兜住民生底線：普惠保險創新模式織密保障網

轉自：中國經營網

中經記者 陳晶晶 廣西南寧報道

從基本醫保到大病保險，從普惠性的「惠民保」到多樣化的商業健康險，我國的健康保障網絡正不斷織密。特別是對於重特大疾病、長期康復、健康管理等超出基本醫保支付範圍的需求，商業保險正成為重要補充和有力支撐。

近期，《中國經營報》記者在廣西南寧、崇左等地實地調研瞭解到，中國人壽（601628.SH）在當地推出的「防貧四保」綜合性保險體系——聚焦補充醫療險「保健康」、人身意外險「保就業」、農業災害險「保產業」、防返貧保險「保底線」正在加速滲透。而針對當地區位特點和種植業特點，一系列富有針對性的定製化保險也加速護航當地鄉村經濟發展。

官方信息顯示，中國人壽廣西分公司2024年實現總保費規模171億元，同比增長36%，新承保業務保費大幅增長，總保費市場份額達34%。普惠保險，已逐漸融入八桂大地的千行百業。

織就「立體保障網」

天等縣位於廣西壯族自治區西南部，隸屬於廣西崇左市，是國家鄉村振興重點幫扶縣，同時也被列為國家連片開發「滇桂黔」石漠化綜合治理片區。山多地少、交通不便等現實因素，導致絕大多數人選擇外出務工。勞務輸轉成為羣眾增收的主要渠道。近年來，村莊空心化、農村「三留守」、農業抗風險能力弱等問題逐漸出現。

天等縣都康鄉多信村村民農軍（化名）告訴記者，自己因患急性心力衰竭、家中無穩定勞動力，被納入邊緣易致貧户。2024年，因疾病住院總花費29.27萬元，經基本醫保、大病保險、醫療救助及補助報銷后，仍需要自費20.63萬元。

中國人壽防貧理賠專員與村屯兩委、駐村工作隊在瞭解到農軍的情況后，覈查農軍符合「防貧四保」理賠條件，最終中國人壽合計支付農軍防貧理賠金10萬元，助力改善其經濟壓力。

據中國人壽崇左分公司主要負責人歐榮松介紹，為有效防範化解羣眾返貧風險，廣西崇左市天等縣政府與中國人壽崇左分公司聯合推出「防貧四保」綜合性保險體系，通過分類設置精準防貧保險標準和程序，用保險承保的辦法增強抵禦返貧風險的能力。

「該體系由補充醫療險（保健康）、人身意外險（保就業）、農業災害險（保產業）和防返貧保險（保底線）四類保險產品組成，項目實施‘四看一算一核一評議’集中調查取證、一站式理賠流程，併成立防貧保險服務中心與駐村理賠專員，上門幫羣眾辦理理賠手續，實現對羣眾生產生活、人身意外、農業災害、底線保障等多方面提供全面守護。」歐榮松對記者説。

據歐榮松介紹，保健康方面，該體系為全縣特困供養人員、事實無人撫養及孤兒參加「崇惠保」的普惠型補充醫療保險進行全額補貼，較好地解決農户「看病難」「看病貴」的問題，減輕自費負擔壓力，進一步降低農户因病返貧致貧風險。

保就業方面，中國人壽崇左分公司下轄的壽險天等支公司在全縣範圍內推行「普惠意外傷害保險」，農村轉移就業人員因意外傷害導致身故、傷殘的，按照規定進行理賠，確保不因傷殘而返貧致貧。2024年，天等縣「普惠意外保險」保障人數超2.9萬人次，累計賠付金額58萬元。

保產業方面，中國人壽財險天等分支機構累計承保1.3萬頭牛、6.67萬畝水稻、10.64萬畝玉米。2024年，總賠付金額610.86萬元。

保「底線」方面，自2021年11月天等縣啟動「防貧四保」這一綜合性保險體系起，已累計監測農户7670户，累計發放理賠金共計1036.65萬元。2024年，符合賠付的人數共255人，發放理賠金共計234.8萬元，單件賠付最高金額10萬元。

據介紹，「防貧四保」這一普惠型綜合保險模式目前已經走出崇左，推廣複製到百色市德保縣、柳州三江縣、防城港東興市等多地。

中國人壽南寧分公司副總經理潘培麗對記者稱，2024年，中國人壽推出了南寧市「防貧保」項目，重點聚焦外出務工脱貧人口（監測對象）這一羣體。截至目前，已經為近7萬名外出務工脱貧人口提供了涵蓋意外身故、傷殘、重大疾病等風險的保障。

「與傳統保險不同的是，‘防貧保’不僅提供事后賠付，更注重事前預防。通過與政府部門建立了信息共享機制，協助開展健康監測和風險預警，對發現的潛在風險及時干預、提前幫扶，努力做到‘早發現、早干預、早救助’。」潘培麗對記者説。

官方信息顯示，針對農民、低收入人羣、新業態新市民、婦女兒童、特定職業等特定羣體，中國人壽廣西分公司2024年共為225萬人次計生家庭、157萬人次婦女、239萬人次學生、7.6萬人次殘疾人提供超過6000億元的保險保障；面向新市民集中的快遞、家政、製造業工人等行業開辦的普惠保險業務，已為7.5萬人次新市民提供專屬保險，賠付金額近410萬元。

助力區域經濟發展

除了保障民生福祉外，保險在推動經濟社會發展方面亦作用巨大。

廣西南寧市武鳴區，素有「中國沃柑之鄉」的美稱，沃柑年產量 150 萬噸，產值近100億元，佔全國沃柑產量的五分之一，是名副其實的富民產業。

但從事種植沃柑的果農，亦容易出現保障「真空」：產業帶來財富的同時，也伴隨着工傷、疾病等風險，一次嚴重事故，可能掏空家庭的生產收入。

着眼於服務鄉村振興戰略大局，中國人壽廣西分公司主動創新，針對沃柑產業量身打造地方特色普惠保險產品——「武鳴沃惠保」。

2024年9月，武鳴區鑼圩鎮社區林先生不慎被1.2米高的模具倒下壓到左半身，導致全身多處骨折。入院當天，家屬通過中國人壽App提交電子理賠申請。從提交材料到1.57萬元理賠款到賬只用了3個工作日，這筆錢覆蓋了林先生手術鋼板費用和康復治療的大部分支出。

林先生在接受記者採訪時表示：「‘沃惠保’保費每年200元相當於兩包化肥錢，對我們來説價格實惠、保障全面。」

記者調研獲悉，「沃惠保」的前身是武鳴農村小額人身保險，多年的調整與完善，使其從單一的「小額險」變為貼合當地農業生產與生活風險的本地化保障產品，精準對接沃柑等主導產業的勞動場景，重點彌補基本醫保無法覆蓋的意外傷害與醫保外大病醫療領域。

自2017年推行以來，「沃惠保」已實現武鳴13個鄉鎮、280多個行政村全覆蓋。截至2025年6月末，「沃惠保」累計賠付185萬元，理賠近1500人次。從進村宣講、村委帶動，到客户經理上門協助提交材料，再到電子理賠的迅速到賬，每個環節都在減少農户因跑材料、誤工而承受的二次成本。

據瞭解，針對廣西與東南亞接壤的區位特點，定製化的保險服務也應運而生。

在廣西憑祥市跨境勞務市場，不少越南籍務工人員手握印有「中國人壽」字樣的中越雙語條款保險單。這款由中國人壽設計並承保的涵蓋醫療補助、意外身故等5項保障的跨境保險，已累計為17萬外籍務工人員提供保障，成為中越邊境的「平安紐帶」。

中國人壽廣西分公司黨委書記、總經理陳建政介紹稱，為服務「一帶一路」建設，發揮邊疆區位優勢，中國人壽崇左分公司2015年起在崇左市推動開展越南籍人員入境中國從事勞務的跨境保險業務，2017年正式啟動跨境保險服務。2019年5月起，將原先的3項保障範圍擴展到5項，風險保額由剛開始的 17.5 萬元提升到18.8萬元，如今已形成涵蓋醫療補助、意外身故等多重保障體系。

「公司將持續深化保險為民、保險利民的發展實踐，全力構建多元化多層次保險服務供給，將做好金融‘五篇大文章’融入廣西鄉村振興和民生大局。」陳建政説。