個人消費貸，每家貸款機構最高貼息3000元

《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》和《服務業經營主體貸款貼息政策實施方案》同時印發

爲了提振消費，擴大國內需求穩經濟，中國早前已宣佈對個人消費貸款和服務業經營主體貸款予以貼息，這兩項政策實施方案今天出爐。

8月12日，財政部網站公開《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》（下稱《消費貸貼息方案》）和《服務業經營主體貸款貼息政策實施方案》（下稱《服務業貼息方案》），明確了貼息政策支持範圍、貼息標準、貸款經辦流程、管理等細節，比如個人消費貸款貼息在一家貸款經辦機構最高不超過3000元，而符合條件的服務業經營主體單户享受貼息的貸款規模最高可達100萬元。

粵開證券首席經濟學家羅志恆告訴第一財經，上述貼息政策可以發揮財政資金的槓桿效應，助力提升消費市場尤其是服務消費的活力。其中，個人消費貸款貼息政策側重於需求端，服務業經營主體貸款貼息政策側重的是供給端，從供需兩端共同促進經濟平穩發展。

此次貸款財政貼息政策支持範圍較廣，貼息比例均為1個百分點，但都有限額控制。

在此次貼息支持範圍方面，根據《消費貸貼息方案》，2025年9月1日至2026年8月31日期間，居民個人使用貸款經辦機構發放的個人消費貸款（不含信用卡業務）中實際用於消費，且貸款經辦機構可通過貸款發放賬户等識別借款人相關消費交易信息的部分，可按規定享受貼息政策。

其中，貼息範圍包括單筆5萬元以下消費，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養老生育、教育培訓、文化旅遊、家居家裝、電子產品、健康醫療等重點領域消費。對於單筆5萬元以上的消費，以5萬元消費額度為上限進行貼息。

根據上述《服務業貼息方案》，同時符合以下條件的貸款可享受貼息政策：一是由經辦銀行向餐飲住宿、健康、養老、托育、家政、文化娛樂、旅遊、體育8類消費領域服務業經營主體發放。二是在《提振消費專項行動方案》公開發布之日（2025年3月16日）至2025年12月31日期間簽訂貸款合同且相關貸款資金發放至經營主體。三是貸款資金合規用於改善消費基礎設施和提升服務供給能力等。

羅志恆表示，兩項貼息政策的範圍尤其是服務業經營主體貼息支持服務業發展的方向非常明確，這順應了人民羣眾消費升級的方向，居民消費逐步從商品消費升級為服務消費比如文化旅遊等，從生存型消費走向發展型消費，因此貼息的重點和範圍也有所變化。

在貼息標準方面，根據《消費貸貼息方案》，按年貼息比例為1個百分點（按符合條件的實際用於消費的個人消費貸款本金計算），且最高不超過貸款合同利率的50%，中央財政、省級財政分別承擔貼息資金的90%、10%。

上述個人消費貸款貼息還有限額要求。即政策執行期內，每名借款人在一家貸款經辦機構可享受的全部個人消費貸款累計貼息上限為3000元（對應符合條件的累計消費金額30萬元），其中在一家貸款經辦機構可享受單筆5萬元以下的個人消費貸款累計貼息上限為1000元（對應符合條件的累計消費金額10萬元）。

《服務業貼息方案》顯示，對於經辦銀行向服務業經營主體發放的貸款，財政部門按照貸款本金對經營主體進行貼息，貼息期限不超過1年，年貼息比例為1個百分點，中央財政、省級財政分別承擔貼息資金的90%、10%。單户享受貼息的貸款規模最高可達100萬元。

羅志恆認為，貼息政策是財政和金融政策協同聯動的重要方式，財政政策引導，金融政策為財政政策創造良好的貨幣金融環境。貼息政策不僅可以降低企業和居民部門融資成本，還可以發揮財政資金「四兩撥千斤」的槓桿和撬動作用。單純直接的財政補貼乘數效應相對有限，但是通過貼息的方式，可以撬動更大的資金規模，有利於提高財政資金的使用效率。

當然，想要真正享受上述財政貼息優惠政策，必須挑選符合條件的貸款經辦機構。

《消費貸貼息方案》明確，個人消費貸款貼息貸款經辦機構共為23家。包括6家國有大行（工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行）；12家全國性股份制商業銀行（中信銀行、光大銀行、民生銀行、招商銀行等）；5家其他個人消費貸款發放機構（深圳前海微眾銀行股份有限公司、重慶螞蟻消費金融有限公司等）。

《服務業貼息方案》則明確，中央財政給予貼息的服務業經營主體貸款經辦銀行為21家全國性銀行，包括國家開發銀行、中國進出口銀行、中國農業發展銀行、工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行等。

在貼息流程方面，根據上述規定，個人消費貸款貼息直接由貸款經辦機構向財政部門申請，按政策在向借款人收取貸款利息時直接扣減應由財政承擔的貼息資金，並向借款人告知財政貼息具體情況。

而符合條件的服務業經營主體可向所在地相關經辦銀行提出貸款申請，經辦銀行應與符合貼息條件的經營主體簽訂貸款合同，明確貼息享受條件、貸款資金用途、貸后管理要求等內容，對於2025年3月16日至本方案印發之日期間發放的貸款通過簽訂補充合同或協議予以明確。

爲了用好這筆貼息資金，上述方案明確各方職責，嚴控資金流向支持領域，並嚴格責任追究。