【財説明白】全幣種信用卡為何要經過「兩次匯兌」？

　　中新經緯9月30日電 (魏薇)隨着國慶中秋長假臨近，出境遊熱度攀升，全幣種信用卡成為不少遊客的支付選擇。然而，有消費者發現，使用部分全幣種信用卡在境外消費后，賬單雖以人民幣入賬，但結算過程中卻經歷「外幣換美元、美元再換人民幣」的兩次匯兌流程，由此擔心產生額外匯率損失。

　　這種情況今后或將發生改變。近日，招商銀行公告稱，自10月28日(含)起，部分萬事達信用卡產品的跨境交易結算幣種由美元切換至人民幣。少了一道換匯程序，對持卡人有何影響？

為何有「兩次匯兌」 ？

　　提到結算，就不得不提到卡組織(Payment Card Network)，即負責信用卡、借記卡等支付卡片的交易清算、規則制定的機構，它能連接發卡行、收單行(如商户合作銀行)、商户和持卡人，確保支付流程順暢。

　　目前，世界上主要的卡組織有Visa(維薩)、MasterCard(萬事達)、American Express(美國運通)、JCB(日本國際信用卡公司)、中國銀聯等。

　　如果你觀察自己的銀行卡(包括借記卡、信用卡)，會發現卡片上通常印有中國銀聯、Visa等卡組織的標識，這意味着這張銀行卡可以通過對應的卡組織支付通道完成結算。反過來講，若銀行卡不支持某些支付通道，在需要通過這些通道付款時，便無法完成支付操作。

　　「早期全幣種卡之所以存在兩次換匯，核心原因是外資信用卡組織此前未獲得中國人民幣清算牌照，無法直接開展人民幣結算業務。」一位卡組織相關人士對中新經緯表示，以常見的境外消費場景為例，若消費者在韓國某商户使用全幣種卡消費韓元，由於卡組織不能直接將韓元轉為人民幣，需先由卡組織將韓元兑換為美元，再由發卡行將美元兑換為人民幣生成賬單，消費者最終以人民幣還款，這便形成了「兩次換匯」流程。

　　該人士介紹，全幣種卡早期產品普遍設有人民幣和美元兩個賬户，這一設計與外資卡組織的清算權限直接相關。「多年前，萬事達、美國運通、Visa等外資卡組織在中國無人民幣清算牌照，無法進行人民幣的清算，只能先將交易金額轉為美元發送給發卡行，再由銀行完成美元與人民幣的轉換。」

　　據瞭解，外資卡組織的人民幣清算牌照獲取進程存在差異：2020年6月，中國人民銀行向美國運通在華合資公司連通(杭州)技術服務有限公司頒發銀行卡清算業務許可證；2023年11月，萬事達在華合資公司萬事網聯信息技術(北京)有限公司(下稱萬事網聯)獲得了由中國人民銀行核發的銀行卡清算業務許可證，2024年5月9日，萬事網聯正式開業，在中國境內運營萬事達卡品牌銀行卡清算業務；而Visa截至目前尚未取得相關牌照。

　「兩次匯兌」對持卡人影響多大？

　　針對消費者擔憂的 「兩次匯兌是否會增加匯率損失」，上述卡組織相關負責人表示，這一問題需結合匯率波動情況客觀看待，並非絕對會產生虧損。

　　「信用卡賬單並非實時結算，從消費到還款存在時間差，期間匯率會上下波動。例如，消費者在韓國消費后，若韓元對美元貶值，或還款時人民幣對美元升值，反而可能減少實際支付金額。」該人士表示。

　　該人士進一步解釋，兩次兑換的匯率差異通常較小，多數情況下在千分之幾的範圍，對普通消費而言影響並不顯著。「以10萬韓元(約合507.68元人民幣)消費為例，若韓元對美元匯率波動0.1%，換算后的美元金額差異僅約1美元，再經人民幣轉換后，實際支付差額可能僅幾元人民幣。」

　　隨着外資卡組織逐步獲得人民幣清算牌照，信用卡跨境結算模式正迎來升級。中新經緯記者瞭解到，萬事達卡持牌后，已開始與發卡行合作調整結算流程，其中招商銀行已發佈公告，自2025年10月28日起，指定卡產品的跨境交易結算幣種由美元切換至人民幣。

　　具體來看，本次調整涉及招行發行的萬事達標準信用卡芯片版、萬事達白金信用卡、萬事達世界信用卡三款產品。該行指定卡產品的跨境交易從「由萬事達卡組織以美元金額提交至招行，招行將美元金額轉為人民幣」，變更為「直接由萬事達卡組織轉換為人民幣金額提交至招行」。入賬幣種仍為人民幣保持不變。

　　上海金融與發展實驗室副主任董希淼在接受中新經緯採訪時表示，推動幣種切換是萬事網聯深化本土運營、提升中國市場競爭力的重要舉措。其目的在於簡化支付流程，優化用户體驗，從而吸引更多用户。

　　董希淼進一步指出，在本次調整前，中國銀聯的信用卡在境外消費時，一直支持當地貨幣直接轉換為人民幣入賬。萬事達等國際卡組織的此次升級，可以看作是向銀聯的體驗看齊，彌補自身在匯率兑換環節的短板，以在激烈的市場競爭中爭取更多用户。

「總而言之，信用卡跨境交易結算幣種從美元轉為人民幣，是國際卡組織深化本土運營帶來的變化。對於持卡人而言，這能簡化匯兌流程，可能減少匯率損失。預計其他有條件的卡組織，將會採取類似的調整措施。」董希淼説。

　　業內人士預計，部分銀行或仍將保留「美元結算」選項，滿足不同消費者需求。「對於早年以6:1匯率兑換美元、希望用美元還款的用户，銀行可繼續提供美元賬户結算服務；而更傾向便捷性的用户，可選擇直接人民幣結算。」上述卡組織人士表示。

銀行推境外刷卡消費優惠

　　上述卡組織人士提醒，部分銀行推出的信用卡還附帶 「境外消費返現」「航班延誤保障」「機場貴賓廳權益」等福利，消費者可結合自身需求綜合選擇，匯率差異並非唯一考量因素，權益適配性同樣重要。

　　比如招商銀行掌上生活App顯示，該行推出了匯率補貼活動，自2025年9月1日至2025年10月31日，特邀招行信用卡持卡人可領取1份320元匯率補貼。同時，2025年9月1日至2026年1月5日，特邀的招行銀聯個人信用卡可領取1%匯率補貼券，消費達標最高可享500元匯率補貼。此外，招行萬事達、Visa、運通高端信用卡報名后在境外線下消費可享筆筆1%返現。

　　據中信銀行動卡空間App，該行與Visa、萬事達、銀聯合作的信用卡推出了相應的境外消費筆筆返活動。比如中信銀行Visa信用卡持卡人，在境外通過Visa線路交易消費達標，可獲得相應返現。若單筆消費滿50美元，隨機可獲得最高30%返現，每户每月最高返50美元。該活動日期截止日期為2025年12月31日，需要持卡人報名參加。

　　另外，中新經緯以客户身份致電多家銀行客服電話，中國銀行客服表示，持卡人在境外消費時則需要注意商户受理標識，是否支持所持信用卡的線路。而申請哪類卡組織的信用卡，主要取決於持卡人計劃前往的國家。不同國家的實際情況存在差異，建議持卡人在出國前先查詢目的地國家當地商户的分佈情況，瞭解哪個卡組織的使用範圍更廣，以便選擇使用不同的信用卡。

　　(中新經緯APP)