銀行清理個人長期不動户：部分認定標準調至10元，取出需到櫃檯

近期，多家銀行發佈公告稱，將進一步清理個人長期不動的銀行卡賬户。其中，興業銀行等近期已將個人長期不動户的認定標準從此前的100元下調至10元，並延長了長期不動户未發生任何非結息交易的時間。

對於被凍結的賬户，貝殼財經記者採訪的多家銀行客服人員均表示，持卡人持本人身份證、銀行卡等前往銀行網點辦理卡片激活業務后，可將卡片中的資金取出。

「進一步清理個人長期不動户是響應政策導向的 ‘必答題’。」有業內人士表示，這一行動絕非簡單的賬户管理優化，而是銀行在風險防控、資源配置與合規經營多重壓力下的必然選擇，深刻折射出金融行業高質量發展的內在要求。進一步清理個人長期不動户，主要是爲了堵截違法犯罪的「灰色通道」，同時也有助於釋放金融體系的「沉澱成本」。

將進一步清理個人長期不動户多家銀行限定標準調整

近期，多家銀行紛紛發佈公告稱，將進一步清理個人長期不動户，並將對相關個人長期不動户採取相關保護措施。

興業銀行稱，自10月15日起，該行將按照調整后認定標準每日滾動管控符合條件的賬户，採取限制資金進出的保護措施。中國銀行亦指出，將對符合相關標準的個人結算賬户採取限制出賬交易的管控措施，在重新識別客户身份后為其恢復賬户功能。

據貝殼財經記者不完全統計，10月以來，鳳台農村商業銀行、葫蘆島銀行、湖北枝江農商銀行等多家地方商業銀行均紛紛發文提示，銀行將進一步清理個人長期不動户。

值得注意的是，各家銀行對個人長期不動户的認定標準各有不同。如賬户未發生交易的期限方面，銀行的認定標準從1年到3年不等；在卡內金額方面，銀行的認定標準則從10元以內至100元以內不等。

根據興業銀行的公告，該行調整了對長期不動户的認定標準，將長期不動户認定標準為賬户余額從「100元（含）以下」，調整至「10元（含）以下」；同時，無該行個人貸款還款、代銷基金產品、理財產品、三方存管等簽約關係且賬户未發生任何非結息交易的個人人民幣銀行結算賬户的期限從「連續180天（含）以上」，調整至「365天（含）以上」。調整后納入長期不動户治理的賬户範圍更小。

葫蘆島銀行也發佈公告稱，該行此次清長期不動户的標準是「3年內未發生主動交易的個人銀行結算賬户（含I/II/III類賬户）」「余額10元（含）以下」的相關賬户。

部分農商行賬户余額則控制在100元以內。如武威農商行的清理範圍是「2年（含）以上未主動發生資金動賬業務，且無貸款關聯信息及股金分紅賬户關聯信息、賬户余額在100元（含）以下的存量個人銀行結算賬户（不含社保卡、隴通卡）」。

此外，也有農商行僅針對未發生交易的期限有相應規定，但並未規定賬户余額。如鳳台農商行10月17日發佈公告稱，將於近期對1年以上個人網銀不動户進行清理。

對於各家銀行的清理標準存在差異，博通諮詢金融行業資深分析師王蓬博表示，各家銀行都有執行自主權，而且各家機構自身風險偏好也不同。現行監管政策設定了原則性要求，但未統一具體年限、余額閾值或通知方式，允許銀行根據客户結構、系統能力、風控模型等制定實施細則；大型銀行客户基數大、歷史賬户多，往往採取更審慎的分批清理策略，而部分中小銀行為提升管理效率可能設定更嚴格標準；此外，不同銀行對反洗錢風險等級劃分、客户觸達能力也存在差異，導致執行尺度不一。

銀行為何要清理不動户？堵截違法犯罪的「灰色通道」

長期不動户也叫「睡眠賬户」，通常是指一定時間及以上未發生主動交易且賬户內仍有余額的個人銀行賬户。業內人士表示，清理長期不動户是監管要求，更是防範電信詐騙、洗錢等違法行為的重要一環。

有銀行指出，為有效遏制跨境賭博、電信網絡詐騙等違法違規活動蔓延，切實保護廣大金融消費者資金安全和合法權益，2022年2月以來，銀行根據人民銀行、公安部有關規定，持續、動態開展長期不動户管控工作。

中國人民銀行、公安部聯合印發的《電信網絡詐騙和跨境賭博「資金鍊」治理工作方案》要求，銀行要「壓降存量銀行卡風險」「各銀行鍼對一人多卡（含賬户）、長期不動户開展行業風險排查清理，實現可用銀行卡數量顯著下降」。同時，《中國人民銀行關於做好流動就業羣體等個人銀行賬户服務工作的指導意見》亦要求，銀行應「加強排查長期不動賬户和同一人在同一銀行持有超過規定數量的銀行賬户，根據具體情形採取風險控制措施，嚴格控制個人銀行賬户（含銀行卡）總量」。

「長期不動户存在資金被挪用、個人信息泄露、被用於違法交易等多重隱患。」招聯首席研究員、上海金融與發展實驗室副主任董希淼表示，長期不動户已成為金融犯罪的重要載體，這是銀行強化管控的首要動因。此類賬户因長期無人監管，一旦信息泄露，極易被不法分子用於洗錢、電信詐騙等活動。

此前，貝殼財經記者調查發現，網絡上不少人倒賣銀行卡，這些銀行卡最后大多被用作電信詐騙或洗錢走賬的工具。（詳見《起底銀行卡買賣黑鏈：日入萬元，有盾價更高，城商行卡更有市場》）

董希淼還指出，大量長期不動户造成的資源浪費，是銀行推動清理的現實考量。在個人賬户分類管理政策出臺前，開户限制寬松，積累了大量睡眠卡。這些賬户即便余額不足10元，仍需佔用銀行服務器存儲、系統維護等資源。清理這些賬户可以直接釋放寶貴的金融基礎設施資源。

此外，業內人士還指出，銀行清理行動始終緊扣監管要求，這是合規經營的必然選擇。國家金融監督管理總局明確將「5年及以上未發生主動交易且有余額」的賬户列為重點清理對象，並部署提醒提示專項工作。我認為，此舉是銀行落實「斷卡行動」的具體舉措，與人民銀行、公安部打擊電信詐騙、跨境賭博的政策導向高度契合。

銀行卡被凍結怎麼辦？可到銀行網點恢復賬户功能

長期不用的銀行卡賬户被凍結后是否還能夠使用？多家銀行人士告訴貝殼財經記者，持卡人可前往網點辦理恢復賬户功能的業務。在賬户功能恢復后，卡內的資金也可取出。

中國銀行新疆區分行發佈公告表示，賬户持有人可持本人有效身份證件以及銀行卡前往該行任一網點重新識別身份，就賬户使用合理性進行登記，該行將恢復客户的賬户功能。

中國銀行新疆區分行還指出，該行在進行上述工作過程中，不會以任何理由要求客户提供賬户密碼、支付密碼、網銀登錄密碼、手機銀行登錄密碼、短信驗證碼等信息，請您注意保護相關信息，防止信息泄露給客户造成資金損失。該行建議，客户及時整理在該行的所有賬户，根據需要及時進行主動交易或採取銷户處理，合理存放資金，保護資金安全。爲了方便客户使用，請保持賬户活躍狀態。

興業銀行指出，如果客户的賬户屬於認定範圍但仍需使用的，客户需在該行管控之前任意辦理一筆存取現、消費或轉賬業務，避免賬户被限制使用給您造成麻煩。若客户的賬户已被限制使用，客户可持本人有效身份證件及銀行卡（折），至該行網點進行客户身份覈實，或通過手機銀行（賬户查詢－單卡管理－激活）重新激活使用。

「管控期間，銀行不會以短信或電話方式要求您提供密碼、短信驗證碼等敏感信息，也不會以任何理由要求客户向指定賬户進行轉賬等涉及賬户資金的操作。」興業銀行提示。

此外，湖北枝江農商銀行則發佈公告稱，若客户的賬户已被限制交易，可持本人有效身份證件及原銀行卡（折）原件，至該行任一營業網點辦理客户身份覈實、不動户激活等交易。對客户在該行開立的多個銀行賬户，可進行撤銷或歸併賬户、降低賬户類別處理。對於個人長期不動户，客户需在該行清理之前至櫃檯辦理不動户激活業務。

「如您逾期未覈實或辦理不動户激活業務，我行將實施清理。」湖北枝江農商銀行指出，對於被納入久懸未取專户管理的個人長期不動户，納入后賬户不可恢復，客户可憑本人有效身份證件及原卡/折前往法人行內任一網點辦理余額追溯退還。