動產擔保登記破局：甘肅如何用「數字信用」破解中小微企業融資難題

轉自：新華財經

在甘肅，一場靜默卻深刻的金融革命正在逐步改變着西部企業的融資生態。通過中國人民銀行動產融資統一登記公示系統（以下簡稱「統一登記系統」），這片土地上沉睡的資產正在被一一喚醒，從馬鈴薯訂單到活體肉牛，從光伏電費到取水權證，一系列動產紛紛轉化為企業發展的金融「活水」。

動產變現：撬動「輕資產」融資閘門

「牛在圈里吃草，錢已到賬上。」臨夏州和政縣養殖公司負責人至今仍覺得不可思議。通過手機操作，公司飼養的600余頭肉牛在統一登記系統完成活體抵押登記，很快就獲得了300萬元貸款，利率還優惠了0.45個百分點。

類似場景在甘肅多地不斷上演。慶陽永和源果品公司以生產設備和存貨作抵押，獲得甘肅農信990萬元貸款，盤活了近2000萬元的沉睡資產；民樂縣園區水務公司憑藉取水權質押，獲得蘭州銀行500萬元貸款，開創了甘肅水權融資的先例。

這些轉變，都源於統一登記系統的應用。該系統由中國人民銀行徵信中心搭建，提供生產設備、原材料、應收賬款等動產和權利擔保統一登記及查詢服務，公示物權權利狀況，確定物權優先順位，提高動產擔保交易的效率與透明度，預防和解決權利衝突，增強擔保權人權利實現的確定性。統一登記系統提供基於互聯網的7×24小時全天候服務，使用十分便捷。

制度破冰：從「磚頭瓦塊」到「數字信用」

長期以來，中小微企業融資難的核心癥結在於抵押物不足。而統一登記系統的出現，改變了這一局面。

中國人民銀行甘肅省分行相關負責人表示：「通過統一的登記公示，各類動產和權利獲得了金融‘通行證’，解決了‘權利確認難、優先順位不清’等核心痛點。」如今在甘肅，從農產品加工到新能源建設，從特色養殖到採礦權，越來越多的企業憑藉這一「通行證」打開了融資新通道。

工行甘肅省分行通過「信用+存貨質押」模式，為甘肅紅太陽面業發放2000萬元流動資金貸款，將企業庫存小麥轉化為有效抵押資產。光大銀行蘭州分行鍼對靖遠縣風光資源，為「隴電入魯」新能源項目完成登記並投放貸款1.46億元，支持清潔能源建設。蘭州銀行白銀分行推出「靖遠灘羊貸」，藉助應收賬款質押為養殖户提供1500萬元資金。浦發銀行蘭州分行以採礦權為質押，為四川鴻林礦業有限公司綜合授信2億元。

統一登記系統統計數據顯示，甘肅已將「數字資產」滲透到產業鏈的各個環節，讓更多「輕資產」企業享受到便捷的金融服務。

創新實踐：多元模式激活沉睡資產

在甘肅，統一登記系統的應用呈現出鮮明的地域特色和產業特點。

農業領域，建行甘肅省分行搭建的馬鈴薯產業鏈平臺成為典範。種植戶憑藉與龍頭企業的真實訂單進行融資，目前已累計融資1.7億元。

綠色金融方面，創新更是層出不窮。招商銀行蘭州分行以應收電費質押，為某光伏項目審批貸款10億元，融資成本控制在3%以內，期限最長16年；甘肅銀行向金昌晶陽電力發放4.8億元項目貸款，執行2.85%優惠利率。

更值得關注的是，生態產品價值實現也取得突破。平涼崆峒惠農投資公司以后峽水庫工程水費收費權質押，獲得農業發展銀行1億元綠色貸款，既解決了資金問題，又促進了水資源優化配置。

甘肅路徑：動產擔保登記從「會用」到「活用」

統一登記系統不是「裝完就算」的硬件工程，而是一場把金融基礎設施做到廠門口的「流程再造」。2025年起，中國人民銀行甘肅省分行用「調研-輔導-督導-宣傳」四輪驅動，讓登記簿從櫃檯走進車間、牧場和電站。

調研先行，問題清單直插一線。中國人民銀行甘肅省分行及轄內分支機構當年深入藍天集團、森陽農牧科技等50余家企業，分析研究存貨、活體等資產登記運用，形成「問題+方案」雙向清單，搭建銀企直連雙通道。

輔導下沉，營業室里的面對面教學。中國人民銀行甘肅省分行點對點走進工行、建行甘肅省分行及招商銀行蘭州分行、蘭州銀行等9家省級機構，圍繞「擴領域、拓渠道、創模式」進行調研，快速縮短「會用」到「活用」的距離。

督導跟進，半年一次曬成績。組織各行每半年報送融資情況和典型案例，並從中選取優秀案例進行編發，倒逼銀行從「要我用」變為「我要用」。

宣傳升溫，讓企業進門就知道「動產能抵押擔保」。在省內各中國人民銀行徵信查詢網點擺放摺頁，指導銀行機構通過公眾號、短視頻等廣泛宣傳。

截至2025年8月末，甘肅市場主體通過統一登記系統辦理擔保登記業務9.87萬筆，其中92%以上來自中小微企業，查詢27.69萬筆。

深遠影響：重塑西部金融生態

統一登記系統在甘肅的實踐，其意義遠超出單純的業務創新。

首先，探索出了一條適合中小微企業的融資新路徑。甘肅的經驗表明，欠發達地區完全可以通過業務創新，將地方特色資源轉化為競爭優勢。

其次，它推動了金融服務重心的下沉。傳統銀行信貸往往青睞重資產、大規模企業，而統一登記系統讓銀行敢於服務輕資產、中小微企業，實現了金融服務的普惠化。

最重要的是，它正在重塑區域的信用環境。通過統一的登記公示，企業的各類資產和權利變得透明、可追溯，這為構建良好的區域金融生態奠定了基礎。

從河西走廊到隴東高原，一場由登記制度變革引發的金融創新正在甘肅深入推進。這條探索之路，不僅關乎金融技術的進步，更關乎發展理念的變革——在數字經濟時代，每一個企業的價值都值得被看見，每一份資產的潛力都值得被激活。

「我們的目標是通過統一登記系統不斷拓寬我省企業的融資渠道，讓每一份有價值的資產都能獲得金融認可。」中國人民銀行甘肅省分行相關負責人表示，「這條路還很長，但甘肅已經邁出了堅實的一步。」（曾喆）