限額！多家銀行公告：信用卡風控管理升級！

　　近日，建設銀行在官網發佈公告，明確將進一步加強信用卡溢繳款管理。事實上，年內已有多家銀行實施相關舉措。

　　業內人士指出，此舉系防範不法分子使用非本人賬户的溢繳款轉移非法資金。

　　除了加強溢繳款管理，券商中國記者注意到，近期不少銀行都發布風險提示，有不法分子冒充該行員工，以「辦理大額信用卡」「信用卡提額」等名義推銷POS機，實則通過收取POS機押金等方式實施詐騙。

對信用卡溢繳款設定限額

　　建行公告表示，為保障客户的用卡權益，用户需使用本人賬户按賬單金額或透支金額還款，在滿足客户合理還款的需求下，建行將對信用卡設定溢繳款存入、轉出限額，該限額將結合風險情況進行動態調整。

　　建行再次強調，信用卡僅限本人日常消費使用，須保證交易真實、合規和合法。不得將信用卡出租、出借、出售，或以其他方式交由他人使用；不得利用信用卡接受他人名下來源不明資金，或通過虛假交易、溢繳款轉出、取現、現金轉出等方式轉移信用卡內來源不明資金；不得用於電信網絡詐騙等非法行為。

　　這並非個例，券商中國記者梳理發現，年內已有海南農商銀行、齊魯銀行、滄州銀行等多家機構相繼發佈類似的溢繳款調整公告，行業信用卡風險管控舉措再升級。

　　何為信用卡溢繳款？指的是持卡人還款時超出應還金額的部分，或是賬單結清后仍留在卡內的資金，常見於誤操作還款、重複還款或消費退款等場景。

　　信用卡溢繳款有何風險？對持卡人而言，溢繳資金本是「閒置款」，但這卻可能成為洗錢團伙的「工具」。業內人士向券商中國記者指出，近年來，隨着「斷卡」行動深化，儲蓄卡管控趨嚴，不法分子轉移目光，將信用卡用作轉移違法所得的「新陣地」。

　　據瞭解，洗錢團伙通過租借或購買他人信用卡實施洗錢犯罪，以信用卡還款或轉賬的方式，使違法所得成為信用卡溢繳款，隨后利用虛假商户POS消費交易將信用卡溢繳款轉為商户結算款，並向下遊賬户分散轉移，最終實現取現或變現。

POS機暗藏非法交易隱患

　　從前述案例中不難看出，POS機暗藏信用卡用卡安全隱患。除了幫助洗錢團伙轉移資金，近期以辦卡名義推廣POS機的詐騙案也頻頻出現。

　　9月18日，貴陽銀行發佈風險提示，有不法分子冒充該行員工，以「辦理大額信用卡」「信用卡提額」等名義推銷POS機，通過收取押金實施詐騙，已造成客户資金受損。針對這類風險，貴陽銀行明確劃定紅線：工作人員辦理信用卡業務時，不會以搭售POS機為由承諾提額或辦卡，更不會收取任何費用。

農業銀行廣州分行也發佈相關提示，正規POS機押金需在網點繳納並出具憑證，上門服務收取費用應高度警惕，且機具需帶有銀行的明確標識。

　　據瞭解，常見偽冒銀行工作人員辦理業務的話術包括：「辦理信用卡即贈POS機」「辦理POS機可提高信用卡額度」「POS機與信用卡必須綁定激活」等，農行指出，凡是以上述名義辦理業務或以該等名義收取所謂「會員費、激活費、流量費」的捆綁、搭售行為，皆為假冒農行名義，切勿相信承諾可通過此類方式「降低辦理信用卡門檻、提高信用卡額度、POS機具支持流水養卡、預繳費用或首刷押金可指定時間返還」的代辦廣告和虛假營銷行為。

POS機亂象待整治

　　支付機構是POS機的主要提供者和推廣者，業內人士指出，POS機推廣亂象一直存在。

　　「POS機實際是支付入口級硬件，本身具備資金流轉的關鍵屬性，疊加近年來小微商户融資需求旺盛，不法分子正是利用了信息不對稱和用户辦卡和套現的灰色心理，打着銀行或支付公司內部渠道的幌子實施詐騙。」博通諮詢首席分析師王蓬博告訴券商中國記者。

　　他表示，本質上，POS機亂象暴露出部分用户對POS機真實功能認知模糊，也反映出金融機構風險審覈和業務推廣鏈條中的漏洞。詐騙發生后，首當其衝的是銀行和支付機構的品牌信譽，更深層次看，該現象擾亂正常的收單市場秩序，抑制了合規小微商户的正常用卡需求，對支付行業的長期健康發展形成負面擾動。

　　王蓬博提示，除及時發佈風險提示外，未來，銀行應對涉及信用卡類的資金流和信息流加強監控，對異常集中充值、快速刷卡、商户類別不匹配等行為實時預警；支付機構則需嚴格落實「一機一户」和商户實名制，結合交易地理位置、頻次、金額等多維度數據交叉驗證，同時與銀行建立信息共享機制，對高風險POS終端動態限額或關停，從源頭掐斷資金沉澱與虛假交易的閉環。