元保亮相分子健康險大會，詳解AI賦能下的普惠保險實踐之路

近日，由分子實驗室和中信養老聯合主辦的「看見保單背后的人——2025-2026健康險發展戰略研討會」在上海信瀾天地成功舉辦。會議匯聚了來自行業內50家保險公司、近120位專業人士，共同探討健康險與養老服務的融合路徑。在專題分享環節，元保集團市場部負責人李虹以《元保普惠保險實踐之路》為題發表演講，結合當下健康險市場面臨的現實情況，分享了元保如何以數據和AI為驅動力，推動普惠保險做深做實，讓更多人「買得到、買得起、買得對、賠得滿意」。

作為健全多層次醫療保障體系的重要力量，在當前DRG/DIP全面推開、監管政策頻頻助力下，商業健康險進入迭代的關鍵期。本次研討會匯聚行業智慧，聚焦「以客户為中心」的核心理念，共同探討如何真正「看見」並理解保單背后人的真實需求，推動健康險產品從「同質化供給」向「差異化定製」轉型，服務從「事后賠付」向「全周期健康管理」延伸，從而為健康險行業在2025-2026年乃至更長遠未來的高質量發展注入新動能，最終讓健康險更好地守護每一個家庭的幸福生活。

在演講中，李虹指出，保險消費正在發生深刻變化，呈現出線上化、普惠化、理性化三大趨勢。《2024年中國互聯網保險消費者洞察報告》調研數據顯示，2024年，消費者的線上購險率已達78%，幾乎與線下購險率持平，且在未來兩年內有望超過線下。三線及以下城市消費者的線上購險率從70%提升至75%，普惠保險的需求正在被釋放，保險的觸角真正延伸到了更廣闊的地區與人羣。此外，消費者的決策也更趨理性，從單純比價格轉向注重產品匹配度。

面對消費升級和市場擴容，李虹認為，AI和互聯網是推動普惠保險發展的核心動能，元保希望通過科技，讓每一個人都能「買得到、買得起、買得對、賠得滿意」。她總結了元保的四大實踐路徑：

一是藉助AI與互聯網的廣覆蓋、低成本、智能化能力，突破傳統渠道限制，觸達偏遠地區與更廣闊的市場，讓用户「買得到」；二是利用AI幫助優化定價和風險管理，降低運營成本，使高性價比產品觸手可及，讓用户「買得起」；三是用大數據洞察用户需求，反向驅動保險公司定製產品，再借助數千個媒體模型、用户模型，讓「對的產品找到對的人」；四是以AI技術賦能理賠關鍵環節，打造高效智能的理賠體系，讓用户真正「賠得滿意」。

過去六年，元保不斷迭代產品體系，用「小不同」帶來「大改變」。從2020年推出首款百萬醫療險，到2021年上線行業首款「帶病體百萬醫療險」，再到2024年推出聚焦高危職業羣體的「打工安心險」，2025年創新「一次給付+多次報銷」模式的「元保·百萬重疾險」，元保持續提升產品性價比，降低賠付門檻、升級保障範圍、增加先進藥械等保障責任，讓包括帶病體、老年人、新市民在內的各類人羣都能「買得到、買得起」。

其中，「元保·百萬重疾險」以「百元保費撬動百萬保額」為亮點，兼顧經濟補償與醫療報銷，為普惠重疾險提供了新解法。「超醫保」系列醫療險則通過「0免賠、1元起賠、增加外購藥可選責任」等創新，將普惠保險落到實處。

在理賠端，元保同樣用科技提升温度。公司持續優化服務體驗，陸續推出多保單用户「一鍵報案」、理賠材料「一鍵上傳」等智能理賠服務，大幅提升了理賠效率。元保2025年理賠半年報數據顯示，公司萬元以下理賠平均到賬僅3.6天，最快3.7分鍾，多次賠付可秒級到賬。2024年上半年，元保理賠用户中，來自三線及以下城市的佔比超過70%，其中醫保外費用報銷比例達81%，充分體現了元保產品的覆蓋廣度和普惠性質。

展望未來，李虹認為，健康險正進入新一輪增長周期，人口老齡化、醫改深化與監管政策共同構成了強勁驅動因素。未來十年，健康險將加速向普及化、線上智能化、普惠化、多元化進階，而AI也將深度融入保險全鏈條，重塑產品、營銷、理賠和服務。

元保始終秉持「以用户為中心」的理念，堅持以科技賦能普惠保險，讓更多用户「買得便宜、賠得滿意」。未來，元保將繼續深耕普惠健康險領域，讓更多人享有可負擔、有温度的健康保障。

編輯：侯宜均