「貸」動增收 「鏈」接產業 「保」住收益！普惠金融看「浙」里→

（來源：科技金融時報）

近年來，浙江金融監管局深入落實「千萬工程」相關要求，指導銀行保險機構聚焦農業農村重點領域和薄弱環節，強化金融要素保障功能，促進城鄉融合高質量發展，加快縮小「三大差距」，助力推動鄉村全面振興。同時，印發《2025年普惠金融工作要點的通知》，引導銀行保險機構加強鄉村振興重點領域金融支持，助力縮小差距，有效支持共同富裕。

衢州金融監管分局聚焦普惠金融高質量發展目標，統籌銀行保險金融機構力量，推出專項信貸產品、鏈式金融服務、複合型農業保險等舉措，精準對接涉農主體融資難、產業弱、風險高的痛點，讓普惠金融活水精準滴灌鄉村沃土。截至7月末，衢州市普惠型小微企業貸款余額同比增長10.42%，佔各項貸款比重26.22%。

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從「愁錢」到「增收」

「三衢味」的融資破局路

「現在，養蛋雞已經實現了全自動化養殖，飲水、喂料、控温、消毒、撿蛋、清糞等過程全自動化。我們的目標是讓消費者吃到安全、質量好的雞蛋。」在衢州蛋咯蛋農業科技有限公司的養雞場現場，負責人邊走邊介紹。

該公司是衢州市農業龍頭企業，主要從事蛋雞、雞蛋等農副食品批發銷售。為拓寬銷售渠道，增加鴨蛋、鵪鶉蛋等農產品品類銷售，公司計劃建設養殖量達百萬只蛋雞的綠色養殖全產業鏈園區。但因擴大經營規模，公司日常資金出現缺口。

中國銀行衢州市分行了解到這一情況后，第一時間與企業負責人取得聯繫，通過鄉村振興專屬貸款「三衢共富貸——三衢味」快速給企業發放了950萬元貸款，為企業擴產擴能注入金融活水。「多虧了‘三衢共富貸’，百萬蛋雞養殖園區順利開工了！」企業負責人説。

「三衢共富貸——三衢味」是中國銀行衢州市分行在衢州金融監管分局指導下，緊緊圍繞衢州市現有全域、全品類、全產業鏈農產品區域公用品牌「三衢味」，先行先試，持續推進的農業品牌類貸款產品，該產品可根據企業情況給予最高1000萬元信用貸款支持，以普惠金融之力助農增收致富。

目前，中國銀行衢州市分行已為「三衢味」品牌下的46家涉農小微企業累計提供3.02億元融資支持。從 「愁錢」 到 「增收」，「三衢共富貸」讓普惠金融真正觸達涉農小微「神經末梢」，助力農企甩開包袱擴產增收。

衢州蛋咯蛋農業科技有限公司的情況並非個例。農業銀行衢州分行聚焦農業經營主體融資難題，推出「圈舍抵押貸款」信貸產品，解決了企業的融資難題。柯城農商銀行創新推出「信農貸」農户小額普惠貸款，完成對全區符合條件的18歲～65歲農户開展全面覆盤足額授信，信息採集面達到100%。多家銀行齊發力，持續推進涉農金融產品和服務模式優化，為普惠金融服務鄉村振興提供了生動實踐。

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從「孤果」到「金鍊」

胡柚產業鏈的價值升級路

「以前胡柚賣不上價，加工企業也少，現在有了銀行的鏈式支持，不僅‘雙柚汁’成了網紅產品，我們還能參與種植、加工、銷售，一畝地收入翻了兩倍！」常山縣青石鎮一名果農説。他手里的胡柚如今已從單一的農產品變成全產業鏈的「金疙瘩」，這背后離不開常山農商銀行構建的「鏈式經濟」金融服務模式。

胡柚產業作為常山縣的支柱產業，曾因長期缺乏核心龍頭企業引領與明星產品帶動，面臨發展停滯的困境。對此，衢州金融監管分局指導常山農商銀行創新構建雙柚產業「鏈式經濟」金融服務體系，以核心企業浙江柚香谷控股股份有限公司為紐帶，將金融資源貫穿產業鏈上下游，形成「龍頭引領、農户參與、三產融合」的共富格局。

通過深入調研產業需求，常山農商銀行敏鋭地捕捉到了「柚香谷」全產業鏈發展的潛力，主動為其提供1億元專項授信支持。在金融資源的精準賦能下，該品牌旗下「雙柚汁」產品成功突破市場認知壁壘，憑藉獨特口感與地域特色成為「網紅破圈」產品，一舉打破胡柚產業發展僵局，為產業復甦按下「加速鍵」。「如果沒有銀行的支持，就不可能有品牌的今天。」該公司負責人説。

在龍頭企業的帶動下，常山農商銀行進一步放大「鏈式經濟」的輻射帶動效應，創新推出「金融+企業+集體+農户」四位一體發展模式，着力打通一、二、三產業發展壁壘，積極培育「農業+研學」「農業+文創」「農業+旅遊」等融合型三產項目，不僅延伸了農業產業鏈條，更推動產業價值從「初級生產」向「多元服務」升級，為鄉村發展拓展了更廣闊的空間。

常山農商銀行圍繞「鏈式經濟」關鍵黏合點精準發力，已累計發放1.2億元貸款，助力常山縣建成「共富果園」30個。這些項目直接帶動3500余名農民實現本地就業，幫助農户累計增收2800萬元；同時，該行還持續擴大「鏈式經濟」發散效應，為本地三產融合項目提供4.76億元信貸支持。從「一顆孤果」到「一條金鍊」，普惠金融讓胡柚產業實現 「種得好、加工精、賣得火」的全鏈條升級。

在衢州，這樣的普惠金融助力特色產業發展的故事持續上演。台州銀行衢州分行通過「特色農業成長貸」金融服務，幫助龍遊縣茶農順利度過「投入—產出」空窗期，保障茶園持續穩定運營，有效促進當地茶葉產業穩健發展，為鄉村振興戰略在茶鄉落地注入強勁金融動能。

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從「憂心」到「安心」

生豬養殖的雙重兜底路

「養了14年豬，現在有了雙重保險兜底，再也不用擔心遇到高温和價格波動的風險，養殖的信心也更足了。」衢州市柯城區翁富畜禽養殖場負責人翁建華表示。

翁富畜禽養殖場經營生豬規模養殖14年，一直面臨市場價格波動大、利潤起伏不穩定的難題，特別是近幾年持續出現高温天氣，損失較大。人保財險衢州分公司瞭解到企業的困境后，運用「雙險聯保」為14000頭生豬提供覆蓋「高温致死」和「價格波動」雙重風險的綜合保障。

衢州是浙江省的生豬養殖大市，年出欄量超150萬頭，但長期以來，傳統農業保險大多隻覆蓋自然風險，不保市場價格，養殖户難以應對生豬養殖中「價格波動+災害損失」的雙重壓力。

為解決生豬養殖户普遍存在價格波動和高温致死兩大風險困擾，在衢州金融監管分局的指導下，人保財險衢州分公司突破傳統農業保險僅保障自然風險的侷限，按照「政策+商業」「自然+市場」的複合型風險管理設計，在全國範圍內創新推出融合自然風險與市場風險補償的生豬綜合保險，設計精準補償方案。若因高温直接導致被保險生豬在約定養殖場所死亡的，保險公司將按約定賠付；當市場價低於投保目標價時，養殖户可獲得差價補償，加大對生豬養殖的風險保障。保險保費通過市、區兩級財政各補貼20%、個人承擔60%，進一步降低了養殖户的成本支出，形成了「政府引導、保險託底」多方共擔風險的可持續機制，對穩產保供、保障養殖户收益等都是一種有益的嘗試。

從「三衢共富貸」的精準滴灌，到「鏈式金融」的產業賦能，再到「雙險聯保」的風險託底，衢州普惠金融創新實踐的背后，是政金企多方協同的強大合力。