新能源車投保貴問題仍待解

（來源：中國消費者報）

圖：新能源車保費高低備受消費者關注。吳博峰/攝

■本報記者 聶國春

　　近日，各大險企發佈的半年報顯示，頭部險企的新能源車險逐步走出承保虧損實現盈利，行業賠付率同步改善，新能源車險「車主喊貴、險企喊虧」的現象正在改變。

　　「未來3年左右，新能源車險可能實現行業性盈利，原因在於維修成本降低、出險率和賠付率下降、險企定價能力提升。」中國社會科學院保險與經濟發展研究中心主任郭金龍對《中國消費者報》記者表示。

頭部險企實現盈利

　　近些年，新能源車險連年虧損。金融監管總局數據顯示，2023年，新能源車險綜合成本率達109%、承保虧損67億元；2024年，中國保險行業承保新能源汽車3105萬輛，保費收入1409億元，承保虧損57億元。

　　不過，這種局面在今年上半年出現轉機。最先披露半年報的中國平安稱，上半年，平安產險承保新能源車575萬輛，同比增長49.3%，新能源車險原保險保費收入217億元，同比增長46.2%，市場份額27.6%，實現當期新能源車險業務承保盈利，且成本呈現持續優化趨勢。

　　同樣盈利的還有太保產險。中國太保副總裁俞斌在2025年中期業績發佈會上表示，新能源車險總體經營情況較好，已經進入盈利空間。而2024年就實現家用新能源車承保盈利的人保財險，上半年承保車輛數量同比增長約36.8%，實現了承保利潤提升。

　　除了頭部險企，比亞迪財險上半年也實現扭虧為盈。數據顯示，上半年，比亞迪財險實現淨利潤3134.59萬元，綜合成本率已降至101.23%，綜合賠付率降至95.13%。

　　值得注意的是，儘管部分頭部險企新能源車險業務實現承保盈利，但商用車還處於虧損狀態。俞斌表示：「家用車的綜合成本率比較理想，商用車的綜合成本率仍超過100%。」

　　據記者瞭解，在頭部險企迎來承保盈利曙光的同時，行業經營狀況也明顯改善。上半年，新能源商業車險保費收入同比增長41.44%，已結賠款同比增長33.32%，已結賠款增速低於保費增速8.12個百分點，改變了2024年簽單保費和已結賠付額增速「倒掛」的情況。

多方協同化解困局

　　頭部險企為何能實現盈利？在車險業內人士看來，這是政策引導、技術進步與險企自身加強創新等因素協同作用的結果。

　　今年1月，金融監管總局等4部門發佈的《關於深化改革加強監管促進新能源車險高質量發展的指導意見》提出，從數據共享、維修標準、費率釐定、產業協同等方面推動行業提質增效。根據指導意見，保險行業在今年年初建立了高賠付風險分擔機制，推出「車險好投保」平臺，服務對象主要是在常規渠道遇到投保困難的新能源車用户。

　　與此同時，險企也在發揮自身優勢。比亞迪財險探索出拆件維修的降本路徑，能夠取代新能源車「碰一下動全身」的高維修費用路徑，實現降本30%；平安產險則聚焦新能源車風險減量服務，協同車企挖掘出險場景、優化車型設計，通過好車主平臺精準推送安全指引與風險提示；太保產險採取的策略包括跟主機廠強化全面合作，降低賠付成本，同時利用數據優化風險選擇；人保財險主打定價能力，目前已組建百余人的新能源車風險定價專業團隊，確保定價的精準性和專業性，在數據方面依託1.35億條的數據，為精準定價提供堅實支撐，在模型方面引入環境、車輛、駕駛人等動靜態定價因子，提升車險風險識別能力。

　　在郭金龍看來，實現精準定價和風險管控，是新能源車險實現盈利的關鍵因素。他建議，應推動車企與險企深度合作，讓險企參與汽車行業生態的構建；政府部門加大相關政策支持力度，鼓勵保險公司開發更多適合新能源車的保險產品；保險公司要加強風險評估和管理，提高定價準確性，並通過技術創新和服務優化來降低成本。

　　對此，已有地方監管部門進行嘗試。9月12日，安徽省金融監管局等7部門聯合發佈《關於促進新能源車險高質量發展的實施意見》，提出加快建設安徽省汽車全生命周期信息數字化服務管理平臺，推動實現新能源汽車數據跨行業合規共享；豐富商業車險產品以及優化商業車險基準費率等。

保費偏高問題仍存

　　儘管行業正迎來盈利曙光，但社交媒體上關於新能源車險的吐槽仍有不少。記者在其中看到，有新能源車主抱怨「不出險保費不降反升」，還有車主吐槽「10萬元以內的新能源車，和20萬元以上的燃油車保費相當」。

　　相關數據顯示，2023年，新能源車平均保費比燃油車高出約21%，其中純電車每年保費平均比燃油車貴1687元，約為燃油車的1.8倍。對此，中國精算師協會和中國銀保信認為，維修成本高、出險率高和部分車險價格與車輛使用性質、車輛風險錯配是主要原因。

　　如何破解投保貴的問題？上述兩項意見均提到，研究在高賠付風險分擔機制內優化新能源商業車險自主定價係數的浮動範圍及規則，健全以市場為導向、以風險為基礎的費率形成機制。

　　廣西大學經濟學院保險學教授唐金成認為，應積極創新新能源車保險產品。針對新能源車電池，可以開發獨立的保險產品，如電池產品責任險、電池殘值保險和電池損失險等，也可以為「車電分離」模式設計專屬新能源車保險方案。同時，險企要積極與汽車製造企業合作，聯手解決新能源車維修費高的問題。此外，要積極探索在新能源車和具備條件的傳統汽車中，開發機動車輛里程保險（UBI）等創新保險產品。

　　新能源車險經營已經出現向好趨勢，但短期內價格相對較貴、保險公司經營綜合成本率較高的現狀還將持續。這種情況下，新能源車主該如何投保呢？

　　記者注意到，9月以來，雲南省保險行業協會發布了新能源網約車機動車險投保指引，江西、河北廊坊保險行業協會也相繼發佈了新能源汽車投保指引。相關協會指出，保險行業對符合承保條件的新能源車實行交強險「應保盡保」，商業險「願保盡保」原則，線上便捷投保可選擇「車險好投保」平臺，線下可至各大財險公司網點辦理。如遇到無理拒保或設置障礙，可向監管部門投訴。值得注意的是，網約車投保時必須如實告知保險公司車輛用於營運，這是計算正確保費和確保保單有效的關鍵，隱瞞可能導致理賠被拒或保單失效。

　　行業專家建議，車主可依據自身用車場景與需求差異，選擇不同類型的車險保障方案。例如，駕駛頻率較低、行駛路線固定且駕駛技術熟練的車主，可選擇基礎保障，以交強險和100萬元左右的第三者責任險為主；風險偏好中性的車主羣體，可以在此基礎上疊加車損險，並提升第三者責任險保額至200萬元；新車車主、駕駛技術尚不成熟者或風險厭惡型用户，推薦全方位高保額保障。此外，對車齡超過5年且超出主機廠質保期的車型，建議加購三電系統延保產品，以覆蓋核心部件老化風險。