實測消費貸「國補」：部分利率或低於3%，如何申請？

今日起，消費貸貼息申請正式開啟啦！中新經緯注意到，9月1日，工商銀行、交通銀行、興業銀行等多家銀行的手機App已上線消費貸貼息專區。

消費者具體如何操作才能享受貼息？哪些情況銀行不予貼息？中新經緯實際體驗操作發現，與之前申請消費貸的過程相比，主要區別在於消費者需簽訂一份個人消費貸款貼息補充協議。在貼息后，部分消費者的消費貸利率或將低於3%。

怎麼申請貼息？

從申請過程來看，消費者申請個人消費貸款貼息和之前申請使用消費貸的步驟基本一致。

來源：工商銀行、交通銀行App

首先，找銀行等機構申請消費貸。消費者需要找工農中建等6家國有大型銀行，招商銀行等12家股份制銀行，以及微眾銀行等5家其他貸款發放機構，開通消費貸額度。

第二，填入貸款金額、選擇還款期限、還款方式、資金用途、緊急聯繫人等貸款信息，部分銀行需要勾選「是否選擇貼息」。

來源：中國銀行App

第三，需簽訂個人消費貸款貼息補充協議，如果貸款符合貼息條件，補充協議由授權銀行審覈貸款賬户，確認消費用途並匯總滿足貼息條件的消費金額。

最后，消費者確認貸款信息，等待貸款審批發放，消費貸會自動發放至個人銀行賬户。消費者在消費后，銀行進行審覈，在覈算利息時會直接扣減補貼的部分。

「比如選擇貸款12個月，按月付息、到期還本，在你消費后，系統就會自動判定你的貼息（生效），在還款時分為12個月補貼給你。」9月1日，中新經緯以客户身份諮詢建設銀行北京某網點，一位客户經理介紹道。

同日，中新經緯在浦發銀行App嘗試申請「浦閃貸」，貸款金額1萬元、貸款期限1年，年利率3.1%。還款計劃顯示，貼息前每月還款利息為25.83元，每月財政貼息8.33元、共11個月，貼息后前11個月每月還款利息降至17.5元，最后一期還款本金1萬元和利息25.83元。以此計算，貼息前共需要還利息309.96元，貼息后還利息218.33元。

來源：浦發銀行App

如果銀行沒有識別出來這筆消費怎麼辦？不用着急。多家銀行在公告中表示，消費者可以到銀行網點提交消費發票等材料，或者線上提交發票，在銀行審覈通過后，就會給消費者補上相應的貼息。

符合貼息政策的消費貸產品有哪些？

根據財政部、中國人民銀行、金融監管總局近期印發的《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》，2025年9月1日至2026年8月31日期間，個人消費貸款貼息範圍包括單筆5萬元以下消費，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養老生育、教育培訓、文化旅遊、家居家裝、電子產品、健康醫療等重點領域消費。對於單筆5萬元以上的消費，以5萬元消費額度為上限進行貼息。年貼息比例為1個百分點。

目前，已有部分銀行在相關問答中介紹了能夠享受貼息的消費貸產品。如工商銀行在發佈的説明中指出，此次參與個人消費貸款貼息的產品包括了消費用途的個人信用貸款（融e借）、隨房e貸、個人汽車貸款、退役軍人樂業貸款、房抵組合貸、助商組合貸、金融資產質押貸、涉農貸款等產品，不包括信用卡類產品和個人住房貸款。

交通銀行的在線客服提供的產品清單包括8類貸款產品：惠民貸（含菁才惠民貸、優享惠民貸、業主惠民貸、速享惠民貸）；惠民就醫；惠民裝修貸、惠民家居貸；場景惠民貸；質押貸（消費）；線上抵押貸（消費）、交享貸、交銀車貸。交通銀行還指出，車位貸、個人助學貸款等不參與此次貼息政策。

中新經緯梳理發現，目前，18家銀行消費貸產品的貸款期限從1年至7年不等，消費貸利率最低3%起，貸款額度從20萬元至200萬元不等，消費金融公司的貸款利率高於銀行，具體利率以銀行審批爲準。

此外，有的消費金融公司開放了部分消費場景的相關貼息。中新經緯從螞蟻消金處獲悉，由於花唄本身就具備41天免息期，在免息期內使用並無任何利息，因此，用户在花唄享受此次國補貼息，主要是在使用「花唄分期」付款的場景中。目前，該活動正向用户逐步開放中。

以線上購物為例，在一家淘寶店鋪，選購一款2799元的電動車，可以選擇花唄分期6期付款，原先每月需要支付14.18元利息，享受1%國補貼息后，每月需支付12.80元利息。在分期的時候，利率便可立減。

9月1日，中新經緯以客户身份致電招聯消費金融客服電話。一位工作人員表示，通過聯通App、聯通線下營業廳等指定渠道購買聯通的商品，或者在招聯金融App分期商城中購買商品，系統會自動為消費者完成貼息，其他渠道還在陸續開放中。

哪些情形沒有貼息？

值得一提的是，多家銀行在公告中都提到，個人消費貸款中真實用於消費的部分，才能享受貼息。對於未實際用於消費部分，不予以貼息。

中新經緯梳理了各家銀行提到的不予貼息的情況，多數銀行均提到兩種情形：一是財政部門最終未審覈通過貼息的；二是信用卡（含分期）業務，不享受貼息。

交通銀行在補充協議中還提到，貸款發放日當日結清的貸款或貸款發放日當日結清部分的金額；通過取現、轉賬至個人賬户、向第三方支付賬户(如支付寶、微信錢包等)充值等貸款人無法認定為消費用途的行為；因借款人交易信息不全等原因導致貸款人無法自動識別貸款發放賬户對應的消費信息；貸款發生逾期或貸款對應額度(如有)狀態非正常；貸款存在原合同條款規定的違約情況等不予貼息。

除了上述內容，招商銀行的補充協議顯示，消費交易時間晚於貸款發放時間30天以上的，也不予貼息。

民生銀行則在貼息協議中表示，在貼息后，如發生消費退款（含部分退款），該行將不予支持后續貼息資金，同時銀行有權要求消費者返還已向其支付的貼息資金，並計入應償還利息。

如果提前還款是否還有貼息？民生銀行的貼息協議顯示，如貼息貸款計息期間消費者提前償還部分貸款，則相應金額的貸款本金自償還之日起終止財政貼息。

多家銀行還強調，對提供假資質、假材料、假擔保、假交易、假用途等或通過不法中介辦貸的，包括「包裝貸」「職業揹債人」「高評高貸」等，銀行將嚴格予以禁止。對相關部門審覈未通過或違法違規套取貼息資金的，銀行將按規定扣減或追回。對借款人違法違規套取貼息資金的，納入個人不良徵信記錄並依法依規嚴肅處理。

有望提振消費需求

近日，多家上市銀行舉行2025年中期業績發佈會，銀行管理層也對消費貸貼息的相關問題作出迴應。

建設銀行行長張毅表示，個人消費貸款、服務業經營主體貸款貼息政策發佈后，建行高度重視，第一時間進行全行部署。總體判斷，兩項貼息政策出臺會有效降低居民和經營主體的借貸成本，撬動更多的信貸資金精準投向消費領域，促進個人消費貸款及服務業經營主體貸款的有效增長。

華夏銀行行長瞿綱在業績發佈會上接受中新經緯提問時也表示，近日，國務院常務會議部署實施個人消費貸款貼息政策與服務業經營主體貸款貼息政策，通過財政與金融聯動，從供需兩端雙向發力，加速助力提振消費，有效降低居民消費信貸成本，為提振消費注入政策活力。該政策的實施，對華夏銀行消費信貸的增長具有正面影響。

「國新辦舉行的發佈會上也提到鼓勵地方財政部門可對其他機構給予財政貼息支持，后續部分區域行也有望享受相關貼息政策。」中金公司在近日發佈的研報中分析稱，對於消費和服務業貸款佔比較高銀行，政策有望提振貸款需求、增加利息收入。

江蘇銀行行長袁軍在業績會上透露，本次政策出臺最終目的是拉動消費的增長，會帶來整體消費信貸市場規模的提升。「目前，我行正積極與中央、省財政部門溝通爭取政策支持。」

光大證券8月14日發佈的研報中指出，國股銀行新發放個人消費貸款利率約在3%至4%，本次貼息利率1%，能夠較明顯降低居民端融資成本。補貼后，優質客户消費貸實際融資利率將落於3%以內，低利率或提振消費貸需求。

本文來自微信公眾號「中新經緯」（ID：jwview），作者：魏薇 周奕航，編輯：李曉萱，36氪經授權發佈。