儲户質疑辦張銀行卡被「多重審覈」，反詐與客户便利該如何平衡？

江西南昌的宋勵（化名）沒想到，辦個銀行卡，會那麼不順利。

9月21日，他在中國銀行南昌市新建支行想辦一張不限額的銀行卡。他稱，工作人員詢問了他是否能出示身份證、户口本或房產證等證明，但他只帶了身份證。按工作人員的指引，他提交了身份證照片，對方稱，將會把照片提交給反詐中心審覈，審覈過了即可辦理。

而此后，他接到銀行工作人員的電話稱，只能為他辦理二類銀行卡，每日轉出的限額為2000-5000元。他認為，「這個額度是不夠的」。

中國銀行南昌市新建支行一名工作人員表示，為配合反詐中心工作，客户辦銀行卡，基本要告知用途，不同的需求會設置相應限額。新建區公安分局反詐中心一名工作人員稱，若是「兩卡人員」或有涉詐前科人員，需提交相關材料審覈，具體事宜還要諮詢銀行。

辦理業務的便利性和反詐工作，兩者該如何平衡？

一方面，目前公安部門仍在積極進行反詐工作。根據國家反詐中心2024年最新數據，我國每年因電信詐騙損失超3000億元，受騙人羣覆蓋從18 歲到70歲的全年齡段。

另一方面，銀行承擔的壓力也不可忽視。上海金融與發展實驗室副主任董希淼坦言，商業銀行承受了落實公安部門和金融管理部門反電信網絡詐騙工作的巨大壓力。重壓之下，有少數銀行片面強調落實反詐工作，採取過於嚴苛的賬户管理措施。他認為，銀行應以法律法規和相關制度為依據，充分運用技術手段，提高工作精準度。公安機關不應超出法律規定干涉銀行正常業務辦理。公眾應全面瞭解金融機構客户盡職調查和身份資料保存等要求，予以理解和配合。

「辦張銀行卡，這麼麻煩嗎？」

宋勵在南昌跑網約車為生，他57歲的父親在南昌一工地干活。此前，父親所在工地的工頭讓他們去辦理一張中國銀行的銀行卡，用於接收工資，但父親前往中國銀行的一家支行辦理時，沒辦成。

9月21日，宋勵來到中國銀行南昌市新建支行，想自己辦一張不限額的銀行卡，給在工地打工的父親接收工資用。他提前帶好了身份證，接待他的工作人員詢問他是不是南昌本地人，是否有身份證、户口本或房產證等相關證件。

宋勵表示，他並非南昌本地人，也未購置房產，無法提供這些證明。在他印象中，以前辦卡只要出示身份證即可辦理。按照工作人員的指引，他提交了身份證照片，對方稱，將會把證件照片提交給反詐中心審覈，審覈過了即可辦理。

隨后，銀行工作人員回覆了他。他提供的一段錄音顯示，對方告訴他，反詐中心回覆，因他在南昌市新建區沒有工作記錄，無法辦卡。如仍需辦理，只能辦理二類銀行卡，每日轉出的限額為2000-5000元。他認為，「這個額度是不夠的」。

「辦張銀行卡，這麼麻煩嗎？」宋勵説。

在上海上班的李嘉（化名）此前辦理工資卡時，因他此前已經有一張該銀行的一類卡，所以此次只能辦理二類卡，而二類卡每日轉出的限額為5000元。

近日，他在去銀行櫃檯辦理解除限額時，在出示了身份證后，工作人員查他的銀行流水發現，他多次往同一個賬號里匯款，便詢問他和該銀行賬號户主的關係。「對方説懷疑有詐騙風險。」李嘉稱。他告訴工作人員該賬號是妻子的，隨后他被要求出示結婚證，以證明兩人的關係。

李嘉稱，他沒想到解除限額還需要提供結婚證，當時並未攜帶，好在妻子在家，給他拍了結婚證的照片。在提供了結婚證的照片后，工作人員為他辦理了解除了轉賬限額。

為何要提供那麼多證明？為何要限額？

2015年12月25日，中國人民銀行發佈《關於改進個人銀行賬户服務加強賬户管理的通知（銀發〔2015〕392號）》（以下簡稱「《通知》」）規定了銀行賬户的種類，將個人銀行賬户分為Ⅰ類銀行賬户、Ⅱ類銀行賬户和Ⅲ類銀行賬户。

其中，Ⅰ類户為存款人提供存款、購買投資理財產品等金融產品、轉賬、消費和繳費支付、支取現金等服務。Ⅱ類户為存款人提供存款、購買投資理財產品等金融產品、限定金額的消費和繳費支付等服務。Ⅲ類户為存款人提供限定金額的消費和繳費支付服務。

該《通知》還載明，銀行業金融機構為開户申請人開立個人銀行賬户時，應覈驗其身份信息，對開户申請人提供身份證件的有效性、開户申請人與身份證件的一致性和開户申請人開户意願進行覈實：審覈身份證件。銀行為開户申請人開立個人銀行賬户時，應要求其提供本人有效身份證件，並對身份證件的真實性有效性和合規性進行認真審查。銀行通過有效身份證件仍無法準確判斷開户申請人身份的，應要求其出具輔助身份證明材料。輔助身份證明材料包括户口簿、護照、居住證、工作證等。

但在實際辦卡時，除身份證件外為何還要提供那麼多證明？為什麼要限額？在這方面，銀行也有自己的解釋。此前，記者致電中國銀行南昌市新建支行。一名工作人員介紹，可能當事人和銀行工作人員存在溝通上的誤解，客户來辦卡，是可以辦理的，只不過辦的卡是限額的，「（一般每天限制轉出）2000元，正常日常使用是夠的，如果只是正常的消費使用。」

對方還表示，也並非只有南昌本地人才能辦卡，而是爲了配合反詐中心的工作，客户來辦理銀行卡，基本要告知下銀行卡的用途，是經商、升學，還是用於接收工資，不同的需求，會設置相應合適的限額。

該工作人員進一步解釋稱，如果開卡用於接收工資，那麼需要提供工作證明，或者證明所在公司開過該行的對公賬户，如果客户無法提供，該行也會查詢是否有對公賬户，「可以問財務，肯定不止一家銀行這樣要求的」。

記者以銀行用户的身份致電江西省地方金融監管局，一名值班人員介紹，近些年，爲了防範電信網絡詐騙，防止公民買賣銀行卡，對於辦卡業務，每家銀行有不同的審覈細則。在這方面，該局對銀行提出的要求是「要盡嚴格審查的義務」。

關於審覈辦卡材料，新建區公安分局反詐中心一名工作人員稱，如果是「兩卡人員」或有涉詐前科人員，就需要提交相關材料，由反詐中心審覈，「要分很多種情況，具體要問銀行」，每家銀行的要求也不同。針對宋勵遇到的情況，對方稱，如果要辦工資卡，可以提供工作證明，否則只能辦二類卡。

反詐與為客户提供便利之間，該如何平衡？

據澎湃新聞2024年7月17日報道，某國有大行北方一支行櫃員表示，目前，其所在的國有大行通過模型來調控客户銀行卡的轉賬額度，若客户銀行卡觸及限額條件，模型會在銀行工作人員和客户都不知情的情況下，自動限制銀行卡轉賬額度。該櫃員表示，他不太清楚觸發模型限額的條件是什麼，但根據經驗看，久未使用的銀行卡突然獲得大筆資金，或流水過多的銀行卡容易被限額。

前述報道顯示，另一國有大行南方一網點負責人介紹，2022年左右，根據過往電信詐騙涉案銀行卡的特點，各銀行建立了相應的大數據模型。目前，其所在銀行的模型會自動根據分級類別設定客户銀行卡線上支付額度，最低轉賬額度為5000元。評定等級或銀行卡限額后，銀行不會發短信通知用户。另一方面，有銀行的工作人員也告訴記者，很多客户認為辦卡比以前麻煩還有限額，客户對現在的辦卡要求也很是不解，這也增加了他們的工作量和壓力。

上海金融與發展實驗室副主任董希淼向澎湃新聞表示，近年來，商業銀行的確承受了落實公安部門和金融管理部門反電信網絡詐騙工作的巨大壓力。重壓之下，有少數銀行片面強調落實反電信網絡詐騙工作，採取過於嚴苛的賬户管理措施，給客户帶來諸多不便，影響了銀行與客户關係。部分儲户對銀行加強管理的行為不理解、不支持，甚至產生誤解。

董希淼認為，首先，銀行等金融機構應以法律法規和相關制度為依據，不能超過法律法規的對客户提出額外、無理要求，不得將公安部門備案、審覈作為開立賬户、支取存款的前提。同時，應提高工作精準度，充分運用技術手段，優化模型，精準排查，儘量降低「誤傷」的比例。如果發生「誤傷」，應採取更人性化的救濟措施。

其次，公安機關應優化工作理念和機制，保護好公民合法權益。不應超出法律規定干涉銀行正常業務辦理，對普通儲户的存取款等行為不能提出附加要求；採取賬户限額、凍結等行為應更加審慎。

再次，金融管理部門應加強對銀行的指導和檢查，對不符合法律法規要求的做法及時糾正。同時，要客觀全面對待銀行反電信網絡詐騙工作。對賬户開立等環節把關不嚴、造成嚴重后果的銀行，應進行批評和處罰；但對已善盡合理審查義務而開立的賬户，后期因賬户所有人自身問題涉及電信網絡詐騙，不應過於苛責。否則，這將是銀行不能承受之重。

最后，公眾應充分認識到，在反電信網絡詐騙工作進入深水區之際，相關要求將越來越嚴。公眾應全面瞭解金融機構客户盡職調查和身份資料及交易記錄保存等要求，銀行如對存取款的來源、用途、去向等進行合理地詢問、記錄，公眾應予以理解並配合。