搬」到了用户指尖。北京樂境、青島悦境……這些由該公司打造的養老機構信息在App內得以全量呈現。用户不再需要打電話多方諮詢，只需輕滑屏幕，便可完成在線預約參觀、獲取定位導航直達，甚至通過人工客服進行線上答疑。從中國人壽壽險App的整體升級方向來看，包括一站式解鎖智能服務生態：管保單，打造保險保障「數字管家」；管財富，打造資產配置「掌上管家」；管健康，打造康養生活「智能管家」；管養老，打造適老服務「貼心管家」。

　　服務的流暢與無縫，是提升體驗的關鍵。自2024年新華保險在掌上新華App推出「一體化、不等待、即時查」的自助理賠服務，打通個單與團單的理賠申請后，今年以來，該App在功能上新方面並未停步。快速查詢生存金、滿期金，以及受益人變更等實用功能持續上線。

　　在醫療這一核心場景的整合上，險企的探索也更為深入。進一步來看，在醫療資源整合上，平安人壽的平安金管家App上線「國內二診」服務，聯合北上廣三甲醫院專家提供書面會診意見，7個工作日內反饋診療方案，破解基層醫療資源不足難題。

　　縱觀這些升級舉措，背后是險企戰略思維的轉向。眾託幫聯合創始人兼總經理龍格分析，此舉是險企從「事后賠付」轉向「全周期健康管理」的戰略體現，契合監管導向。積極影響包括增強用户黏性，通過日常服務構建信任；拓展非保險客户觸達，開闢新增長點；同時通過健康干預降低理賠風險，實現用户與險企雙贏。

　　科技部國家科技專家庫專家周迪認為，險企App加碼健康、養老服務並優化體驗，是從「保單銷售」向「用户經營」的核心轉變。除了可以拓寬獲客邊界、深化用户黏性，還可以強化品牌差異化，使得優質服務成為核心競爭力。

從交易到陪伴的戰略升維

　　回望過去，保險應用僅僅是保險服務的線上窗口，功能大多侷限於保單查詢、理賠申請等傳統業務。而如今，它們已進化成覆蓋健康、養老、財富、心理等多種生活場景的綜合服務平臺。這種轉變的效果是直觀的，以中國人保為例，其App月活用户從2024年的均值335萬，增長至2025年上半年的逼近400萬，便是用户用「指尖投票」給出的最好證明。

　　在業內人士看來，這一系列看似紛繁複雜的App功能上新，其背后絕非簡單的「功能疊加」，而是險企在數字化時代對傳統業務模式進行的一場深刻重構與戰略升維。這標誌着，保險業正集體嘗試從一個「低頻交易」的行業，向「高頻互動」的「用户服務生態」跨越。

　　周迪認為，App升級本質是險企戰略重心的深層調整，核心策略包括三個方面。一是以用户為中心的經營邏輯重構，從「滿足保單需求」轉向「覆蓋全生命周期生活需求」，通過健康、養老、財富管理等多元服務，深度綁定用户，實現從「一錘子買賣」到「長期服務變現」的轉變；二是構建服務生態的競爭佈局，依託App打造「保險+健康+養老+財富」的生態閉環；三是數據驅動的精準運營，通過App積累用户健康數據、行為數據，為產品定製（如個性化健康險）、服務優化（如精準健康推送）提供支撐，同時提升風控效率，實現「千人千面」的服務與營銷。

　　這一戰略轉向，離不開監管政策的推動。2025年9月，國家金融監督管理總局發佈《關於推動健康保險高質量發展的指導意見》，明確要求各金融機構「強化風險減量、推動健康保險與健康管理融合」。在這一趨勢下，風險減量成為保險業務邏輯變化的關鍵詞。

　　科技賦能與服務創新，如同雙輪，正共同驅動保險業駛向這片新藍海。一個更加智能、精準、温暖的保險服務新生態，已然曙光初現。然而，保險App的升級之路雖然成效顯著，仍有較多的發展空間。

　　面對大型險企與中小險企資源不均的現狀，差異化破局之道顯得尤為重要。周迪認為，大型險企可依託資金、資源優勢，搭建全生態服務平臺，重點突破跨機構數據互通、服務標準化等難點，同時整合旗下子公司資源，實現App與其他業務板塊的協同；中小險企無需追求「大而全」，可聚焦細分領域（如特定人羣健康服務、區域化養老服務）打造「小而精」的特色功能，通過與第三方科技公司、行業聯盟合作，降低開發成本，避免資源分散，以差異化特色切入市場。

　　龍格認為，在場景深化方面，下一步可探索與智能穿戴設備、社區服務、醫療機構數據聯動，實現健康風險動態管理。大公司可依託資源整合生態鏈，中小險企應聚焦細分場景，優先以API對接第三方專業服務，避免重投入，以「輕量合作」突破技術短板。