消費貸「國補」落地！手把手教你申請，老客户也有機會

21世紀經濟報道 記者郭聰聰

　　在9月第一天，為期一年的個人消費貸款財政貼息政策正式實施！

　　無論你是計劃換一部新手機、購置家用汽車，還是安排一次家庭旅行、裝修新房，只要是通過正規渠道申請消費貸款並真實用於消費，就有機會享受年化1個百分點的貼息「國補」。

　　21世紀經濟報道記者走訪多家經辦機構發現，目前多家銀行已火速上線個人消費貸款財政貼息服務端口。更有不少銀行明確表示：哪怕你在政策實施前就已經申請了消費貸款，只要滿足條件，同樣可能享受貼息優惠。

　　不過，不同銀行的落地節奏和補貼路徑不盡相同——從哪兒申請？如何申請？怎樣查詢？有哪些注意事項？本文帶你一文讀懂，輕松領補貼！

　　兩個關鍵條件拿「國補」

　　很多人看到「財政貼息」會覺得流程複雜，其實政策把門檻放得很低，只要滿足兩個核心條件「機構對了、授權簽了」，之后銀行會自動幫你申請貼息。

　　首先，必須是《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》中的經辦機構。在這些機構中，既有大家熟悉的「工農中建交郵」六家國有大行，也包括招商、中信、華夏、浦發等12家股份制銀行，還有招聯消費金融、螞蟻消費金融等5家專門做消費貸的機構。

　　其次，在申請消費貸款之時，簽署補充協議，授權銀行查詢消費交易信息。多家銀行公告稱，這份授權只用於確認貸款是否「真的花在消費上」。

　　最后，貸款機構會自動識別並幫你申請貼息。

至於貼息能省多少錢？政策給了明確標準：年化1個百分點。貼息範圍就包括單筆5萬元以下日常消費，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養老生育、教育培訓、文化旅遊、家居家裝、電子產品和健康醫療等重點領域消費。

　　需特別注意的是，並非所有消費貸都能享受此次財政貼息，比如信用卡透支消費就不在貼息範圍內；部分經辦機構還針對不符合貼息的情形做了進一步明確強調 —— 其中，中國銀行明確表示國家助學貸款業務不在貼息範圍之內，工商銀行則強調個人轉賬、提取現金等行為，將被識別為不符合貼息條件。

　　經辦機構落地進度大不同

　　政策在9月1日統一落地，多家名單內經辦機構已經上線了個人消費貸款財政貼息端口，但不同銀行的執行節奏卻不盡相同。21世紀經濟報道記者調查發現，部分機構已經上線「一鍵享貼息」，有的機構還在 「籌備中」。

建設銀行、工商銀行等機構就在手機銀行APP上線了「財政貼息」專區，用户可在其中籤署消費貸貼息協議。建設銀行APP里，還開通了「貼息記錄」，這樣用户可以查閲每一筆補貼扣了多少、什麼時候到賬。

　　也有部分銀行並未開通「貼息專區」，而是直接將簽署環節嵌入到了手機銀行貸款流程當中。比如中國銀行客服回覆當中提到，在提款時即可完成貼息協議的簽署，后續將上線消費貼息專區。再比如招聯消費金融就表示，2025年9月1日起，在招聯金融分期商城以個人付息的形式貸款購物，系統將自動完成貼息，無需額外操作。

　　也有部分機構還在 「趕進度」。比如螞蟻消費金融，客服迴應 「貼息方案還在籌備中，預計 9 月內上線」，建議用户多關注支付寶的官方通知。

　　部分機構明確：存量客户也能補享補貼！

　　政策落地后，不少老客户心里犯嘀咕：「我這剛貸下來的款，還能趕上這波福利嗎？」比如有用户8月份貸了10萬元準備買車，貼息政策9月才正式實施，這錢還能享受補貼嗎？

好消息是：部分機構明確，存量客户也是可以享受補貼的！

　　多家銀行明確表示，哪怕政策出臺前申請的消費貸款，只要在貼息期內（2025年9月1日至2026年8月31日）發生真實消費，依然可以享受貼息！

不過，不同銀行對老客户的具體執行方式略有差異，存量客户在申請之前，需要及時諮詢自己的貸款經辦行。

　　比如中國銀行官方客服稱，「在7月1日后辦理的消費貸，只要在政策期內有消費行為，可以申請貼息。」

浦發銀行客服也稱，針對 「i 車貸」「浦閃貸」的老客户，如果9月1日前已經審批通過但沒提款，只要政策期內提款消費的，就能享貼息；

　　工商銀行官方客服同樣表示， 「在3月15日之后辦理消費貸、且符合條件的存量客户，也可以主動聯繫貸款行申請貼息」。

中信銀行對存量銀行的客户補貼更為友好，並未限制貸款申請時間。該行表示「在貸款業務辦理過程中未簽署補充協議的，可進行補籤，並從補籤時點起享受貼息。」同時，該行明確「如客户未簽署補充協議，視為放棄本筆貸款財政貼息，不影響貸款的申請、辦理及使用。」

　　也有部分機構表示，尚未開放辦理老客户的貼息政策。比如農業銀行、交通銀行客服表示該行尚未針對個人消費貸存量客户明確相關細則，用户可以多留意手機銀行通知，或者多關注官方渠道更新。

　　消費貸貼息雖香，這些合規紅線莫踩！

　　拿到貼息是好事，但有些關鍵合規信息不注意，用户不僅享受不到貼息，甚至還會被追究相關責任。

多家機構明確，違規辦貸是紅線！農業銀行、浦發銀行、興業銀行、中信銀行、光大銀行等銀行均表示，「按照市場化、法治化原則，依規開展貸款審批，對符合《方案》要求的予以貼息。對提供虛假資質、虛假材料、虛假擔保、虛假交易、虛假用途等或通過不法中介辦貸的，包括但不限於‘包裝貸’‘職業揹債人’‘高評高貸’等，我行嚴格予以禁止。」

　　對於這種違規行為，多家機構表示，「對相關部門審覈未通過或違法違規套取貼息資金的，我行將按規定扣減或追回。對借款人違法違規套取貼息資金的，納入個人不良徵信記錄並依法依規嚴肅處理。」

另外，用户也需警惕 「中介陷阱」。多家銀行通過不同渠道提示，在辦理消費貸款業務及貼息業務過程中，銀行不會委託任何第三方（包括社會中介）辦理。客户可通過營業網點、手機銀行等官方渠道申請個人消費貸款。在辦理個人消費貸款貼息業務過程中，銀行不收取任何費用。

還有人關心：萬一貸款不小心逾期了，貼息會不會直接沒了？對此中信銀行也給出了迴應，「貸款發生逾期時，不進行財政貼息。但在償還貸款所欠本息后，可繼續享受財政貼息。」

　　總的來説，貼息是國家給的 「消費福利」，但前提是合規用貸、踏實消費。與此同時，考慮到此次參與消費貸貼息的各家機構，在細則執行上存在一定差異，因此建議大家在申請貸款前，以及后續用貸、申領貼息的過程中，若遇到疑問或不確定的地方，及時諮詢自己的貸款經辦行。