創新消費力| 眾安保險：為低空經濟賽道插上「隱形翅膀」

（來源：北京商報）

「保險是低空經濟不可或缺的‘隱形翅膀’。」談及保險在低空經濟中的角色，眾安保險數字生活事業部副總經理嚴鵬語氣篤定。

點一份「從天而降」的外賣，欣賞無人機編隊打造的夢幻天幕秀，體驗腎上腺素飆升的高空跳傘……低空經濟正以「雲端視角」持續點燃消費熱情。然而，繁榮的引擎之下，失控墜落、隱私泄露、責任糾紛等風險暗流也隨之湧動。面對這個萬億級的新興產業藍海，保險業憑藉其精準的風險管理和經濟補償功能，悄然構築起守護其穩健前行的風險防線。這不僅是一張兜底風險的「安全網」，更是產業騰飛的關鍵引擎。據眾安保險介紹，該公司自2015年以來便攜手大疆，基於無人機的場景、客羣需求等特點，為用户提供綜合保險解決方案，在國內低空無人機保險領域排名首位。

不過，真正的挑戰在於產業外延帶來的新風險，當低空經濟應用場景越來越多，保險條款的迭代速度必須跟得上技術更新換代的節奏。可以明確，保險不能再停留在「出險—查勘—賠付」的舊範式，只有「風險定價」能夠與「技術演進」同步，這雙「隱形翅膀」才能始終托住產業飛向更高的天空。

天空之城的安全屏障

絢爛的煙花秀剛剛落幕，攝影愛好者張明（化名）卻心頭一緊。他操作的大疆無人機在拍攝夜景時突發故障，徑直墜落，不偏不倚砸中了小區內停放的一輛嶄新保時捷跑車，引擎蓋嚴重凹陷。面對預估不菲的維修費用和車主的怒氣，張明手足無措，緊急向保險公司報案。

張明的遭遇並非孤例，這樣的意外，正是低空經濟活動日益活躍后面臨的典型風險。幸運的是，張明的報案得到了高效響應。

接到報案后，眾安保險查勘人員第一時間聯繫張明，通過視頻遠程查勘，迅速固定現場信息與損失情況，排除了責任風險。次日，查勘人員又馬不停蹄連線修理廠家，一邊視頻定損，一邊與修理單位溝通，確定合理維修方案和殘值處理方式。考慮到各方需求，眾安保險牽頭組織被保險人、三者車主及維修單位簽訂三方協議直賠方案。最終，僅用3個工作日，4.5萬元賠款便到賬，成功幫張明減輕了資金壓力，將損失降到最低。

作為一種深度融合信息化與數字化技術的新興經濟形態，低空經濟正以通用航空和無人機為核心載體，撬動萬億級消費藍海。它不僅涵蓋物流配送、農業植保、電力巡檢、應急救援等傳統領域的智能化升級，更催生了空中交通、低空旅遊等全新消費業態。國家發展改革委將其明確定位為「新質生產力的典型代表」，並納入「十四五」戰略性新興產業序列。

然而，伴隨產業飛速發展的，是複雜且多變的風險挑戰。技術的快速迭代與場景的複雜化，讓風險如影隨形：飛行器失控墜落、數據安全危機、第三者人身財產損害、極端天氣損毀……飛行器保障不足、維修成本高企、返修周期漫長等問題同樣困擾着參與者。正如盤古智庫高級研究員江瀚分析，低空經濟應用場景的豐富性和技術迭代的快速性，意味着新的風險類型不斷涌現，這迫切需要保險業創新產品和服務模式。

面對這一顯著的風險缺口與保障需求，行業已有先行者展開探索。「目前，低空經濟應用場景持續擴展，保險保障需求日益增長。隨着產業技術的進步和市場需求的持續開發，產業各環節面臨的風險也日益凸顯，使得低空經濟參與主體對保險的需求不斷增加，保險成為轉移風險、保障經營穩定的重要工具。」對於低空經濟的風險缺口，嚴鵬如是分析。於是，眾安保險也給出了自己的解決方案。

據嚴鵬介紹，眾安保險自2015年以來便攜手大疆，基於無人機的場景、客羣需求等特點，為用户提供綜合保險解決方案，在國內低空無人機保險領域排名第一。服務涵蓋農業、物流、公共安全、消防、影視等十余個行業用户羣體，服務企業客户數量超過10萬。針對農業植保、物流配送等重點行業客户，眾安保險已組建一支人數超過20人的專業理賠隊伍，服務範圍覆蓋全國，最快1小時可完成事故現場查勘。

讓「黑飛」無所遁形

隨着消費級無人機技術的普及和低空經濟概念的升溫，曾經高不可攀的無人機如今已「飛入尋常百姓家」。尤其是《無人駕駛航空器飛行管理暫行條例》落地后，明確了適飛空域，降低了準飛門檻。

為滿足廣大低空經濟主體合規飛行的需求，眾安保險在2023年底前發佈了具有普惠性質的「眾安·安心飛無人機責任險」產品，保費最低僅50元一年，保障額度最高100萬元，可支持市面上絕大多數無人機投保，覆蓋多重場景，包括個人用戶娛樂航拍、工業或農業植保飛行作業等。

不過，隨着消費級無人機門檻降低和低空經濟熱度飆升，「黑飛」現象正演變為威脅公共安全的頑疾。

所謂的無人機「黑飛」，其實是一種通俗的叫法，具體是指沒有進行實名註冊登記備案，或者沒有經過相關部門批准就在管制空域內飛行等違反相關法律法規的飛行活動。

近兩年，由「黑飛」引發的干擾航空事件越來越多，傷人毀物事故更是屢見報端。更值得關注的是，在社會層面，無視禁飛法規的「黑飛」現象，給社會公共安全，甚至是國家安全帶來極大風險隱患，急需有效管理。從個人層面來説，由於飛行軌跡難追溯、責任邊界不清晰，導致事故責任認定困難重重，更需要高效、精準的取證手段和責任判定機制。

對於新場景下的新挑戰，嚴鵬表示，眾安保險基於互聯網保險產品的特性，開發了遠程視頻查勘定損小程序，在明確告知説明並得到客户授權的情況下，通過連接客户手機攝像頭獲取現場損失情況信息，后臺OCR識別損失項目種類等，同時取得事故發生現場的定位信息，同步比對官方限飛區、周圍建築環境等信息。如有「黑飛」的嫌疑，會進一步要求報案人提供事發時的飛行數據記錄、報警證明等作為輔助理賠材料。

可以看出，從精準識別各類風險到不斷創新保障產品，從實際困難到快速響應政策變化，保險正在發揮其獨特的經濟補償和社會管理作用，為低空經濟這片新興藍海的穩健航行構築起不可或缺的「空中橋樑」與「安全護欄」。

數據橋樑加速搭建

從現階段而言，低空經濟保險作為其重要的保障機制，也亟待進一步延展與完善，以更好地服務於這一領域的發展。

低空經濟應用場景豐富，且技術迭代速度快，面臨的風險狀況複雜。要想護航低空經濟「飛得穩」，離不開長期積累的低空經濟保險領域數據，但由於低空經濟基礎數據較少，使得保險公司在風險評估、精準定價等方面缺乏足夠的數據支持。科技部國家科技專家庫專家周迪提出，低空經濟涵蓋多種飛行器和飛行場景，風險因素複雜多樣，不同類型無人機在不同應用場景下風險特徵差異大，保險公司難以準確評估風險概率和損失程度。且低空經濟是新興產業，缺乏足夠歷史數據，缺少風險評估參照系，相比車險等成熟領域，數據積累嚴重不足。此外，因基礎數據匱乏，保險公司在制定保險費率、確定保險責任範圍時存在困難，難以實現精準定價。

低空飛行活動涉及多個領域和部門，監管環境相對複雜。正如嚴鵬分析，當前我國服務低空經濟的設施網、空聯網、航路網、服務網建設不足，運、管、服、用平臺系統尚不完備。各地空管平臺、主機廠數據共享平臺建設仍處於萌芽起步階段。

基於此，業內人士建議，保險業需要與民航、交通、氣象等部門密切合作，共同建立健全低空保險的監管體系和標準規範，以確保低空保險市場的健康有序發展。

針對低空經濟產業鏈各主體、各環節的不同風險保障需求，保險公司需要加強與低空經濟企業、無人機制造商、飛行服務提供商等合作，收集相關飛行數據，利用大數據分析技術提高風險評估準確性。眾安保險表示：「公司已通過行業協會等渠道與多個低空經濟基礎設施平臺、主機廠等溝通交流，積極探索數據共享、風控合作的可能性，待時機成熟后便可打通數據環節，完善現有保險服務流程。」

從監管的角度，周迪建議，政府及監管部門要加快制定和完善相關法律法規和行業標準，明確低空經濟保險責任範圍、免責情況等，制定統一理賠程序規範。還可搭建統一的數據共享平臺，促進不同業態、不同企業之間的數據流轉，提高數據獲取和分發效率。

北京商報記者 李秀梅

· 對話 ·

眾安保險數字生活事業部副總經理嚴鵬：

低空經濟保險需探索數據共享、風控合作

北京商報：眾安保險針對無人機操作人員的安全保障痛點推出了什麼創新產品？其與傳統責任險有何本質區別？

嚴鵬：自開展低空經濟無人機保險業務以來，除了傳統的無人機機身損失險、無人機第三者責任險產品，眾安保險積極響應市場及用户需求，推出了包含無人機延保、操作者意外險、掛載設備損失保險、電池損失險、網絡安全險等一系列風險保障解決方案。以操作者意外險為例，在植保作業等場景下，因作業環境、無人機特性等原因，無人機操作人員因飛行器墜落造成的意外傷亡事故時有發生，但傳統的無人機責任險將操作人員出險定義為除外責任，作業操作人員的人身安全無法得到保障，針對這一風險特點和保障需求，眾安保險在行業內首次推出了針對無人機操作人員的意外險，並適應用户使用習慣創新性地將操作者意外責任作為無人機三者險的擴展責任進行承保，解決了責任險不保操作者的痛點。

北京商報：眾安保險是否將低空經濟保險列為戰略級業務？計劃投入多少研發資源？

嚴鵬：低空經濟作為戰略性新興產業和未來產業新賽道，2024年首次被寫入政府工作報告。爲了服務國家戰略，同時提升服務低空經濟能力，鞏固在無人機保險領域的領先地位，眾安保險已將低空經濟保險列為公司級戰略業務，並計劃投入超2000萬元專項資金、20多人，歷時一年搭建一套完備的面向低空經濟各個場景的無人機保險智能服務平臺，為低空經濟各參與主體提供更加完善、切合用户需求的保險解決方案，並將相關體系和能力形成標準化的行業解決方案，賦能整個保險行業，推動保險行業更好地服務低空經濟產業高質量、可持續發展。

北京商報：當前低空經濟運、管、服、用平臺系統不完備、數據共享機制缺失，給保險服務帶來哪些困難？以眾安保險為例，説明險企如何主動破局？

嚴鵬：當前我國服務低空經濟的設施網、空聯網、航路網、服務網建設不足，運、管、服、用平臺系統尚不完備。各地空管平臺、主機廠數據共享平臺建設仍處於萌芽起步階段，眾安保險已通過行業協會等渠道與多個低空經濟基礎設施平臺、主機廠等溝通交流，積極探索數據共享、風控合作的可能性，待時機成熟后便可打通數據環節，完善現有保險服務流程。