個體戶無抵押也能貸款，縣域小微融資難有了新解法丨五篇大文章調研行

農户的葡萄種植園

本報（chinatimes.net.cn）記者付樂 安徽省靈璧縣攝影報道

近百畝的葡萄種植園，小小的玉石店……無數小微、小小微、個體工商户，組成了產值幾十億、數百億元的地方支柱產業。

「我們光工資支出一天就好幾千元，再加上土地流轉費、肥料農藥等，東挪西湊后，資金還是差一大截。」安徽省靈璧縣葡萄種植戶汪郁對《華夏時報》記者表示，從申請到放款，短短十來分鍾，20萬元貸款就到賬了。

傳統風控依賴硬指標，以分期樂普惠為代表的行業機構，正以「科技+場景」破局，通過整合多方數據、開展融合建模與線下覈驗，精準識別需求與定價，擴大普惠金融服務範圍，為縣域小微企業打通融資通路。

小葡萄里的大產業

秋涼漫進皖北的時候，雨總來得綿密。

清晨7點，記者一行人來到安徽省靈璧縣下樓鎮。這里的田野被雨絲織成半透明的網，一片片葡萄架在雨里靜立着，空氣中混着葡萄的香氣，這是皖北秋天最實在的滋味。

汪郁每走幾步就停下來，伸手撥開掛在藤蔓上的藍膜袋，袋子里裹着的「陽光玫瑰」已染上淺琥珀色。這些葡萄陸陸續續走進盒馬鮮生、百果園等全國各地商超的貨架，汪郁也隨之迎來今年的大豐收。

「剛開始家里的葡萄園只有十來畝，全靠父母兩人打理。老父親走后，我從外地打工回來，接過了這片園子，把原來的地擴了10倍。」汪郁説道。

從古到今，中國農民與土地相依為命，耐心守候每一個春秋。站在高處望去，汪郁的葡萄園如今已是郁郁蔥蔥的一大片。去年，他的葡萄種植面積接近一百畝，在當地鎮上算是數一數二的規模。

農户採摘葡萄

恰逢葡萄的關鍵採摘期。汪郁指尖輕輕碰了碰果實，確認果肉夠實，才又把袋子仔細繫好。「這幾天我們天天採摘，三四十個工人，一天能採三四萬斤。」汪郁説道。

然而，隨着種植規模擴大，每年的資金投入跟着大幅上升，這也是汪郁創業以來面臨最大的資金瓶頸。「種葡萄的一大問題是機械化程度不高，需要大量人工投入。從施肥打藥、整枝修剪到套袋採收，每個環節都離不開人力。最忙的時候，每天要僱幾十個工人，只是工資支出一天就好幾千元，再加上土地流轉費、肥料農藥等等。」汪郁細數着開支。

「我們周轉資金比較大，一年需要幾百萬元。」汪郁稱，自己跑過鎮里的銀行，瞭解到農業貸款要走流程，得評估土地，找擔保人，最快也得一個月。他表示，農時不等人，過些日子温度一降，葡萄就不長了，影響今年的收成。

轉機是在一個午后，朋友給他推薦了分期樂普惠的信貸產品。「能不能批過」「多久能放款」「能貸出來多少」，汪郁帶着一連串疑問，撥通了朋友給的電話號碼。

接到汪郁電話后約一個小時，分期樂普惠靈璧線下門店的客户經理就出現在他的葡萄園里。客户經理對葡萄園實地調研后，再結合歷史收成數據與市場收購價，很快就完成了汪郁的審批放款。

汪郁至今記得那個下午，也就十幾分鍾，自己手機就震了，點開一看，20萬元到賬了，準備用這筆錢給工人們發工資。

「雖然今年的葡萄收購價格較往年有點低，但收入還是會有個四五十萬元。」汪郁稱。

縣域融資的「最后一公里」

陽光玫瑰

走在鄉間小道，有老鄉熱情地打招呼，「你們明天來就好了，能趕上鎮上的葡萄節，什麼樣的葡萄都有，熱鬧得很。」

葡萄產業是靈璧縣富民增收的重要渠道，也是全國縣域經濟的一個縮影。目前，靈璧縣下樓鎮葡萄種植總面積7000余畝，總產值達到3.5億元左右。

小小的葡萄園看似分散，卻共同構成了地方農業產業的「基本盤」。不過，這些小微主體的生存與發展，卻始終被「資金」問題牽絆。

小微企業、農户過去與金融機構打交道時，心里可能會有抵觸情緒，認為通過率低，只願意通過熟人朋友周轉。

51歲的玉米種植戶李剛同樣面臨資金周轉難題。李剛對本報記者表示，以前缺錢周轉時，都會找親戚朋友借，但現在都機械化了，別人也要周轉，也缺錢。今年4月，他在分期樂普惠借出來一萬元用於拖拉機維修，8月又借了8千元。

記者近期在多地走訪調研時發現，家庭作坊式企業、個體工商户通常缺少抵押物、流動資金，經營場景多分佈在縣域、鄉鎮等下沉區域，且經營點位分散、行業跨度大，金融需求呈現「小、散、雜」的特徵。

如果將金融體系比作「森林」，大型企業就好比枝葉繁茂的大樹，中型企業則是灌木叢，都容易被傳統金融機構的資源覆蓋。而小微企業好比森林生態系統的小草，‌往往被忽視。樂信相關數據顯示，66%小微企業有貸款需求，但僅有21%最終獲銀行小微貸款支持，供給和需求失衡。

繞開傳統信貸風控壁壘

靈璧縣採摘葡萄場景

正是看到縣域小微企業的核心需求，以分期樂普惠為代表的普惠金融平臺，通過模式創新為靈璧縣的小微企業打造了適宜的融資方案，也為縣域經濟的資金流動打通了「堵點」。

通過風控識別和屬地化團隊，分期樂普惠紮根地方特色產業，利用「2+2=4」模式，讓小微企業有了自己的「錢袋子」。

具體來看，圍繞用户生命周期，分期樂普惠搭建識別體系，引入行業三方數據並增加細分行業維度數據，迭代完善風險、收入、用户行為等模型，為業務人員提供精準多維的「畫像」指引，提升客户的識別率。

據樂信副總裁楊濤介紹，團隊將客户經理與客羣分設矩陣，通過相互匹配建立最優矩陣以最大化系統效率。同時為優質老客篩選更優利率、更高額度，併疊加借錢優惠券，推動客户復購。

在普惠金融服務優化中，數據識別能力是關鍵突破點。通過處理文本、語音等歷史非結構化數據，結合意願模型，可指導客户經理定向觸達潛在需求羣體。以貸前審覈為例，過去借款人需提供多種申請材料，其中大量非結構化信息處理難度大，通用技術提取文本有限且需大量人工覈對補錄。引入大模型技術后，系統能高效識別合同中的文字、表格、印章等元素，自動解析表格結構並精準提取關鍵數據，大幅減少人工覈驗工作量，提升處理效率。

楊濤表示，藉助數據建模、自動化操作，結合線下更透明的非結構化信息，可精準定位急需資金且符合樂信風控資質的羣體，實現高通過率、低風險的精準化運營，將更多資金需求人羣納入評估體系。

一方面，精準風控不僅成功定位潛在資金需求客户，更優化了整體風險表現。另一方面，通過對老客的精細化運營，分期樂普惠老客的月借款復購得以逐步提升。

分期樂普惠門店

此外，在地理層面，小微企業難以就近獲取金融服務，部分要依靠老家銀行。分期樂普惠工作人員對本報記者表示，我們屬地化團隊紮根本地，按照「雙錄」合規要求，結合用户自身資質，可以做到無固定抵押物、無學歷等條件排斥，迅速放款。

分期樂普惠的業務模式打破了金融服務的地域性侷限，以「縣域門店」為線下核心觸點，推進屬地化服務，目前覆蓋30個省份，超2000名線下直營獲客團隊。

楊濤表示，未來樂信將逐步探索出「服務易得，風險可控，商業可持續」的普惠金融服務，從而實現從「人找資金」到「資金找人」的模式轉換，通過「實體門店+上門服務」模式，分期樂普惠打通普惠金融的「最后一公里」，讓用户真正感受到「看得見、用得清、信得過」的金融服務。

（文中汪郁、李剛均為化名。）

責任編輯：馮櫻子 主編：張志偉