銀行信用卡業務「自救」調查：透支利率最高超18%，有銀行貼息最高補3000

　　持卡5年后，孫夢決定註銷信用卡。

　　促使她做出這個決定的，是最近發生的一次偶然事件。她有一筆8000多元的信用卡賬單，由於忘記還款日，一個禮拜不到就產生了160多元的逾期利息。

　　孫夢説，雖然持卡時間長，但使用次數並不多，而且高昂的透支利息「令人生畏」。

　　一般而言，銀行對於信用卡透支利率都有明確規定，多數銀行執行的年化利率高達18.25%，這也是孫夢僅僅逾期幾天就產生高額利息的原因。儘管近期有銀行松綁了透支利率下限，但對於像孫夢這樣的用户來説，使用信用卡似乎並不是必需的選擇。

　　近年來，銀行信用卡業務面臨着不小的壓力和挑戰。隨着市場競爭加劇，以及用户消費觀念的轉變，多家銀行信用卡業務陷入負增長的困局，今年前三季度，包括交通銀行、中信銀行、平安銀行等在內的銀行信用卡貸款余額持續下降。

　　爲了改變這一局面，銀行紛紛開始探索新的策略以求「自救」。除了松綁透支利率下限，以降低用户的用卡成本外，部分銀行還推出了信用卡分期優惠活動，減輕分期還款的壓力，從而提高用户使用信用卡分期的意願。

透支利率松綁？多數銀行仍執行18.25%

　　「賬單1200多元，到期日忘記還款了，超了4天，銀行就收了我20多塊的透支利息，看了短信才知道，他們是從消費記賬那天開始算，利率是每天萬分之五，按年化算超過18%了。」王浩無奈向時代周報記者表示，自己平時不經常使用信用卡，這次也算是花錢買教訓，但他還是對銀行收取高額透支利息感到困惑。

　　在王浩看來，這樣的利率水平實在不低，尤其是與一些市場上的其他信貸產品相比，信用卡透支利率顯得缺乏「性價比」。

　　作為一種便捷的支付工具，信用卡對於大多數人來説並不陌生，而超過18%的年化利率，對於不少消費者來説壓力不小，尤其是那些偶爾忘記還款或者資金周轉出現短暫困難的持卡人，高額透支利息無疑增加了他們的負擔。

　　今年8月底，光大銀行發佈信用卡透支利率收取標準調整公告，擬將信用卡透支利率收取標準由「日利率萬分之三點五至萬分之五（年利率12.7750%-18.2500%）」調整為「日利率0%-0.05%，按照單利算法近似折算年利率為0%-18.25%」。該行將根據持卡人的資信狀況、用卡情況等動態調整日利率水平，調整后日利率不超過0.05%。這意味着，理論上持卡人透支利率可以低至0%。

　　不過，光大銀行在9月底發佈的正式公告中則修改了相關表述，調整后的收取標準為「日利率最高0.05%，按照單利算法近似折算年利率最高18.25%」。

　　時代周報記者注意到，8月29日，央行決定對《電子支付指引（第一號）》等4件規範性文件作出修改，向社會公開徵求意見。其中包括刪除《中國人民銀行關於信用卡業務有關事項的通知》第一條中「對信用卡透支利率實行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍」的表述。

　　不過，央行這一通知發佈后，除光大銀行外，目前多家國有大行、股份行暫未發佈關於調整信用卡透支利率上下限等相關表述的公告。

　　銀行為何對該項政策不熱衷？資深信用卡專家董崢向時代周報記者表示，這其中也許有更深層次的原因，在現行的信用卡透支利率政策下，受到債務逾期卡民投訴的壓力所致。發卡銀行面對這種投訴壓力，要麼按照之前0.05%/日標準可以獲得透支利息，要麼可能通過「協商」只能獲得本金償還。如此一來，發卡銀行對信用卡透支利率市場化定價缺乏積極性，也就順理成章。

　　早在2020年12月，央行在《關於推進信用卡透支利率市場化改革的通知》中就已明確強調，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發卡機構與持卡人自主協商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。

　　當時政策發佈后，就有多家銀行及時做出了調整。

　　據農業銀行2020年發佈的信用卡領用合約中規定，持卡人適用的透支利率為日利率萬分之五，該行可根據持卡人的資信、用卡等情況在上限日利率萬分之五，下限萬分之三點五之間調整持卡人持有信用卡的透支利率。而在2021年更新后的領卡合約中，則去掉了對於調整上下限的相關表述，變爲了「該行可根據持卡人的資信、用卡等情況調整適用的透支利率。」

　　另外，也有銀行選擇在個別產品上對透支利率做出差異化處理，如建設銀行在2021年11月曾發佈公告，自2022年1月1日起對龍卡裕農通信用卡產品開展透支利率7折優惠，透支利率統一由原「日利率萬分之五」標準下調至「日利率萬分之三點五」。目前，該信用卡仍採用透支日利率萬分之三點五的標準。

　　此外，工商銀行牡丹超惠卡實行透支利率6折優惠，即日利率為萬分之三。

　　不過，除某些特定信用卡外，大部分銀行對於普通用户的信用卡透支利率仍執行統一的標準。上海地區某城商行客户經理告訴時代周報記者，一般來説，銀行不會對透支利率進行調整，目前大多數銀行都是按日利率0.05%執行。

　　時代周報記者還以用户身份諮詢了多家國有大行、股份行信用卡客服，均被告知日利率是按照0.05%的收取標準。

　　董崢向時代周報記者表示，利用信用卡透支利率市場化定價，適度調低透支利率，讓這部分優質客羣在考慮資金良性周轉的前提下，偶爾對於某些大額消費或許就會嘗試使用最低還款方式。這樣就會讓銀行獲得相應的利息收益，同時也是信用卡業務差異化經營的體現。

　　董崢認為，透支利率的市場化定價並不一定是帶來利息收入的必要手段，但是至少讓一部分用户遭遇特定情況時，由於自身透支利率的不同，或許就有了選擇權。「一些‘優質客户’獲得市場化定價的透支利率后，就可以達到降低還款成本、緩解債務壓力的目的，而這些持卡用户一旦走出債務困境，與發卡銀行之間建立起良好業務關係的潛力巨大，這對於發卡銀行來説或許也是一種用户培養的手段。」

　　信用卡「貼息」也來了，5萬元以上最高補貼3000元

　　既然透支利率與消費貸利率相比不具備「性價比」，銀行便盯上了分期優惠。

　　高洋使用信用卡已超過10年時間，在日常生活中，他是一個精打細算的人，喜歡研究各種信用卡能薅的羊毛，但在分期這件事上很少妥協，除非銀行給出優惠利率。

　　「除了免息外很少分期，之前也有銀行打電話過來推薦分期，但算下來利率還是太高，感覺不划算。」高洋告訴時代周報記者。

　　不過，最近正趕上雙十一，高洋的消費也比平時多了不少。「8000多元的金額，如果分12期還款，優惠后的年利率只有3%左右，利息便可以省下500多元」，高洋説，經過一番斟酌，他還是選擇了分期還款。

　　近期，多家銀行結合雙十一推出了信用卡分期優惠活動，分期時間越長，利率折扣優惠更大。

　　如中國銀行信用卡在11月1日～11月30日期間，持卡人通過中國銀行APP、網銀、互動短信等方式辦理賬單分期/消費分期/自由分期可享新用户3期3折、6期3折、12期及以上5折；辦理現金分期可享12期2折優惠。以現金分期12期為例，打2折后近似折算年化利率（單利）可低至3.31%。

　　平安銀行信用卡辦理賬單分期最低可享受1.7折的優惠，成功辦理18期及以上的賬單分期年化利率最低為3.10%。

　　不過，也有用户發現，近期銀行給出的利率優惠力度不如之前。

　　「之前經常領到分期2折、3折的優惠券，最近給的都是5、6折，感覺像大數據殺熟。」馬明向時代周報記者表示，有段時間銀行給了優惠券后，分期利率很低，他有一筆16000元的賬單，3折優惠后省了1800元的利息。「現在優惠力度明顯小很多，所以就沒有辦理過了。」馬明説。

　　此外，在消費貸實施貼息政策后，也有銀行鍼對信用卡推出了類似的「貼息」方案。

　　時代周報記者注意到，11月7日，漢口銀行在微信公眾號發佈的文章顯示，該行面向優質客羣推出信用卡大額分期產品「快e金」，目前辦理利率是2.98%。該行稱，滿足分期期數12期及以上可獲得獎勵點，憑獎勵點兑換微信立減金，辦理的分期總金額中單筆金額均為5萬元以下，累計補貼上限為1000元；單筆金額均為5萬元及以上，補貼上限為3000元。

　　無論是馬明所領到的2、3折分期優惠券，抑或是信用卡「貼息」方案，實際上都是銀行信用卡業務承壓的側面體現。近年來，由於信用卡貸款額、收入持續下降，銀行因此也不得不想盡辦法留住客户、「激活」消費意願。

　　數據顯示，截至2025年9月末，平安銀行信用卡流通户數4451.52萬戶，同比減少603.49萬戶，前三季度信用卡總消費金額14958.68億元，同比減少2650.45億元，降幅15.05%；9月末信用卡應收帳款余額4006.63億元，較上年末下降7.9%。

　　在信用卡市場常年保持份額第一的招商銀行，也難免受到信用卡業務下滑的衝擊。今年前三季度，該行實現銀行卡手續費收入105.26億元，同比下降17.07%，結算與清算手續費收入111.11億元，同比下降4.55%，該行稱均主要是受信用卡收入下降影響。

　　董崢對時代周報記者分析稱，信用卡業務面對市場的「嚴寒」能否重整旗鼓，奪回在消費金融市場中的位置和空間，更多地取決於銀行在信用卡業務經營策略能否實現主動性變革，提升產品、服務的市場競爭力。

　　在他看來，如今信用卡業務所面臨的行業轉型，其根本是讓信用卡業務更好地為用户服務，因此不能停留在產品和權益的層面進行競爭，唯有形成差異化、多元化的服務體系，纔有可能在這場行業轉型中重新尋找到自己的市場定位。