有人讓利轉讓！銀行大額存單為啥不香了？

（來源：中國消費者報）

9月1日買入的大額存單

持有不到1周就開始轉讓

曾經需要搶購的銀行大額存單

如今紛紛現身

各大銀行App的轉讓專區

有消費者甚至讓利轉讓

大額存單真的不香了嗎

《中國消費者報》記者

日前進行了調查

大額存單掀起轉讓潮

甚至出現讓利轉讓

「3年期大額存單，轉讓預期利率1.81%。」記者9月9日在浙商銀行App上看到，該行目前在售的3年期大額存單年利率是1.8%，而轉讓專區卻出現了收益高於此利率的情況。

詳細信息顯示，該大額存單持有人於9月1日買入26萬元，年利率為1.8%，9月9日參考價格為26.0102萬元，但轉讓價格仍為26萬元，其實際收益達到1.81%。

招商銀行也有多支讓利轉讓的大額存單。某2年期存單持有人將50萬元買入（目前參考價格50.0477萬元）的存單以50.03萬元的價格轉出，受讓人的測算年化利率為1.41%，高於該行目前在售的1.4%大額存單利率。

民生銀行的轉讓專區出現了多隻收益在2%以上的大額存單。這些存單原為3年期，剩余期限還有800多天，原利率為2.15%，轉讓參考利率為2.11%。

國有大行的大額存單轉讓區同樣熱鬧非凡。以工行、交行為例，其轉讓專區內的可轉讓產品數量眾多。從轉讓情況來看，有人持有時長未滿1周就選擇轉出，有人為促成交易主動讓利，還有人即便存單臨近到期，也急於儘快出手。

大額存單

是銀行面向高淨值人羣發行的高端存款，個人起存門檻20萬元，機構起存門檻1000萬元。與定期存款相比，大額存單可轉讓的特性使其成為不少人存款的首選，此前多家銀行出現過剛上線就被「秒光」的情況。

 好不容易買到的大額存單為何迎來轉讓潮？

「近期大額存單轉讓市場火爆，本質上是市場自發調節所致。」博通諮詢金融行業首席分析師王蓬博表示，當前A股市場情緒高漲，賺錢效應明顯，部分投資者風險偏好顯著抬升，一些原本配置低風險存款的資金也在加速流向資本市場。

監管部門發佈的7月金融統計數據顯示，居民存款減少1.11萬億元，同比多減0.78萬億元；非銀行業金融機構存款增加2.14萬億元，同比多增1.39萬億元。從中可以看出，居民「存款搬家」現象有所顯現。

中長期大額存單難覓

與定期存款利率相差不大

記者注意到，目前各大銀行的5年期大額存單已全面隱身，3年期只有少數銀行仍在發行，多數大額存單集中在2年期以下。

利率方面，大額存單集體邁入「1字頭」時代。例如，工行在售的大額存單最高3年期，利率為1.55%，與3年期定期存款利率持平；浙商銀行的3年期大額存單利率最高，達1.8%，2年期則為1.5%；交行在售的大額存單最高期限只有1年期，利率為1.4%；建設銀行的更短，只有3個月期，利率為0.9%。而在中行和郵儲銀行App，記者沒有找到在售的大額存單產品。

銀行業有關人士指出:

在淨息差的壓力下，大中型銀行紛紛在負債端調整大額存單的利率及期限：當下3年期產品利率多在1.55%至1.75%之間，較2024年同期降低了約80個基點；5年期產品幾乎全部停售。而在降息潮中，短期限的大額存單利率與定期存款的利率已相差不大。

正因在售的大額存單產品不再具有利率優勢，一些低風險偏好者便盯上了大額存單轉讓專區。在社交平臺上，有網友興奮地表示，在轉讓專區蹲守到了利率2%以上的大額存單。

中行儲户王先生告訴記者，現在中行沒有大額存單在售，他時常會去轉讓區查看，有時能遇到期限短、利率高的存單。據記者觀察，目前該行轉讓區的大額存單最高利率可達1.61%。

記者在各大銀行轉讓區發現，顯示已成交的大額存單不在少數。以招商銀行為例，該行App顯示多筆大額存單已轉讓成功，且多數到期測算年化利率高於在售的大額存單產品。

可流通的「金融債券」

轉讓、接單要因人而異

記者在採訪中瞭解到，大額存單持有人轉讓產品，目的是將資金配置到收益更高的權益市場，而準備承接大額存單的人，則是爲了讓存款利率相對更高。

在一些理財專業人士看來，大額存單更像是一張可以流通的「金融債券」。

當持有人急需用錢時，可以以低於原存單的利率將其轉讓出去，而接手的買家則在剩余期限內獲得了比原存單更高的利率，甚至這一利率還高於目前在售的大額存單產品利率。

不過，過去1年中，A股已經從2800點上漲1000點至3800點，漲幅已超過35%。此時，持有人如果將自己原本計劃投資於安全、保本資產的本金取出，投資於風險大幅上下波動的股市，會顯得有點「冒進」且不夠理性。

⏩對於抄底大額存單的人來説，若資金屬於長期閒置狀態，入手此類存單確實能拿到相對更高的存款利率。

⏩但如果是提前支取定期存款來接手大額存單，則需要考慮是否划算，因為定期存款一旦提前支取，只能按活期利率進行結算，這部分利息損失要是超過了轉讓產品與在售產品的收益差，實際上是不合算的。

來源/中國消費者報·中國消費網

記者/聶國春